工行为何突然停止“个人理财”？

工行停止“个人理财”？

5月16日晚间消息，据工行官方网站消息，工行自2016年6月1日起，不再受理新的个人账户综合理财业务，对于已签订协议的客户，将不再受理展期业务，业务停办满一年后存量客户协议将全部终止。

大家怎么看？

消息一出，引来各方解读。
有人说，继央行着手调查商业银行不良资产后，工行紧急叫停理财业务。也有人说，莫怕！工行叫停理财业务和银监会整肃不沾边。
银监会前不久发布《关于规范商业银行代理销售业务的通知》，要求银行不得代销无照理财；比如更早之前银监会下发“82号文”禁止理财资金对接坏账的做法。

真相原来如此！

不过，大家这次真想多了。事实上，工行叫停的“个人账户综合理财业务”并不是市面上普通的银行理财，那只是工行的一项特色业务，原本体量就不大，和时下监管趋严似也没有太多关联。

一名工行消息人士在接受采访时将此业务成为“半秘密业务”，因为工行并未做过多的公开宣传。这个业务是专门针对在工行有个人贷款、且同时有个人存款的客户所设计的。事实上，不少此类客户有提前还款意愿。当客户同时有个人贷款和个人存款（提前还款就意味着资金可办理存款）时，通过签订相关理财协议，就可以获得高息理财收益，来抵扣贷款利息。

“我们会在客户来办理提前还款业务时推荐这一理财产品。”一名工行员工介绍。

打个比方，假设愉记在工行还有200万房贷没还，而手上又有200万现金可以用来提前还贷，为的是少支付工行利息。但愉记跑去工行要求提前还贷时，工行的客户经理会向愉记推荐个人账户综合理财业务，据称早前的操作是，这200万里有5万不享受高息理财收益，但余下195万可以享受，理财收益高者可达相当于贷款利息的8折，并且“存一天就有一天的收益”。这样一来，愉记的提前还款意愿就降低了，工行也由此挽留了优质客户。

“其实这个理财产品的发售量很低的，我们也并不到处公开宣传去发售相关产品。”上述工行员工说。但后来工行的存款产品越来越多、越设计越灵活，比如大额存单、节节高、存管通、薪金溢等，所以个人账户综合理财业务也就越来越没有存在必要了。

所以，这个业务的叫停，完全是业务本身已经走到了生命周期末端。并无监管背景下的深意。

据介绍，个人账户综合理财业务此前也叫存贷通业务。存贷通是以同一借款人名下的存款抵扣贷款，为借款人提供增值收益服务的业务。工行官网介绍，客户办理存贷通业务之前银行帐户存款是按利率活期0.35%计息，办理存贷通业务后银行帐户按最高80%存款享受贷款利率计息。用存贷通可以为家庭理财闲置资金盘活获取更多收益。