梁涛：保险业助力银发经济的几个方面

大家好。感谢邀请我参加研讨会。我的发言题目是《保险业助力银发经济的几个方面》。

中央经济工作会议指出，要做好养老金融这个大文章；今年年初国务院办公厅印发了《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》，进行了具体的部署，很受鼓舞。根据文件精神，联系保险业的实际，我认为在发展银发经济的过程中，保险业可以在投资、服务、经办、保障、科技等六个方面可以大有作为。

一、保险业在投资方面大有作为

我国多层次、多支柱的养老保障体系，筹资体系已经初步建立，累计形成了养老储备近数万亿元。但是当前无论是第一支柱还是第二支柱，都不存在进一步提高标准，增加积累的条件或者环境，因此持续推动各类养老金和商业养老的发展，体现三支柱养老保障体系的齐头并进是夯实长期养老财富储备的重要路径。保险机构大有可为。

一方面，符合条件的保险公司可以开展个人养老金业务，为个人养老金账户提供更加丰富的养老金融产品的选择。根据试点一年多的情况，建议进一步放宽个人养老金个人账户开户的限制，适当提高取用的灵活度，进一步完善税收制度，优化缴费的期限设置。

另外一方面，具有长期储蓄功能的年金和人生保险产品也是居民进行风险管理和全生命周期的财富规划的重要工具，也属于养老第三支柱的筹资的手段。目前，保险业已经积累了养老功能准备金超过6万亿元，积累的长期健康险的准备金1.8万亿元，这些资金具有养老功能，保险行业应该立足保险产品的长期筹资属性，开发更加丰富多元，具备养老储蓄功能的保险产品，持续探索保险产品与养老服务有机结合的综合服务模式，满足居民多样化的养老储备和支付需求，为多层次的养老体系提供重要补充。

无论从产品类型还是从产品的形态上看，我国保险业已经跟国际市场接轨了，今后关键是需要结合中国实际开发出符合中国消费者需要的商业养老产品。比如住房抵押贷款，在本世纪初曾经有些公司推出来了，但是叫好不叫座，主要原因是当时刚刚房改，住房的储蓄不清晰，经过二十多年的改革，房屋的产权进一步清晰，房价稳中有降，而当前以60年代、70年代出生的，并且以独生子女成为购买的主力军，这部分人有一定的收入，又有一部分住房，房贷抵押保险可能具有较强的针对性，值得我们研究。这样老年人可以在生活质量不降低，甚至提高的情况下，规划好自己的养老生活，把位置较好、价格较高的破、小、旧的住房置换成更加喜欢的、更加适宜的、更宽敞的住房，关键是把死的资产变成活的资产，可以提高老年人的生活品质。

促进保险公司开展长期寿险和长期护理保险责任相互转换的业务，这项工作已经启动，能够更灵活地满足老年人的养老需求，至于说产品的形态可以根据国内资本市场和国债收益率曲线变化的情况灵活调整。比如前几年万能型的产品占主导地位，现在可以试试分风险或者传统性保险，关键是充分发挥好保险产品收益的确定性的特点。

二、保险业筹资方面大有作为

未来保险资本机构要在研发精品中进一步发挥自身的能力优势，不断提升产品的创新能力和解决方案水平，匹配多元化的养老金筹资需求、管理需求，积极开发具有绝对收益属性、收益来源更加多元，能够穿越经济周期，提供长期稳健回报的养老金产品策略，满足广大老百姓的养老需求。

政策方面，建议扩大基金投资范围，提升全球使用基金的比例，平衡保险基金收益，改革完善保险机构的考核机制，用短期考核调整为中长期考核，同时发挥养老基金长期稳定的优势，支持资本市场加快发展，提高保险业全类收入水平，实现保险市场和资本市场的良性互动、协同发展的共赢局面。在能力提升的基础上，可以提高保险公司参与管理社保基金、地方社保基金、医保资金投资管理的比重，提高全社会保障基金运用的效率。

