文章来源：银华市场
随着加班、内卷、KPI考核的盛行，越来越多的年轻人开始向往悠闲的生活，将“提前退休”列为自己的梦想，而一种新的生活方式——FIRE也正在当代年轻人中流行。
一种新的生活方式——FIRE
FIRE是一种以财务独立和提前退休为目标的生活方式，它是Financially Independent, Retire Early的首字母缩写，翻译成中文就是“经济独立，提前退休”。
不过，与传统的财富积累方式不同的是，它所提倡的是降低欲望，极简生活，迅速攒足一笔可观的存款后停止工作，通过理财收益覆盖生活成本，从而收获自由的人生。
其实，这个概念最早诞生于一本名为《Your Money or Your Life》的书里，早在18世纪，美国也已经开始提倡这种简朴的生活方式了。而随着网络的广泛传播，FIRE生活也逐渐在我国流行起来，尤其受到80后、90后的欢迎。其背后的原因，或许在于越来越多的年轻人开始向内卷说“不”，拒绝“996”、“007”的工作方式，也拒绝被消费主义捆绑。相反，他们更希望提前退休，并以自己热爱的方式去享受生活、探索人生、重新做回自己。
属于少数人的FIRE
FIRE生活的确是很多打工人的梦想，但对大部分普通人来说，想要实现FIRE生活却并不简单。麻省理工学院的学者威廉·班根（William Bengen）通过分析美国过去75年来的股市和退休案例后，归纳出：“只要在退休之后，每一年的花销不超过你退休储蓄总额的4%，那么你的退休储蓄就可以为你提供一辈子都花不完的退休金”，这也就是我们所说的“4%原则”。
根据“4%原则”也可以推论出，当你攒够一年生活费的25倍后，你就可以退休了。用一个公式简单总结：
FIRE需要的资金=每年生活成本*25
举个栗子：如果小张每月的花销是5000元，一年的生活成本就是6万，那么小张需要攒够150万元的可投资资产，才可以实现FIRE生活。
这对于初入社会的年轻人来说，并不是一笔小数目。而且，大家也都忽略了最重要的一点，那就是“4%原则”的前提是退休后生活年限最高不能超过30年，因为它是用正常退休年龄计算的，但随着科技和医学的不断进步，人均寿命不断增长，这个原则也不再完全适用。
此外，同样需要我们注意的是，FIRE生活看似很美好，但其对抗风险的能力很低。即使存到了一年生活费的25倍，退休生活年限为30年，每年仅提取4%的资金用来支持生活开销，但因通货膨胀、物价上涨等原因，每年真实的购买力始终在下降，这也意味着生活质量也会随之下降。如果再出现意外，开销加剧，原本的存款将无法继续维持日常生活。
这样看来，拥有较高的资金门槛、时间要求以及较低的对抗风险能力的FIRE生活，或许是实现自由生活的途径之一，但却不一定适用于大部分的打工人。所以，作为普通人的我们不如正视现实，寻找其他的方法过好人生。毕竟，FIRE本来就注定只适合少数人。
资产配置才是正解
对于大多数人来说，除了单一押注于“4%原则”，追求抗风险能力较弱的FIRE生活，选择多元的资产配置，增加投资收入，才是实现“财富自由”的正解。
“全球资产配置之父”加里·布林森曾有这样一句名言：做投资决策，最重要的是要着眼于市场，确定好投资类别，从长远看，大约90%的投资收益都是来自于成功的资产配置。
根据全球公认的家庭资产普尔图可以发现，我们需要把家庭资产分成作用不同、投资渠道各不相同的四个账户。只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。
这其中，占比最大的账户就是保本升值的账户，一般占家庭资产的40%，包括养老金、子女教育金等。而近两年推出的个人养老金制度可以说是实现了对养老金的有效补充，不仅增加了养老保障，也为我们的投资提供了多一种选择。
目前，纳入个人养老金业务的产品有四类：养老储蓄、养老理财、养老保险、公募基金。相较于其他三类产品，公募基金虽需要承担一定的风险，但长期来看，也更有可能会收获较为丰厚的回报。
其中，针对“养老”而专门设计的养老目标FOF基金，由专业的基金经理为我们在全市场基金中优中选优，不直接投资股票或债券，具有二次分散风险的效果，一般还设置了一定的持有期，有助于帮助投资者管住手，一定程度上克服追涨杀跌的人性弱点。
当然，追求自由的方式不止一种，不管是极简生活、追求极致FIRE，还是进行合理的资产配置、增加多元收入，适合自己的才是最好的~
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