印尼P2P创业公司 Investree 将完成B轮融资，并与银行合作

该公司促进投资人（出借人）和大多数中小企业借款人的借贷需求，自2016年5月以来，为1448家中小企业与投资人（出借人）之间撮合6230亿印尼盾（约4548万美元）的贷款资金。他声称在该行业大概32个玩家中，他占有大概30%的市场份额。

在接受专访时，Gunadi 谈到了 Investree 的投资和扩张计划，以及对P2P竞争和监管的看法。 

以下是专访内容： 

记者：上个月推出了一款伊斯兰教产品，能解释更多关于该产品的信息吗？ 

Gunadi：印尼的穆斯林市场是最大的，但伊斯兰教仍然非常有限。实际上，从我在伊斯兰教银行的从业经历来看这里有很多的原因。主要是产品、定价和获取途径。就产品而言是产品理解方面，定价而言比传统成本更高。最后一个是可获取方面，范围仍然非常有限，因为与非伊斯兰教银行的分支机构数量相比，伊斯兰教银行的分支机构数量仍然有限。

去年，我们开始计划提供伊斯兰教产品，以便让印尼人民有一个选择，无论他们想要传统产品还是伊斯兰教产品。其次，公司大多数创始人都来自伊斯兰教银行，所以我们认为这是我们必须具备的。

记者：需求如何？

Gunadi：我认为从一开始我们就看到需求肯定存在。例如，我们的一些借款人只需要伊斯兰教贷款。事实上，我们的第一个客户是泗水的中小企业，他们只需要伊斯兰教产品。我们是从那里开始的。就贷款方而言，我们于2017年11月开始试行。从11月到现在，约有40-50亿印尼盾的贷款已经发放给用这种伊斯兰教计划的借款人。投资人（出借人）已经开始为它提供资金，截至今天，伊斯兰教债权人的数量已经达到3000人左右。我相信在不久的将来会有更多的投资人。 

记者：您是否正在筹集B轮融资？什么时候结束？投资者有谁？ 

Gunadi：从现在开始的两三个月结束。此轮融资将由一家投资机构领投，原投资人 Kejora 和 Persada 也会参与此轮融资。将会有两个新的共同投资者，他们没有董事会席位。董事会成员将由主要投资者和现有投资者组成。新的投资者都是国外的。我们正处于法律架构阶段。还需要得到 OJK 的批准。 

记者：资金的用途是什么？ 

Gunadi：当然是资本支出，还有营销、运营和扩张。有很多我们想要开发的城市，如泗水和棉兰。我们想要采取许多营销措施。到目前为止，我们还没有做过任何营销，都是自然流量。还有技术，我们希望进一步提高我们的技术，以便我们可以提供更多的产品。

记者：Investree 的增长规模和收入方面如何？

Gunadi：就规模而言，自2016年5月启动以来，我们提供了6230亿印尼盾的贷款。如果我们看一下2016年12月，这个数字是530亿印尼盾，所以从2016年12月到现在，增长了10倍。我们资助的公司总数约为1448家中型企业。大约有1200亿印尼盾未偿还贷款。

记者：市场份额和收入呢？

Gunadi：我们的市场份额大约是30%，全国约有32家P2P公司注册。我们的收入是3%-5%，平均约为4%。我们只向借款方收取费用，所以收入增长并不差。

记者：你认为金融科技和银行可以共存吗？ 

Gunadi：今年我们希望与银行和其他金融服务公司合作。为什么？因为银行认为，如果金融科技可以更快更高效地处理贷款，为什么不与他们合作呢？此外，银行认为这是开发微型和中小型企业的一种方式。银行有来自 OJK 的目标，其投资组合中20%必须是微型和中小型企业。如果他们不得不建立资源和基础设施来瞄准这个细分市场，这个成本是很高的，因此金融科技可以成为一个解决方案。这就是我们希望能够进行合作的地方，银行作为金融科技公司的机构出借人，金融科技作为银行获客的渠道。

到目前为止，银行的反应是积极的。但银行有很多规则需要遵守。要发布产品，需要时间。其次，银行的IT基础设施和技术需要更加灵活。但就银行的战略和开放性而言，我认为他们已表明他们希望合作，这很关键。