三、保险业在服务方面大有作为

近年来，我国保险行业在做好风险有效隔离的前提下，采用了债券、股权、物权、相关金融产品等多种形式，参与了养老保险筹资，形成了保险+养老社区，保险+居家服务，保险+旅居康养等多种形式的养老服务，以保险+养老社区为主，目前有30多家保险公司开展了此类业务，已建成运行的养老社区30个，运营的床位超过2.8万张，在建和规划的养老社区超过了70个。目前保险公司已经成为养老机构重要的投资和运营主体，应重点发挥保险公司进行寿险业务的待客优势，将保险业务、资产管理业务和养老服务相结合，充分满足老年群体的多元化需求，从制度、产品、服务等多方面推动保险业与养老服务融合发展，由偏好重资产模式逐步转向轻重资产结合，以轻资产为主的模式，增加居家养老、社区养老、旅居康养服务的覆盖面，构建保险+养老+投资服务体系和产融结合的全产业链康养生态。

四、保险业经办方面大有作为

中国保险业根据中国国情创造出来的一种企业与政府合作的方式，有两个成功的案例，一个是大病保险；第二个就是惠民保，也就是定制型的商业医疗保险。大病保险实现了政府主导、专业承办。政府购买服务、保险公司以保险合同形式承办，承担风险保障责任，这个模式比较创新，既减轻了政府的负担，助推政府职能转变，又提高了政策运行的质量，使人民群众享受到了更加便捷的服务。在医保领域里面引入市场机制的做法也逐步得到了地方政府的认可和支持，在承办大病保险的基础上，一些地方将基本医保、医疗注入和长期护理保险也委托给保险公司经办，也有同样的效果。基于上述成功的案例，建议要进一步加强探索，推动一部分地方将政府主办的城市护理保险、地方基本医保和其他对于老年人保障的保险交给保险公司，可以大大提高老年人的保障水平，将医疗费用进行管控，降低政府的运营成本。

五、保险业在保障方面大有作为

过去以加强养老的模式正在发生转变，形成居家养老、社区养老、机构养老和专业化养老服务相结合的产业格局。但是养老业专业性强，有一定的技术和市场风险，如市场上兴起的助养模式，就存在着“猝死”的风险。为促进社会资本积极参与养老机构提供居家养老服务，解除社会资本参与养老业的后顾之忧，保险机构可积极开发养老机构、医疗机构、旅居康养机构的责任保险，开发养老护具产品责任险，养老行为包括洗浴、送餐、居家服务、辅助服务等的辅助责任保险。至于文件中提到的发展老年人意外险的问题，应该讲当前市场上的意外险比较丰富，基本上可以满足老年人的需要。但是意外险市场存在一个问题，就是产品碎片化，造成定价偏高，在一定程度上侵害消费者的利益。解决的关键就是用一年期的意外险代替长期的意外险，同时教育消费者尽量购买一年期意外险，可以大大降低价格，保障老年人交通旅行等方面的需要。

另外前几年市场上反映比较大的问题就是缺乏老年人健康保险产品，现在经过几年的治理有所好转，要根据市场上的变化情况继续完善。对于非标准的企业，要适当调整保额和调整保费的方式，大力发展长期的医疗护理保险，满足老年人的需求。

六、保险业科技养老方面大有作为

随着人口结构的变化，适龄劳动力逐渐减少，需要照顾的老年人数量持续增加，智能化服务能够节省人力成本，减轻照料负担，是未来发展的趋势。智能化养老服务主要包括三类，分别为助老服务类、智能监护类以及监测管理类。将人工智能等高科技手段运用到养老服务中具有巨大的市场潜力，各类助老服务类、智能监护类以及监测管理类新产品要进入市场，除了满足各类技术标准的要求之外，还要赢得老年消费者的信赖，这就需要通过保险的方式来增加。可以借助科技保险的运作方式，开展智能化养老护理新产品、新护具的首批次、首台套养老保险，推动养老新科技尽快进入市场，满足老年人的需求。

此外，国办的文件中还提到了依法严厉打击以代办养老保险等名目侵害老年人合法权益等各类诈骗犯罪，这就需要大力发展以保险为代表的金融业用规范高效的金融活动取代非法金融活动，让非法金融活动没有生存的空间。

祝贺此次研讨会圆满成功！