中科软科技股份有限公司董事长 左春
每年，我都会代表中科软行业应用软件研发小组在保险峰会上向各位来宾进行述职。在座的各位同仁，很多都是一直以来信任中科软的客户，客户对我们发挥主观能动性的研发成果也向来很感兴趣，因此，我们会及时公布研发成果。“有客户的信任和托付，我们更应努力。”是中科软行业应用软件研发小组的座右铭。
前两年我是以“保险科技创新”为主轴与大家进行分析汇报，今年的重点仍是如此。近期，用户提出了大量针对保险科技应用的问题。我们在此尝试对这类问题给出建设性意见。
保险科技是一个相对宏大的主题。保险企业有内部系统和外部系统两部分。以往大家所做的信息系统建设工作，大部分集中在内部系统。保险科技发展的实质，是一个由内部系统衍生向外部系统发展的过程。因此，这也是在座的各位进行职业转型的过程。保险企业如果想要适应保险科技的环境，走出一条自己发展的道路，就需要做到“内部”和“外部”双关注。
因此，今年的述职内容，在保险科技创新的大范围下，聚焦于“精准保险”。
一、精准保险的主要内容和要点归纳
（一）精准保险的要点
保险科技和“保险+”已经是大家耳熟能详的概念了。我们今天提出的“精准保险”，其定义与保险科技、“保险+”有一部分重叠，而组合的新定义强调了精准保险的独有特征。
“精准保险”的定义要点如下：
精准保险是客户需求，客户自身状况与保险产品的精准匹配。
精准保险是区域性群体发生财产和生命风险状况与保险产品的精准匹配，可以根据环境因素大幅度突破传统保险的保障范围。
精准保险是运用新技术成本低的，高频度网络交易的，嵌入其他场景的，以快速承保和快速赔付的新形态保险产品。
精准保险是移动化的、新监测技术的、新渠道方式的、精准计算方式的保险业数字化转型。
精准保险是运用新信息技术形成的、“主动式保障”的传统“防灾减损”服务的新保险产品形态。
保险科技的上一轮竞争焦点主要体现在渠道，特别是在一些大的电商入口上。接下来，保险科技的新一轮竞争焦点应该体现在产品上：现在的电商保险产品都相对比较简易，是一种快捷性的保险；未来的保险产品会非常丰富，其保障范围远远超过现有传统保险的保障范围。所以，如果要想取得新一轮竞争优势，就需要做很多工作，实现保险产品与客户现状的匹配，实现“精准保险”。
精准保险还应关注环境因素和地域差异。在新一轮的保险市场竞争中， “地域性”的客户特征是产品设计的关键,它强于或者融合于"领域方向"。比如在设计人寿险产品时，如果保险公司发现某一个地区的居民由于地域性的饮食习惯、容易得相似的病，那么产品设计保障条款就应该基于这一种“地域性”病。再比如财产险领域，不同地区的交通情况、建筑结构不同，因此出险特征也有“地域性”特点。这就提出了一个新的要求——保险公司是不是有能力做出具有“地域差异性”的保险产品，而不是像以往那样，只做由总公司统一发布的，侧重领域方向的产品——这是考验我们信息技术能力的关键点之一，也是精准保险的精髓之一。
除“地域性”特征之外，精准保险必须继承当前保险科技的主要成果。从现有互联网入口引发的保险产品中，大家也能看到精准保险的一些特点，如高频、嵌入场景、快速承保、快速理赔等。此外，精准保险需要“低成本”的高技术手段做支撑。很多新的保险公司，在成立的时候虽然没有包袱，但是技术投入很高，所以需要做低成本的运营、配置服务，或者与合作伙伴进行合作。这些都是精准保险的主要内容。
精准保险本身也符合新的监控合规大环境要求。当保险公司用电子渠道形成业务时，需要快速的和后端系统（即“核心业务系统”）进行衔接；监管的要求也使得产生于双模/双核中前端快捷系统的高频数据需快速地回到后端。在满足这些要求的同时降低整体成本，需要的是对技术手段的成熟应用，以及对领域知识的充分熟悉。
