坚持适当原则
保障自身权益
01
案例介绍
曾先生临近退休年龄，妻子每个月也有退休工资，夫妻二人身体健康，两人每个月的工资收入花不完，还有积蓄。儿子已经成家立业，也不用夫妻二人操心。因此，曾先生一直有用积蓄理财的习惯。
近期，某保险公司客户经理向曾先生推荐了一款20年期的年金保险，曾先生对比了几款理财产品，认为这款年金保险更具有投资价值，可以让将来的生活更有保障，于是曾先生准备选择年缴保费3万元、缴费10年。
客户经理根据银行保险机构适当性管理要求，对其进行了风险承受能力测评，认真分析了曾先生的家庭情况后，提出了“缴费年限调整为3年”的建议，理由有几点：一是虽然曾先生目前的缴费能力没有问题，但3年后退休，年收入将明显下降，持续缴费压力较大；二是曾先生儿子即将面临子女教育问题，曾先生夫妻二人随着年龄增长，也可能面临健康问题，家庭在未来几年存在大笔开销的可能。一旦无力缴费，保单将面临失效风险，还可能影响保单价值，因此最好在退休前完成缴费。
曾先生经过深思熟虑，认为这款年金保险确实符合自己的需求，客户经理调整后的投保方案也更适合自己，他对客户经理的认真负责和专业建议表示感谢。曾先生最终选择客户经理推荐的投保计划，完成了投保。
02
案例分析
本案中，曾先生最初的投保计划没有充分考虑到自己的年龄、持续缴费能力、家庭情况等因素，草率选择10年缴费期限，但长缴费期间并不适合年长消费者。客户经理秉持“将合适的产品通过合适的渠道提供给合适的消费者”的宗旨，给曾先生提供专业建议，帮助曾先生选择最合适的投保方案。
知识普及
《银行保险机构消费者权益保护管理办法》第十一条规定：银行保险机构应当建立消费者适当性管理机制，对产品的风险进行评估并实施分级、动态管理，开展消费者风险认知、风险偏好和风险承受能力测评，将合适的产品提供给合适的消费者。
通过上述案例，消费者适当性管理对于保护消费者合法权益，充分发挥保险保障功能，起着至关重要的作用。
03
案例启示
保险机构如何帮助消费者正确购买保险产品
1.根据客户的年龄、健康状况、家庭情况等所处的不同阶段，依据客户所需的意外险保单、医疗险保单、重疾险保单、寿险保单、子女教育险保单、养老险保单、储蓄型保单等“七张保单”的购买需求分析，合理分配购买比例。
2.根据客户的职业状况、财务状况、家庭状况等，评估客户持续缴费的能力，原则上一个家庭每年保险总体缴费水平不应超过家庭年收入的20%-30%。
3.根据客户的风险偏好、损失承受程度、资产状况等评估风险承受能力，从而按需投保现金价值确定、分红万能等利益不确定产品、以及投资连结型保险等不同风险类型的保险产品。
消费者如何合理配置保险保障
1.准确阐述保险需求。在投保过程中，投保人应当根据被保险人年龄、健康状况、家庭状况、面临的主要风险等向保险公司准确阐述保险需求。
2.理性评估缴费能力。缴纳保险费是投保人的义务，是维持保险合同效力的前提。投保人在购买保险过程中，应当根据自身职业、个人及家庭财务状况、风险承受能力等信息评估自身持续缴费的能力。
3.足额投保享受保障。根据相关保险规定，重复投保或者超额投保均无法获得多重保障，如果消费者已经购买以补偿损失为目的的同类型保险，则应当避免继续投保而出现重复投保或者超额投保的情形。
THE
END