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近日，国家统计局发布了2025年国民经济运行数据。其中，一组人口数据毫无悬念地冲上热搜，让养老问题再次被大家关注。我国60岁及以上人口已突破3.2亿，占总人口比重达23.0%；65岁及以上人口超2.2亿，占比15.9%。
老龄化程度持续加深的同时，必然会给现有的养老体系带来更大的压力。如果你希望退休后不降低生活品质，不用为医疗、康养发愁，甚至能来一场说走就走的旅行。那么，主动规划养老资金就是一个绕不开的话题。
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社保只是“底线”
想要体面养老，还得靠自己
现实生活中，不少人对养老的认知，还停留在“有社保兜底就够了”。但在老龄化加剧、人口负增长的当下，这个想法恐怕要打个问号。
我国基本养老保险实行“现收现付制”。简单说，就是“现在年轻人交的钱，给现在的退休老人发养老金”。随着劳动人口占比下降、退休人口持续增加，这个“代际互助”的模式正在面临前所未有的压力。
必须明确的是，基本养老保险的核心定位是“广覆盖、保基本”，它无法满足我们对“体面养老”的进阶需求。根据数据测算，仅靠第一支柱社保，养老金替代率（退休后养老金与退休前工资的比例）通常只能达到30%-40%。
这意味着什么？想要维持现有的生活质量，这中间的缺口，显然远远不够。更关键的是，养老成本一直在稳步上涨，且老年群体的支出结构早已发生巨变。对老年人来说，最大的开支往往不是柴米油盐，而是医疗和康养。
根据国家医保局的数据，中国老年人医疗费用支出为青年人群的近三倍，慢病管理、住院治疗、康复护理等费用，都是不小的负担。而在“生存需求”之上，现代人对退休生活的品质需求也在上升。不论是培养一个新爱好、开启一份“第二职业”，还是来一场说走就走的旅居养老，都需要额外的资金来支撑。
面对医疗支出的“刚性”与品质生活的“弹性”，养老规划早已不是一道可有可无的“选择题”，而是每个人想要从容老去，就必须认真作答的“必答题”。
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个人养老金制度实行满三年
这笔税优福利，你领了吗？
对于个人养老的资金缺口，其实国家早已给出了解决方案——从2022年11月25日开始，个人养老金制度已启动实施了三个年头。作为中国养老保险体系的“第三支柱”，个人养老金的核心优势在于税收优惠。
按照政策规定，我们每年向个人养老金账户缴存的最高额度为1.2万元，能在个税汇算时据实扣除，这部分收入直接不用交个税；账户里的钱用来投资，期间产生的投资收益，全部免征个人所得税；等到最终领取时，按3%的最低档税率单独计税。
这能省下多少钱？我们来算笔明白账：如果你的个税税率是10%，每年缴存1.2万元，能省1200元个税，20年就是2.4万元；如果你的个税税率更高，达到45%，每年最高能省5400元，20年就是10.8万元。
图：各档次税率对应的节税金额
目前，想要享受这项福利非常便利。个税APP已上线“一站式”申报功能，系统会自动同步你的缴存信息，真正实现“省税不费事”。
值得一提的是，2025年个人养老金提前领取方式进一步扩容，除达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居外，新增了患重大疾病、领取失业保险金达到一定条件、正在领取最低生活保障金三种提前领取情形，在进一步提升制度灵活性和包容性的同时，一定程度上减少了大家的参与顾虑。
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普通人的“躺平式”养老
选对产品，剩下交给时间
相信不少投资者也会困惑，在开通了个人养老金账户后，钱该怎么投？目前，个人养老金产品主要分为储蓄、保险、理财和基金四大类型，累计超过1200款。其中，基金类产品凭借专业的资产配置能力，发展尤为迅速，包括养老FOF基金和指数基金。
养老FOF基金是最早纳入个人养老金投资范围的基金品种，也是一类涵盖多资产的基金，通过精选全市场的优质基金进行组合配置，契合了养老投资“稳健、长期、省心”的需求。那么，养老FOF基金具体有哪些优势？
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目前，东方红资产管理目前已有4款养老目标基金增设了Y份额，覆盖稳健、平衡、积极不同风险等级，搭配一年、两年、三年、五年不同持有期，能够满足不同投资者的养老需求。
随着2026年开启，新一年的个人养老金缴费额度已刷新。作为省税、长投的好帮手，只要在个人养老金账户缴费即可享当年度税收优惠，最高可省税5400元。与其在焦虑中等待，不如行动起来，根据自身需求，尽早进行长期养老投资规划。
东方红养老FOF销售费率：
