赴港不买包包买保险
过去，内地居民去香港，购物顺序是先去排队买包包，顺便买个保险，现在情况发生了变化，内地客过境先是排队买保险，顺便带只包包回来。
先来看看香港保险业监理处公布的数据显示，2015年前三季度内地访客到香港新买的保单费总额达211亿港元，预计全年应在300亿港元之上。2009年，内地访客到香港新买的保单费总额仅为30亿港元，2014年这一数据达到244亿，6年来这一数字激增超8倍。
特别值得注意的是，2015年以来，香港频繁出现反对内地游客的示威游行等活动，严重扰乱了香港社会秩序，并且对香港旅游业造成了明显的负面冲击。2015年以来，内地赴港游客数量出现明显下滑趋势。
想要购买香港保险的内地客户必须亲自赴港完成一系列投保程序，才能完成整个购买保险的流程，不能远程投保或找人代办。香港保险对于内地市场的吸引力，甚至突破了突发社会问题造成的负面冲击。
内地客户赴港投保流程▼
香港保险到底哪里好？
吸引越来越多的内地居民赴港购买的保险产品为何有如此大的魅力？
1、可刷银联卡
赴港买保险可刷银联卡，是香港保险产品吸引内地居民的一个重要原因。有消息称，近期内地赴港刷卡购买保险人数暴涨，规避了外管局5万美金的个人购汇额度，将资产转移出境，不少香港保险公司甚至以“绕过外汇管制”、“实现资金合法出境”、“配置美元资产”等为卖点来招揽内地顾客。
有媒体称，银联国际已发出最新指引，要求从2月4日起，银联卡实施交易额度限制为每次交易最高5000美元，该指引将于全港各保险机构及其他商户实施。银联国际对此的回应是，银联的境外业务严格按照监管部门对商户进行分类管理的要求来开展。保险一直属于境外限制类商户类别，持境内银行卡均有单笔5000美元限额。
2、监管好
香港保险的监管一直是保险行业监管的典范。香港保险监管采用自律和他律结合的方式，为行业发展维护良好的环境。
近几年，内地保险市场接到的保险纠纷居高不下，以分红险为例，2014年超过4000例，而同期香港保险经纪协会接到的投诉案件仅为53件。
内地保险市场接到的保险纠纷▼
香港保险经纪协会接到的投诉案件▼
3、保障全
内地重疾产品VS香港重疾产品覆盖病种▼
以重疾险为例，目前国内重疾类产品产品保障病种多为致命性疾病，且并不保障早期重疾(如原位癌，早期发现的话治愈率较高)。香港重疾险除了保障更多的重疾病种外，也普遍覆盖轻疾和个别儿童疾病，而且对于早期出现的重疾症状也会做出赔偿。
除此以外，国内大部分重疾险采用首次重疾赔偿保险主额100%的赔偿方法。也就是说，一旦被保险公司认定触发重疾赔偿条件，则保险公司会将主险金额一次性全额退给投保人。然而有些重疾的医疗过程十分漫长，且具有反复性，一次性赔款额可能覆盖首次重疾费用，但后续的治疗过程却并不包含在保障范围之内。
相反，香港重疾产品多数承认多次赔偿，并设定最高赔偿额为保障合同的数倍(300%-700%)。换言之，香港重疾产品的理论保障额度可能远远超过投保人实际缴纳的保费。不过，香港的保单也会把同一种疾病拆分成数种细分病种，因此保单上覆盖病种数量上更多。
4、分红高
分红也是衡量保险产品吸引力的一个重要指标。内地保险市场的分红由于受到监管限制，分红率不得高于2.5%，虽然近期分红险费率改革完成，但保险产品定价更多还是依赖市场环境，未来是否对国内产品收益提高有促进作用还需要时间检验。香港保险产品由于接轨国际，其分红率一般在4.5%-5%，投资品种较内地保险产品更加灵活宽广，分红实际表现与计划演示差距较小，一般超过内地产品。不过，内地保险分红计划演示要求分为高中低三档，香港保险则没有这样的要求。
香港、内地几款重疾产品分红情况▼
5、费率低
作为客户最关心的就是两地保险产品的费率问题。同样以重疾险为例，香港保险产品在相同的保障服务情况下，费率明显低于同等内地保险产品。
保额均为100万的几款产品总缴费对比▼
6、可避税