精准保险还体现出了“主动式保障”的特征。主动式保障倾向于事前预防，而非事后弥补。这与传统保险的“防灾减损”和“健康维护”特征很相近，在过去的保险产品里也有很多体现：比如医疗健康保健，只要满足了某种健康要求，其相应的保障范围就扩大了；另一个例子是某类建筑物保险，虽然保费相对来讲比较低，但是有大量的专业顾问帮助客户去做风险控制，通过风险顾问来减少建筑物遭受风险的几率。保险公司把“要赔的钱”基本上都用于“防灾减损”工作了，这些都是主动式保障。
以上是精准保险的要点，和“保险+”、保险科技的定义相比，地域等差异性是明显不同的内容。基于精准保险，我们会给出一个特征路径，帮助不同的保险公司根据自身状况来设计产品，体现出“差异性”。毕竟，保险产品越“同质化”，保险公司相对于强大的渠道商，其定价能力也就越低。这方面大家是有目共睹的。
（二）精准保险的领域维度和技术维度
保险从大的方向可分为财险和寿险，我们的保险信息化团队也是这样划分的。下午大会将分为财险和寿险专场，业务领导会详细介绍我们在细分领域的科技赋能进展程度。因此，我在这里只是宏观地做一些介绍。
一提到中科软，大家都知道我们是“做保险的”，因为我们做保险相关的业务比较多。但未来保险公司与我们合作，更看重的是我们对保险公司的主营业务是否能够起到促进作用，而非仅仅开发内部系统。我们奋斗的动力，也是源于如此。我们希望保险公司信息部的总经理在以后总结的时候都会说“中科软为我们保险公司做了很多业务”，这体现了我们更高的服务价值含量。
我们对保险公司的业务扩展方向一直都十分关注，也形成了一些成果储备。像是寿险领域，业务扩展涉及医疗、教育、健康、社保、幼儿、旅游、食品安全等领域。虽然在大家的固有认识中，我们的核心业务体现在保险行业，但实际上我们也做了很多其他行业的核心业务系统。未来，这些行业的核心业务系统就会帮助保险公司、或者和保险公司一起，为客户提供服务。比如，在医疗健康领域。根据CCID报告，我们在医疗卫生领域信息系统开发服务上的排名也是排在前列的，尤其是在公共卫生细分领域，我们排在第一位。从我们国家管理的职能划分上看，公共卫生管理人们的健康，医疗管理人们生病以后去看病的环节。再如旅游领域，我们在智慧旅游方面也有布局，这个布局与寿险可以高度协同。还有食品安全，食品安全原来是由商务部和农业部等部门主抓的溯源项目，该领域很多主要的软件也由我们开发。在这些领域，信息化前期投入中硬件比例很大，软件比例相对小，但未来软件的作用会越来越大。在这些领域中，我们会有很多合作的方向。在与客户的合作中，中科软的附加价值，就是我们会与合作伙伴（包括参会的硬件厂商、系统产品厂商、新生态软件公司等）一起为客户提供服务，从而为客户解决系统对接等后顾之忧。
我们在财产险领域也有很多关注的延伸点。众所周知，财产险领域的重点之一是车险，实际上在“后汽车”市场，我们也已经做了很多合作。与车险最相关的是交通行业，现在我们是交通领域最大的软件开发商之一。对于未来财产保险在交通领域的布局，我们已经事先做好了准备。财产险领域与房地产领域也息息相关。因为房地产属于基础设施建设，而基础设施建设中大量保障都来自于保险。我们和房地产公司也有合作，如和中科万国等的合作，就是在基础设施形成的基础保障。此外，基于IT物业可以形成新的保障。其中产品的形式是保障保险、责任保险、信用保险这一类保险的险种。另外，我们在农业、环保、气象、水利等领域都有应用软件和这些领域的合作伙伴建立了很深的联系，在接下来的会议中会深入的讨论，而这些领域都和财产保险领域有比较深的渊源。
未来三年内，我们希望能够做到——当我们再开高峰论坛的时候，除了平台类技术伙伴外，寿险分论坛中会有大量的医疗健康生态圈的企业、合作伙伴来参加这个会议；而在财产险分论坛，我们会有更多的环保、水利、农业、汽车等领域的合作伙伴，来共同交流。
精准保险有两个主要维度：技术维度（横向）和领域维度（纵向）。之前我们着重介绍了领域维度，实际上，我们在技术维度上的发展也是很快的。