记者：你与多少家银行进行过沟通？ 

Gunadi：目前已超过10家，包括国有银行在内的大中型银行。

记者：您目前如何看待P2P竞争？距离市场饱和有多远？

Gunadi：还很远。信贷市场尚未得到银行部门、多金融机构或正规金融机构的推动，仍然在600亿美元左右。所以在我看来，印尼的贷款饱和点还很遥远。 

对于P2P竞争来说，这取决于想要发展的细分市场，无论是微型、消费者、中小企业还是企业。这取决于每个P2P公司的策略。我们认为是竞争对手的或那些比较接近的是 Modalku 和 funding societies。其他公司有不同的商业模式，如小额信贷的 Amartha，为个人电子商务提供贷款的 Taralite 和专注于消费者的 Uangteman。

记者：P2P的玩家越来越多，有没有合并计划？ 

Gunadi：不，它还太小，太早。该行业只有两岁，仍然有一些在不断变化，商业模式不是固定的，也不是稳固的，所以我认为它还在增长。我们看到，P2P可能还没有朝着这个方向发展，但就合作、合资、与其他玩家和其他垂直行业，这是有可能的。

记者：越南扩张如何？有没有扩展到其他国家的计划？

Gunadi：其他国家正在进行中。我们已经结束了越南的一些交易。在那边，我们只是一个平台提供商。我们在那里有一个当地机构，一家来自越南 Nahm Bank 的子公司。他们是那里推动市场的人，我们只是提供平台。越南市场与印尼有些不同。在监管方面不同，各地区的银行业务也不同。风险简介，评分，分析，中小企业概况和催收工作也不同。

我无法透露其他国家，我们仍在谈判。有一个国家，我们期待在本季结束。这是一个东南亚国家，因为我们必须寻找一个人口与印尼差不多相同的市场。

记者：你有没有计划去其他细分市场拓展？

Gunadi：是的，我们正在研究其他相当有趣的细分市场。例如，财富管理是一个真正渗透率低的领域。我们现在正在了解我们用户的贷款行为，因为现在在我们的平台上拥有约16000名注册投资人。所以，这是我们可能看到的一个垂直线，但今年不会完成，因为它需要时间和许可证。而且我们也需要考虑这个策略，是通过合资企业来完成，还是我们单独去做。这些是我们正在考虑的策略。但目前我们的重点仍然是扩大我们的贷款基础，无论是机构还是零售。同时，也扩大借款人基础，因为在我看来，市场潜力还是很大的。

记者：在2018年，除了伊斯兰教产品和市场推广计划之外，我们还能从 Investree 看到什么动作？ 

Gunadi：零售在线政府证券。它将在四月或五月开始。我们正在等待财政部的确认。这将是一个新产品。这是一个新的资产类别，将在我们的平台上提供，它绝对不同于我们之前提供的资产类别。表明新产品和资产类别可以通过 Investree 来分销。因为我们已经有贷款基础、渠道和平台，所以可能有其他政府计划通过我们分发。

记者：什么政策可以帮助P2P？

Gunadi：OJK 和 BI 将金融技术作为印尼金融服务的支柱之一，这件事情非常重要。人们现在更加意识到金融科技，它可以加速金融包容。在监管方面，平衡监管和创新非常重要。OJK 最近讨论了监管金融科技的方式与监管银行和其他金融机构的方式不同。它会更“灵活”，但当然会有限制。这是因为我们产品的创新速度非常快。如果我们像银行一样被对待和监管，那么也许不会有最佳的创新。它不应该过度监管。然后在激励方面，所有创业公司都希望有激励措施，因为这个行业可以帮助加速印尼的金融包容。这些激励措施可以采取任何形式。在其他国家，有税收和价格优惠，这取决于政府。

记者：Investree 在人才和招聘方面的战略是什么？

Gunadi：总的来说，人才和人员的资金分配很高，因为最终，这家金融科技企业不仅仅只有依靠技术，它需要有人才，特别是在风险管理、销售、营销和技术。所以人才的比例仍然在50％左右。而在未来，挑战将是寻找能够快速理解金融的高科技人才，因为他们需要了解产品、风险等内容。在我看来，这非常具有挑战性。要做到这一点，我们已经开始与一些技术学院合作，对我们的一些开发人员将进行培训。