香港保险产品作为成熟的国际化产品，其另一个吸引客户，尤其是高净值客户的原因可能不仅仅是其健全的保障和较高的分红，而是作为一种稳妥的资产转移媒介，其具备法律所承认的避税避债合法性。在香港保险产品的避债功能是受到法律保护的。国内高净值人群的近几年出现了激增，全球资产配置的需求愈发强烈，香港地理因素等优势成为高净值人群的首选。
国内高净值人群和可投资资产规模▼
有哪些风险需要关注
首先，汇率风险。香港保单一般是以港币或者美元计价，投保人需要留意汇率变动可能给保单带来的损失风险。不过，随着汇改之后，人民币贬值预期增加，不少人选择出去换美元，购买保险，把保单当成美元资产配置的一种方式。
其次，理赔和后续服务。例如购买香港的重疾险产品或住院医疗险，要在内地指定医院住院治疗才可报销。因此，在购买保险时，要考虑指定医院的资源是否符合自身需求。
第三，香港保单的细节条款要仔细阅读。香港保险产品的保单条款规定非常细致，甚至连血管堵塞多少才能理赔都非常明确。
第四，香港保险市场是完全市场化的，没有“保底”设置。保险公司一旦破产，投保人很可能“血本无归”。
香港保险有风险，赴港购险需谨慎！
还有股票投资机会
对于大多数投资者而言，未必有机会赴港买保险，不妨来看看保险股有没有投资机会。
广发证券研报称，AH股方面，已上市的4家A股保险标的均在H股也有上市，目前平安和太保存在H股溢价现象，溢价区间在3%~7%。参考友邦估值，以2015中报数据为基础，估算出其目前的P/EV和P/B分别为2.13和2.57，高于A股估值。考虑到香港保险市场是成熟市场的代表，因此其估值可能具有一定的借鉴意义。就此来看，国内保险市场还具备较大潜力，保费增速未来还有广阔的空间，因此目前国内保险股的低估值在国际范围内又具备相当的竞争优势。
具体个股方面，广发证券认为，国内保险公司中创新力度最大的还是中国平安，其渠道和产品创新能力均是业内顶尖。
长江证券保险行业2月投资策略中称，市场大幅震荡背景下，避险情绪强烈，业绩稳定行业向好的板块和个股将受青睐。预期保险公司2015年利润增速分化较大，2016年净利润同比增速或呈现前低后高的格局。供给侧改革背景下，保险产品吸引力持续提升，叠加“偿二代”监管，行业资产配臵和资金运用风险可控。目前板块PEV估值在0.8~1.1倍左右，具有较好的配臵价值，个股推荐中国平安和新华保险。
2015年1-12月财产/人身保险公司原保险保费收入前10名▼
华融证券近日的行业报告中认为，近期由于离岸人民币汇率扰动、宏观经济疲软、以及资本市场改革未达预期导致大盘系统性风险加剧。保险股股价随大盘而落，以致板块估值大幅下挫，但是保险行业不论是从政策面还是从基本面都迎来了最好的发展时期，因此继续维持行业长期“看好”评级。
同样，股市有风险，投资须谨慎！
内地人赴港买保险额5年激增6倍：香港保费更低，保额更高
春节假期，内地人去香港旅游除了购买奢侈品，保费较低、保额较高的香港保险产品也成热抢对象。香港保险业监理处公布的数据显示，2015年前三季度内地访客到香港新买的保单费总额达211亿港元，预计全年将超过300亿港元。
为何“舍近求远”买保险？香港保险有何优势？理赔服务能否跟得上？有风险吗？
2015年全年内地访客到香港新买的保单费预计将超过300亿港元。
内地人为何要买香港保险产品？
“现在内地消费者到香港买保险产品的不少，我排了半天才买上。”趁假期赴港买保险的白领黄小姐告诉记者，“千里迢迢”到香港买保险是因为相对于内地，香港保费较低、保额较高。“我买了一款重疾险产品，相比同类产品而言，保费比内地便宜20%以上，并且保障的重大疾病有60多种，加上轻症有上百种，而内地的保障通常只有40多种病况，很多还没有轻症保障。”
香港一家保险公司的代理人陈丽娜告诉记者，她大年初四上班第一天向一名来自广东的客户代理售出一款“美国友邦进泰安心保”重疾险产品，保额8万美元。“我的客户中内地访客占到七成以上，这两年这种趋势越来越明显，一到节假日我们公司排队买保险的现象很普遍。”陈丽娜说。