当前，在系统软件层，开源软件是主要代表。在我之前演讲的很多厂商在开源软件上都做得非常好。我们在这几年也一直强调为客户提供开源软件的订阅服务。以后，在平台和组装层，我们会提出多样化的平台和集成方法。与精准保险密切相关的是精准计算。精准计算的主要含义就是，用人工智能的算法来去替代人工。虽然我们都知道，目前人工智能在数学和算法上并没有产生革命性的突破，但可以作为一个技术手段，支撑程序替代人工，即弱人工智能。弱人工智能在现阶段可以发挥很大的作用。比如我们与环信的合作，用数字化的客服替代人工客服，节省了大量人工。
我们和合作伙伴一起，可以与客户展开一个全方位的合作。精准保险涉及的技术与各行各业一样，特别分散、很容易发散，因此也很容易造成保险公司过高的投入成本。对此，合作的路径是明智的。我们也看到很多保险公司，特别是大型的保险公司，都学习大型的科技型公司。但是科技的发展是相当发散和快速的，一家金融公司即使投入很多，也不可能覆盖所有的面，所以，还是需要经历一个合作和专业化的过程。我们认为，未来在这个维度上，我们会给保险客户提供更丰富的选择。
（三）精准保险产品和服务交易形态
新的精准保险产品设计需要考虑客户自身情况、环境特征和防灾减损等因素；此外，保险是保障型的金融保障产品，所以可能会依附于某一个场景，现在看来这个场景极有可能是一个电商的入口，或者一个平台。因此，保险领域新兴电子产品和服务的交易形态是嵌入式主体和独立自身形式相结合的模式，即在基础形态之上，附加形成各种保障。
二、保险行业应用软件模型及系统与精准保险的关系分析
保险行业应用软件模型分为环境层、组件层和组装层。现在，由于风险投资的加入，传统行业（如寿险涉及的医疗行业，财险涉及的后汽车市场）得到一定程度的改造，都在进行电子化转型：比如汽车销售，原来可能是通过实体店去销售，以后可能会转变成通过大量的电子手段去销售。医疗领域也一样，医疗服务和健康服务，会用很多远程的医疗解决方案。
电子化转型的创新模式有两种，一种是行业本身正在进行电子化改革，还有一种是一些细碎的市场会转成一个新的入口——典型的比如有赞商城、人力资源的linkIn、中科万国等，他们都在形成电子运营模式的新渠道。
在以电子化转型为代表的变革中，风险投资公司扮演了很重要的角色，使得新的商业模式在研发中的比重变大。风险投资的杠杆在一定程度上能有效刺激企业进行研发。如果没有这个杠杆，任何一个企业迫于绩效压力，其研发投入都是有限的。由于风险投资的介入，使得企业可以快速形成研发成果，然后进行变革。这是我们现在遇到的新的生态环境。
此外，还有一些云平台值得关注。新兴的电子渠道和新的保险企业，在创业的时候都会采取云的方式。这样，他们在基础设施投入中，就不需要考虑机房、设备、运营这些繁琐牵扯到很多精力的事情。在今天的峰会上，我们看到很多提供云平台的公司。在这些“云平台”上，我们做了很多解决方案，概括而言包括通用型（如“双核”等产品）和专业型（如“中台”等，所谓“中台”，和网络交易接口相似，是核心业务系统的入口）两种。
这反映了一个新变化——传统的保险公司在硬件投入上会大幅下降，在软件投入、特别是电子渠道投入上，会大幅上升。其中，对内部软件的投入会有一个自然增长率；在电子渠道和产品的投入会有一个和收入配套的爆发。传统保险公司有很多渠道，比如代理、经纪、电子渠道等。我们知道传统保险的渠道佣金是很高的，特别是寿险行业。如果在电子渠道和产品方面的工作做得好，保险公司就相当于做了一个电子的经纪和代理，佣金就会转到电子渠道上；而传统的“中介”也会转型，用一种新的渠道方式为客户提供服务。
（一）精准保险的必要性
精准保险的提出，是源于对行业发展的必要性考虑。
首先，由于监管的需要，保险企业要做到“数据流”、“资金流”、“单证流”三合一。保险行业属于金融行业，是严监管的行业。监管要求电子交易数据的返回，对保险企业前端系统和后端系统的衔接是一种考验。精准保险技术体系中考虑了系统间的衔接，相应的工程经验储备能有效支撑保险企业应对这些考验。
