“消保365”第82天：只要投保超过两年，一定能赔吗？

2018年7月，为了申请残疾证，L先生承认患有肌营养不良症。

2019年10月，L先生为自己投保某保险公司一款重疾险，保额20万元。

2022年3月，L先生确诊为进行性肌营养不良症，向保险公司申请理赔。

保险公司调查发现，L先生投保时没有如实告知残疾证情况和肌营养不良症，所以保险公司拒赔。

L先生起诉保险公司，要求赔偿，法院一审判决L先生败诉；L先生上诉，二审依然败诉；L先生申请再审，被驳回。

在法院的判决中，对《保险法》两年不可抗辩条款进行了解读。根据《保险法》第十六条规定：

订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。 

法院认为，保险公司不得解除合同的前提是投保两年后初次发生保险事故，但是L先生在投保前已经被查出肌营养不良症，也就是在投保之前就出险了，所以不符合两年不可抗辩条款。

两年不可抗辩条款不是挡箭牌，为了保障自身合法权益，投保时请务必如实告知。