据记者了解，目前香港保险各类产品均向内地消费者开放，内地消费者购买重疾险和投资型保险比较普遍。
内地保单在香港保费中所占的比重越来越高。香港保险业监理处公布的数据显示，2015年前三季度内地访客到香港新买的保单费总额达211亿港元，预计全年将超过300亿港元。而2010年，内地访客到香港新买的保单费总额仅为44亿港元。5年来这一数字激增近6倍。
“全球资产配置越来越明显，内地访客赴港买保险也越来越多。鉴于这一趋势，公司在2015年收购了一家香港保险经纪公司香港丰润，以期为内地居民提供香港保险咨询服务。”国内第三方保险电商“慧择网”创始人、总经理马存军表示，慧择收购的这家香港保险经纪公司2015年保费规模同比增长150%以上。
买香港保险产品遇到纠纷怎么办？
据介绍，内地消费者购买香港保险产品没有条件限制，但一旦发生纠纷只适用香港法律。
慧择网海外险事业部总经理王薇表示，在香港签署的保单只能按照香港的法律规定执行，内地人需要充分了解和适应；如确实发生无法理赔的状况，由于内地法律对香港保险公司没有约束力，投保人只能依照香港的法律制度请求司法援助。比如内地的一些证明材料未必会得到香港法律认可，一旦发生理赔纠纷，投保人就可能遭遇境外诉讼，会付出高额成本和诸多不便。
事实上，随着内地人赴港买保险日趋增多，各种纠纷也在逐年上升。香港保险索偿投诉局公布的数据显示，2014年处理了700宗投诉个案，其中603宗属新接获的个案，比2013年的535宗增加近13%。纠纷主要涉及保单条款的诠释、不保事项、没有披露事实、赔偿金额和违反保证条款或保单条件。在众多个人保险产品中，引起最多索偿纠纷的两类保险产品分别是住院/医疗保险及旅游保险。
投保人应注意哪些事项？
据记者了解，要得到合法保障，购买香港保险时，投保人须亲赴现场填单缴付保费，同时提供入境记录，有的还需录制视频作为本人投保佐证，否则保单无效。
“根据内地和香港的相关规定，投保人要购买香港保险，应由本人在香港当地签署保单和办理手续，在内地签署的属于‘地下保单’，可能会遭到保险公司拒赔，也不受法律保障。”香港保诚保险一名代理人告诉记者。
赴港买保险还要注意转账缴费方式。据了解，投保人到香港保险公司缴交首年保费，可以直接用内地任何银行的银联卡或信用卡进行首期保费扣款。每年续期保费缴付，各保险公司则有自己的缴付方式。用国内银行卡进行境外转账支付要付不少手续费，若开户办理香港的银行卡也有一定的年费等不同成本。
发生保险理赔时，消费者不用亲自到香港申请，陈丽娜表示：“发生理赔时，只需要联系代理人，将有关理赔证明资料快递给代理人，如果事情不复杂，3天至4天就可以拿到理赔款，一般是用支票的方式支付给客户。”
有哪些风险需要关注？
专家认为，尽管香港保单有价格、保障范围等方面优势，但风险也不容忽视。
首先是汇率风险。香港保单一般是以港币或者美元计价，投保人需要留意汇率变动可能给保单带来的损失风险。如10年前港币兑人民币的汇率约为0.8：1，现在约为1：0.84，也就是说10年前保额为50万港币的一份保单，现在保额价值缩水近20０万元人民币。
其次是理赔和后续服务。例如购买香港的重疾险产品或住院医疗险，要在内地指定医院住院治疗才可报销。因此，在购买保险时，要考虑指定医院的资源是否符合自身需求。
第三，香港保单的细节条款要仔细阅读。王薇指出，虽然香港保险涵盖的疾病类型比内地更多，但香港保险产品的保单条款规定非常细致，甚至连血管堵塞多少才能理赔都非常明确。消费者在投保时要认真阅读，选择符合自己需要的产品。
第四，香港保险市场是完全市场化的，没有“保底”设置，保险公司一旦破产，投保人很可能“血本无归”。而内地保险公司必须按规定提存保险保障基金，并由保监会集中管理。假如保险公司依法破产，这笔基金就能使保单持有人的损失低于保额的10%。