此外，由于大的电商成为流量入口，保险企业有被“大渠道”边缘化的趋势，而产品形态趋同，并不利于客户的选择。比如：保险公司与某个网上订票公司合作的时候，渠道入口的议价能力变强，而保险公司的议价能力很低。几个保险公司去竞争，大量的钱都留给渠道了。有时，大的渠道商具有垄断地位，所以保险公司的议价权很小。这种垄断往往使得相关保险产品是趋同的。当然，过去对这些电商渠道的尝试也有好处，保险公司成功的进行了电子承保、电子理赔实验。也就是说，这种尝试完成了保险公司从承保到理赔的全周期电子化过程。
接下来，保险公司肯定不满足于渠道入口被垄断的现状，所以需要做精准保险产品化衍生，简单地说，就是从个险到团险，从保单格式化到保单定制化的过程。即从侧重2C的简单形态到侧重2B的复杂形态转化。
大家都知道，个险的结构相对比较简单，团险的结构相对比较复杂。这里提到的团险不仅仅是我们传统意义的团险，像拼多多、团购这一类组成，我们也将其看成团险。设计团险的要点之一是形成“批发价”。未来商业的一个重点就体现在零售和批发之间的差异，这也是中科软之所以要做“规模”的原因。当你有规模的时候，客户和合作伙伴才愿意跟你合作。
保险也是同样的道理。当小公司和大公司竞争个险产品的时候，小公司由于没有规模，在保障范围或者定价上是吃亏的，所以，为了突出个性化和差异化，就得往2B方向发展、或者向批发方向发展。当小企业向批发方向发展的时候，他的空间就多了。总之，与2C强者竞争，必须要有个性化（其关键是地域性的、批发性）的产品。
如果保险公司想做“批发”，就需要有一些渠道伙伴。比如，如果新兴的保险公司想要研发生僻险种，那就需要到某一个地域和领域去找合作伙伴，共同形成一个批发价格。很多人都说，BAT在很多2C领域形成了垄断。但是大家请注意，BAT实际上不倾向于做需要很多特定领域知识的方向。因为较高的领域知识门槛如果要攻破，需要投入太多的资源，反而不利于他们的发展。而像传统的、或者弱势的一些保险公司，与中科软这样的2B服务企业，恰恰愿意用领域知识形成特征，然后与大公司进行合作。
所以，未来保险的生存法则是这样的：每一家保险公司由于股东背景、地域性等特征，都可以形成差异化产品。那么客户最终也会选择这种差异，因为他们觉得“这个差异符合当地客户的胃口”。
保险公司的核心能力包括产品和渠道。实际上，保险公司应该从电子渠道往产品个性化上发展。未来，在这个方向上，每个保险公司无论大小都有空间。实际上大有大的好处，小有小的好处，所以大家一定要根据不同的体量，制定不同的策略。只要每一家保险公司能够把自己的策略说清楚，让客户理解，那么客户就会知道怎么跟你合作。这一点对于所有在座的保险公司都非常重要。
（二）精准保险的实现路径
传统的保险公司，会有一套核心业务系统群。核心系统演化的过程很像银行系统演化的过程。在中国的金融领域，银行是绝对的老大，所以银行的很多模式是保险公司需要对标参考的。多年前，银行的系统推“大集中”，之后推了“大前置”。银行机构也分层级，不同层级的信息系统存储的数据不同：总部管理全国的系统，省市机构和区域机构因中间业务的存在，需要建设外挂系统存储相关数据，而由于涉足统一系统的标准要求，外挂系统不能独立，因此其中涉及到一个平衡。这类似于保险系统的“小核心、大外围”。保险公司在新一轮的竞争中，一定会走银行这个老路，即在统一保险核心业务系统的基础上做外挂软件。外挂软件的叫法在不同的保险公司可能不同，也可能会叫做前置软件，但本质是一样的，存的是当地的数据。
未来，保险公司一定是在“地域内”做外挂规划。地域化也包括行业分类，只是地域性的因素更为突出。核心系统和外挂系统之间的平衡是规划的重点，太过统一或者太过“百花齐放”都不利于发展。哪家保险公司的信息系统能做好这个平衡，他就具有竞争的优势。在这个基础上，保险公司再和各种渠道（比如有赞、linkIn、中科万国等）去对接。这是一个分步骤、有层次地实现“精准保险”的过程，不可能在总公司做一套系统就解决所有精准保险的内容。所有人都在拼“低成本、高效率”，所以有“存量”业务能力的团队占有优势。
