“悲剧是把美好的东西打碎给人看”，杰出的剧作家们精于此道，引发观众反思；但哗众取宠者也喜欢这么干，蓄意捣乱：刷存在感的猫、失控的狗、闯入瓷器店的大象，以及耐不住寂寞的人……他们看不得别人好，病的不轻，且放弃治疗。话说回来，这些让人不省心的家伙最喜欢攻击什么？瓷器花瓶。
在互联网金融行业里，能被他们轻易打破的“美好的东西”是花瓶，是经不起推敲的模式；而被他们用力拧巴、折腾，不仅没破，却越来越接近完美的东西，是魔方，是经得住考验的模式。
e租宝基于融资租赁债权交易的A2P服务模式，就是一个无限趋近于完美的魔方。这个模式怎么来的呢？
先从最纯粹的P2P网贷平台Lending Club说起。该平台作为全球首家登陆资本市场的P2P平台，迅猛发展的根本原因是：依托美国成熟的个人征信体系与FICO评分系统，筛选优质借款人，让投资者可以通过平台放心、快捷、低成本地把钱借给借款人。Lending Club只需专注于审核借款人信用信息，提升用户体验，不承担任何连带赔付责任。
这个模式一到中国，就进行了本土化创新。为什么？一是由于中美金融市场化程度、个人征信体系等方面截然不同，中国投资者的投资理念也远不成熟，“投资者盈亏自负”不适于中国国情，导致国内P2P平台必须接受“刚性兑付”；二是“看不得别人好”的家伙太多，恶意造谣、攻击P2P平台的成本几乎为零，再加上“破坏比建设更简单”的人性污点，客观上要求P2P平台不断完善，规避模式缺陷，如引入担保公司、风险准备金等等机制，以此弥补征信体系不完善的现状，但这还不够。
e租宝的A2P模式，基于创新、再度创新。上述各种弥补机制属于“术”方面的创新，e租宝的A2P属于“势”的创新，目的是从本质上降低投资风险，保障平台健康持续增长。
如前所述，国内的P2P模式须面对“刚性兑付”，因此平台须引入第三方担保机构，为借贷者提供担保，保护投资者利益。相比起来，为机构或存量资产进行担保，显然比为个人借贷者提供担保更有保障。于是A2P模式应运而生，即个人对存量资产进行投资，而不再是个人对个人投资。
e租宝A2P模式的完整交易流程如下：
企业向融资租赁机构提出服务申请——融资租赁机构审核企业运营情况，向供货商购买设备再租给企业(直租)、或向企业购买设备再租给企业(售后回租)，签订融资租赁协议，按期收取租金，形成融资租赁债权——担保公司审核通过后，为债权提供担保——融资租赁机构向e租宝平台提出债权转让申请——e租宝平台审核风险——e租宝根据债权的时限、规模等因素设计收益率不同的债权转让产品，在平台上公布，投资人进行投资(投资期满之前如需赎回资金，商业保理公司无条件接收债权)——投资期满，投资人收回本金、获取收益。
与P2P相比，A2P模式的特点更鲜明、安全性更高、更接近完美：
第一，风险更可控。e租宝提供的是基于融资租赁债权交易的互联网金融信息服务，融资租赁行业具有极高的准入门槛、严格的风险审核机制，受“一带一路”国家战略、四大自贸区建设、亚投行等热点政策与事件带动，融资租赁行业大浪淘沙，迅猛发展。由此产生的债权转让产品，安全度远高于个人信用贷款。
建立在融资租赁债权转让基础上的e租宝平台，形成了“线上线下、多层闭环”的风控体系，囊括了3大风控主体(e租宝、担保公司、融资租赁企业)、构建起多达14层的闭环风控体系。
第二，预期收益更可观。在A2P模式的“A”这一端，是融资租赁机构与中小企业，这些通过e租宝平台进行资金融通的机构，相比个人借贷者而言安全性更高，付出的成本当然也相应提高，但总体成本还是远低于通过传统金融机构进行融资的成本。因此，e租宝可以给投资者提供相对更高的预期投资收益。
第三，e租宝A2P模式创新引入商业保理机制，投资者可灵活赎回资金。由于P2P模式借贷金额较小、借贷者分散、风控难度高，这些平台的债权转让对保理公司吸引力有限。A2P模式中，债权金额集中、风控严密，保理公司介入意愿更高。
第四，e租宝A2P模式的“征信”优势。近日，天津市出台政策：允许融资租赁公司接入央行征信系统。这意味着融资租赁行业的风险控制从此进入有据可依的时代，而以融资租赁债权转让为基础的e租宝A2P模式，也因此获得了领先行业的征信拼图，向理想的征信平台模式更进一步。
对于中国互联网金融创新者们而言，在混乱的格局下，孜孜以求的行业路标就是趋于完美的模式。e租宝已经确立了这个路标，将为投资者提供更可靠、更安全、更高效的投资服务。
理性的投资者不会轻易被谣言和诋毁牵着鼻子走，而是根据综合分析做出投资判断。有句话说的好：“不怕新事物有问题，就怕旧事物没问题”，清宫保守大臣们谣传洋人膝盖不能弯、蓝眼睛晚上看不到东西，洋人用坚船利炮惩罚了他们；后来又谣传铁路建设会破坏风水，洋务派大臣力排众议师夷长技以制夷，后世留名。
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