美国P2P平台Lending Club和Prosper在迅速发展的同时，违约率为5%左右，相较于前几年百分之十几的数据来说是很大的进步。P2P平台该如何控制违约率？美国的债务催收公司是什么模样？，政府又是如何管理的？
美国P2P平台Lending Club在2014年第三季度成交了11.65亿美元的贷款，而另一家P2P平台Prosper也在2014年10月27日宣布成交贷款已达20亿美元，距离上次突破10亿美元仅6个月时间。在这两家平台迅速发展的同时，他们的违约率也令人们好奇。据Lending Memo统计，Lending Club与Prosper的违约率都为5%左右，并且将维持一段时间，相较于前几年百分之十几的数据来说是很大的进步。
P2P平台如何控制违约率？有两点关键，即贷前严格审核与贷后坏账追回，后者经常被人遗忘但却是维持低违约率的重要手段。本文将以Lending Club和Prosper为例，结合美国债务催收的基本情况来了解美国P2P平台的债务催收。
一、美国的杨白劳和黄世仁
金融危机后美国经济持续低迷，但美国人过度消费的习性依然不改，这给银行、医院等机构带来了大量死账、坏账。一大批买债、催债代理（Collection Agency）应运而生，他们以债务催收为主要业务。大部分催债代理以债权人的代理进行讨债，并收取佣金或总欠款的百分比作为收入，他们在美国1977 年颁布的《公平债务催收作业法》约束下，迅速发展。
据美国消费者金融保护2014年3月公布的《公平债务催收法案2013年度报告》统计，截至2013年末，3000万的美国成年人有违约债务，占成年人总数的14%，平均每人违约1400美元。据美国联邦储备委员会2013年6月发布的报告，全美大概有4200家第三方催债代理，从业人员14万，规模较大的有500多家，排名前10位公司占领了大部分市场份额。行业整体催收金额高达540亿美元，行业收入117亿美元，每年与逾期借款者联系共计10亿次。但同时2013 年，全美催收投诉案件达20.4万件，也是投诉量最多的行业。
二、美国P2P 平台是如何进行债务催收的呢？
一般P2P平台的催收由平台与第三方催收代理共同完成。首先由平台进行提醒与催收，若欠款逾期30天以上则交与催收代理做进一步行动。若正规渠道无法收回，则可以采取法律手段。
1. Lending Club 如何进行债务催收？
(1) 正常偿付的催收程序
Lending Club的所有账户还款是通过客户关联银行的电子资金转账系统完成的。当借方偿付行为交易失败，Lending Club内部的催债小组将于同天与债务人进行接触。
如果借方还款失败是因为银行失误或者账户存款余额不足，小组将会在数天内重新向债务人示意偿还。如果偿付失败并不是银行失误或者余额不足，Lending Club将会对不良债务人进行催收程序。
(2) 逾期偿付的催收程序
首先，内部催债小组将分析债务人账户和近期信用报告以明确其信用状态。如果小组可以联系到债务人，小组将与其讨论还款事宜，告知尽快还清账款。当联系不到债务人或者债务人不合作且欠款逾期30 天以上时，Lending Club 将不良账户外包给催收代理（boss出现）。
外部催收代理有更多的资源和方法解决债务催收问题，如获取债务人定位和联系方式的工具。代理将频繁给债务人打电话、发邮件，取得联系后，代理可与债务人重新商讨偿还计划或者向债务人诉诸法律行动。
当票据违约逾期121天以上，债务人票据将会出现“违约”标志。如果没有足够回报预期，Lending Club 将在逾期150 天以内对欠款进行冲销。
Lending Club认为强有力和执着的催账行为对维持P2P生存环境的繁荣和保证投资者盈利是非常必要的。但Lending Club的内部催账小组以及第三方债务追讨代理的工作都依照各级相关法律条文执行。
2. Prosper 的债务催收
Prosper账户的98%的债务人都关联了ACH（Automatic Clearing House，自动清算，美国处理银行付款的主要支付系统），因此当基金关联账户余额不足不能即使偿付债务时，Prosper 可以及时警示债务人。
(1)Prosper 的催债程序
偿付自动划账失败后，Prosper将会立即向债务人发送电子邮件；两次尝试自动划账偿付欠款，如再次失败，提示债务人，拨打例行电话直到债务人接听电话，尝试说服债务人偿还贷款；如果欠款逾期30天以上未偿付，Prosper将债务关系转至催账代理Amsher；Amsher将向债务人寄送信件并持续拨打电话，向债务人强调此类贷款的P2P特性，劝说债务人偿还贷款；如Amsher在120天之内未能成功收回欠款，此项贷款将被冲销；有时贷款将会转给另一催账代理IC System，由其继续尝试对冲销贷款进行催债。
(2)Prosper 催债程序的发展
Prosper的催债程序并不是一成不变的，目前Prosper正在测试人工催债电话，及新的邮件表述方法等。催账代理Amsher的催账行为受到Prosper的密切监管。Prosper催账主管可以随时监听催账电话，并与Amsher的管理层交流合作。考虑到法律成本，Prosper一般不向债务人提出法律仲裁。金融危机之后房地产大幅减值，即使提请法律申诉也难以追回欠款。
三、如何监管债务催收？
Lending Club和Prosper的债务催收严格按照美国律法规定，在进行催收时张弛有度，避免对逾期借款者造成困扰。事实上，债务催收行业中存在大量以虐待、欺骗、不公平的措施向债务人催收的行为。这些不当行为可能导致债务人个人破产、婚姻破裂、工作丢失以及个人隐私受到侵犯。美国的消费者协会(CFA) 和北美消费者保护调查 (NACPI) 的调查显示，2013年十大消费者投诉主题第三位是信贷债务。
针对债务人的弱势地位和催收公司的侵权行为，美国于20世纪60年代开始对催收公司进行监管，经过近半个世纪的发展，目前已形成以债务人权益保护为核心的一套法律法规。《公平债务催收作业法》，FDCPA即Fair Debt Collection Practice Acts,旨在规范债务追讨员的催债行为，最大限度地保障消费者利益。除经营贷款外，受FDCPA保护的债务有个人、家庭、家用债务（包括个人信用卡欠款、汽车贷款、医疗账单以及抵押贷款）。《公平债务催收作业法》规定，债务追讨员不可在不方便的时间地点联系债务人，如早8点之前或晚9点之后，除非债务人同意。如果未口头或书面告知，且债务人未同意，债务追讨员不得在债务人工作时联系债务人。
债务催收是P2P行业控制违约率的重要手段，但也须在法律的监管下张弛有度地进行。望本文中描述的美国P2P平台债务催收情况对国内P2P平台的违约率控制和催收手段有一定帮助。
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