以下是保险企业组织机构、软件系统分布、区域环境、客户和背景，以及与经过精准计算的产品这几者之间关系的示意图。
其中，系统内容1：保险企业原有的核心系统群为主体，相对的统一版本。
系统内容2：保险企业按地域特征形成的外挂系统，包括当地的辅助数据，但是要有统一的管理规范。
系统内容3：各种新兴的电子渠道系统以及相关的接口系统，与系统内容2中的数据是互补的。
在这个过程中，大家可以看到，新兴的创业渠道公司也会遇到困难。当一个创业渠道公司没有形成对该领域内部核心系统的理解时，如果要再去补相关工作，其成本就会出现问题。所以，这是一个相互依赖的系统群，单一系统到最后都会面临集成成本的问题。很多人会强调管理。实际上，管理也是一个中性词，可能造成灾难、也可能造成大幅成本上升，是一把双刃剑。其实，管理在于平衡，在于一种成本和效率的平衡。
当前，银行业又做了分布式架构系统。分布式架构系统对保险行业而言也是必须的，其中简单的理解就是学习云计算成果，去掉大型的计算机、大型的数据库，在减少保险公司相关基础硬件和系统软件投入的基础上，解决碎片化、弹性化等这些需求痛点。有理论知识的团队都知道，通用的分布式方案受CAP定理约束，所以所有的分布式架构都是有条件的涉足特定场景需求的，需要工程经验和技术辅导的。
从业务类型来看，金融分为银行、保险、证券，保险有其独特的发展潜力。保险在渗透到其他各行各业的时候，格式会变得非常丰富，这意味着巨大的空间。所以，在保险行业及“保险+”涉及的行业，无论是甲方还是乙方，都有巨大的想象空间和发展空间，当然，也包括当前热议的金融安全。
传统保险的渠道以销售人员为主，新的电子化集成渠道是精准的保险产品加上精准的跟踪服务，从而服务于精准分类的客户群体。在业务发展的过程中，保险企业逐渐形成核心系统群和外挂系统、电子渠道系统、接口系统之间的平衡，形成统一的管理规范。这种模式是保险区别于银行和证券的独特方式，支撑保险领域成为金融安全的重要抓手。
三、精准保险的发展走向预测
关于精准保险的发展走向，我们形成了以下几点预测：
1、“互联网+”推动各行业信息化转型，保险科技是转型的重要组成。
2、保险科技是嵌入各行业的尝试性先锋，并以精准保险为最新趋势，行业需要精准“思维”提高服务质量和效率。
3、人工智能、大数据、物联网、云计算、区块链是主要技术手段，如精准医疗、精准计算等，这些技术手段催化了业务变革。
4、金融安全和监管是未来发展的重头戏，各种渠道牌照是主要抓手。
5、风险投资（人才聚集）和行业转型引出的新创企业充满活力。
四、归纳与总结
最后，我简单做一些归纳。
精准保险是保险行业内部管理系统群的外部延伸，从2C转向2B，以精准服务为特征。保险业务系统正在从内部转向外部，这一点是非常重要的。所谓科技赋能，主要是指“向外”赋能。因为纯粹的内部系统不容易达到高的服务标准，但“向外”是科技赋能的方向。在这个过程中，保险公司的产品设计需要从2C转向2B，即广义性的从零售到批发、到个性化的过程。
保险行业应用软件系统群是形成保险科技的重要支撑体系，新一代的“内部/外挂”一体化软件系统以及外部对接系统将成为发展趋势。
在保险科技和“保险+”的带动下，新一轮的“地域性产品”业务将成为业务发展方向，信息系统的集成将成为实现的重点。
保险行业新技术应用和业务创新是主趋势，参会的企业是活跃的主体，保险企业信息技术部的具体分支将成为主要的渠道业务部门。
总之，在保险科技和精准保险的推动下，每一个保险企业都面临着挑战和机遇，在这其中，信息技术及相关部门可以起到前所未有的作用。我们发现，信息技术部的管理者，发展到最后都需要将技术与业务深入结合；而业务部也需要对新的信息技术有一个快速的学习，所以这是一个交叉的需求。这两者又都需要学习不限于保险的新的领域知识——比如说财产险领域要学习后汽车市场的知识；寿险领域要学习医疗知识等，这一切都是交叉领域的，它考验我们快速学习的能力。
以上就是我们对保险发展的一些建议。谢谢大家长期以来对中科软的支持！