又是一年双十一大促季，你有各种“买买买”吗？
从“不是××买不起，而是××更有性价比”，到热衷平替、以租代买，这届年轻人用理性消费“整顿”遍地消费陷阱的市场。这不仅仅是年轻人对物质消费的新态度，更是他们对个人财务未来的重审规划。养老投资不再只是老年人的专属话题，年轻人也开始加入养老规划的大军。
大促之外也是年末个人养老金节税窗口期。让我们一起来看看当代年轻人到底在如何重新定义消费，个人养老金又是如何在他们的生活中扮演着重要角色。
务实：把钱花在“性价比”上
无论时代如何变化，“把钱花在刀刃上”的理念仍是消费决策的底层考量因素。
回归消费的本质，年轻一代对概念和符号进行了祛魅。在乐于为兴趣和品质买单的同时，不断审视自身的消费观，“该省省该花花”成为了年轻人的消费共识。
在近年来各类消费品牌纷纷推出客单价更低的“子品牌”吸引消费者，低价战中往往还有“更低价”杀出来，像是咖啡的价格从9.9卷到6.6甚至更低。在这种趋势中年轻消费者审慎又精明，热衷于通过比价、平替，把性价比和品质两手抓。
整体而言年轻人以务实为消费决策基础，体现出了在品质和情绪价值上“局部大方”的特性。根据新京报贝壳财经所发布《2024中国青年消费趋势报告 》中的一项访问调查显示（注2），41.04%受访年轻人在购物时，经常有比价行为，穿梭于各大电商平台挑选性价比最优的商品。仅5.81%受访者从不比价，直接购买所需商品。
这种务实的消费观念同样可以应用到长期财务规划中，尤其是个人养老金的规划。作为我国养老保险体系“第三支柱”的重要制度设计，其亮点之一便是可以节税实现性价比和长期投资的双向奔赴。
我适合买个人养老金吗？
在决定是否薅这把政策羊毛之前，首先可以判断自己是否适合买个人养老金。我国的个人所得税起征点为每月5000元，即年收入60000元。考虑到专项附加扣除，综合所得年收入12万元以下的人员基本无需缴纳个税。收入超过12万，开个人养老金账户才能节税。
哪些地方适用节税规则？
目前是36个先行城市（地区）。
数据来源：中国政府网，此信息仅摘录自2022年11月25日人力资源社会保障部会同财政部和国家税务总局印发《人力资源社会保障部办公厅 财政部办公厅 国家税务总局办公厅关于公布个人养老金先行城市的通知》，信息截至2024年11月8日。如后续有新政策出台涉及地域范围改变，以新政策范围为准。
具体怎么节税？
按照目前的节税规则，个人向个人养老金账户的缴费，可以按照1.2万元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除。也就是说这1.2万元，可以像子女教育、住房贷款利息、租房租金、赡养老人费用等一样，在缴纳个税时进行“专项抵扣”。
至于自己的收入具体能节省多少税收，都可以对应下面这张表看自己的收入具体落在哪一个税率梯队来决定。
每年节税金额=每年缴存金额*税率（每年缴存金额最多12000，税率3-45%）
为什么建议存满额度12000元?
不是税收缴不起，但能节税总归是更具性价比的选择。总体而言，收入越高，越建议存满额度。具体可以看以下两个例子。
1
收入相同，缴存不同，节税差异多大？
假设2023年A、B二人各自开设个人养老金账户，两人综合年收入均为50万，对应的税率均为30%。如果A存满12000元，B仅存2000元，A可以比B多节省3000元。
A节税金额：12000*30%=3600；
B节税金额：2000*30%=600；
2
收入不同，缴存相同，节税差异多大？
上述假设改为A、B收入分别为50万和100万，此时税率发生改变，分别对应30%、35%。如果此时A、B均存12000元，可见收入越高，节税越多。
A节税金额：12000*30%=3600；
B节税金额：12000*35%=4200；
价值：长期才是硬道理
随着消费观念的不断成熟，年轻一代变得更精明，在消费决策中既要、又要、还要.....努力寻找着性价比、品质、兴趣之间的平衡。长期主义成为了年轻消费者选择困难的良方。
在这个物质丰盈的时代，我们追求的不再是短暂的拥有，而是长久的陪伴。长期主义不仅是一种消费观念，更是一种生活态度。时间是投资的朋友。东方红资产管理一直致力于长期陪伴投资者。目前旗下已有五只产品成功增设Y份额，建立了较为完善的目标风险型基金产品线。这些产品涵盖了不同风险层次和不同锁定持有期，为广大投资者提供了丰富的选择。
双十一结束又意味着双十二的开始……大促季正值年末，不如和东方红资产管理一起，把“剁手”变“投手”，为未来的自己投资。
注：权益仓位指的是占基金资产比例。目标日期前，东方红养老目标2045五年持有混合发起（FOF）根据下滑曲线的设定确定权益类资产的配置比例，具体以产品招募说明书为准。风险等级为管理人评级，其他销售机构的风险等级评级结果请以销售机构的评级为准，请投资者根据风险承受能力购买相匹配的风险等级产品。
