“消保365”第74天：做到“四看”，明明白白买保险

随着人们的保险意识越来越强，越来越多人通过购买保险尤其是人身保险产品来优化资产配置、完善自身风险保障体系，保险公司因此推出更多有针对性保障的人身保险产品来满足不同消费者群体多样化的保险需求、填补保障缺口。但是很多消费者面对市场上五花八门的产品感到无所适从，不知道哪些保险产品适合自己。

为帮助广大消费者理性购买保险，小编提示您：

消费者要做到“四看”，明明白白买保险。

人身保险需求大致可分为:家庭经济责任、紧急预备金、子女教育规划、养老规划。

人生不同阶段，面对的风险不同，保险需求也有所差异。一般来说:

年轻时候：偏重家庭经济责任，被保险人一旦发生风险，相关保险可以为父母、配偶提供部分经济支持。

中年时候：偏重子女教育储备的养老储备，同时对健康保障的需求也逐步增加。

老年时候：偏重养老和健康护理等。

消费者应当根据自身的家庭情况和所处的人生阶段选购合适的产品。

不同的人身保险产品，其风险保障、储蓄或投资功能侧重不同。通常来说：

意外伤害保险、健康保险和定期寿险等产品保障成分相对较高，消费者可以购买此类产品来转移突发风险带来的损失;

分红保险、年金保险等产品具备储蓄和投资的功能，具有子女教育和养老规划的需求的消费者可以考虑。

但是，尽管部分产品偏重投资功能，但本质上仍然是保险产品，不宜将其与银行存款、国债等其他金融产品进行片面比较，更不能把其作为银行存款的替代品。

保障型人身保险产品可以用相对较低的保费获得较高的保障，消费者要充分考虑风险对自身和家庭的影响程度来设定保额。

此外，一年期以上人身保险产品的缴费方式分为一次性缴纳和分期缴纳两种，消费者应当根据自身闲置资金多少和收入稳定程度来确定适合自身的缴费方式。一般来说，保费支出在年收入的5%-15%之间为宜。

保险条款规定了保险消费者的权利和义务。购买保险时，消费者要仔细阅读保险条款，对于不清楚的条款可要求保险销售人员履行说明义务，甚至咨询专业人士，确保心中有数。

合同中的免责条款影响着消费者发生事故能否获得保险金，因此需要加倍关注，明确保险“保什么”和“不保什么”，充分享受保险的风险保障功能。