文章来源：银华市场
养老是一件长期且复杂的事情，但也是每个人的刚性需求。目前，大部分退休的老年人并没有太多的养老规划，退休后基本都是依靠国家发放的退休金进行生活。但是，对于新一代的年轻人而言，消费意识比较强，对生活的品质要求较高，想要享受到高质量的退休生活，就需要提前进行养老规划和投资。
老龄化形式日益严峻，养老压力与日俱增
根据国家统计局数据显示，我国65岁以上人口占比由2012年的9.4%上涨到2021年的14.2%，老年人口占比逐年增加，我国已步入深度老龄化社会。国家卫健委预测，2035年左右，我国老年人口将突破4亿，中国老年人在总人口中的占比将超过30%。与此同时，我国出生率还在快速下滑，近10年的时间里，出生率下滑近一半，进一步加快了老龄化速度，养老保障需求持续提升。
家庭结构转变，年轻人挑起赡养重任
4+2+1是目前很多中国家庭的模式，并且随着全面放开生育政策，一对夫妻在照顾四个老人的基础上可能还要照顾多个孩子。如果基本养老金无法满足老年人的退休需求，子女就要承担更多的赡养开支，这不仅增加了子女的经济压力，也改变了整个家庭的经济开支结构。因此，对于每个家庭而言，提前进行养老投资不仅能提高老年人的退休生活质量，还能减轻子女赡养老人的压力。
养老金替代率持续走低
养老金替代率是衡量劳动者退休前后生活保障水平的重要指标，是指劳动者退休后的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。世界银行组织建议，要维持退休前的生活水平不下降，养老金替代率需不低于70%；国际劳工组织建议，养老金替代率最低标准为55%。
从我国城镇职工养老金替代率的数据可以看出，尽管退休后的养老金待遇不断提高，但近20年的时间里，养老金替代率下降近一半，2020年仅为39%，远低于55%的警戒线。持续下滑的养老金替代率也提示我们，养老投资的重要性。
养老三支柱发展极不平衡
我国的养老金体系由三大支柱构成：基本养老保险、补充养老保险和个人储蓄养老保险。
基本养老保险是第一支柱，覆盖范围广，是目前养老保险体系最重要的支柱，起到“保基本”的支撑作用；
补充养老保险是第二支柱，包括企业年金和职业年金，由雇主主导；
个人储蓄养老保险是第三支柱，完全由个人承担，可根据个人需要选择是否参加。
目前，我国养老体系三支柱发展极不均衡，截止2021年末，养老金第一、二、三支柱规模占比分别为67.14%、31.43%、1.43%，养老的重担绝大部分由第一支柱承担。
数据来源：人社部官网
通货膨胀导致养老资产缩水
说到通胀大家一定都很熟悉，其实通胀也会影响我们的老年生活，因此有一种通胀叫“年龄通胀”。长寿时代下，人类的预期寿命一直在以每10年增加2-3年的惊人速度增长，这也带来了前所未有的养老压力。
从过去10年的数据来看，我国的年通胀率大多在2%上下波动。假设10年前我们拥有100万元，那么在10年后就只值81万元。因此，如果我们不进行任何养老投资，通胀率越高，时间越长，养老资产缩水也就越明显。
注：通过国家统计局数据计算所得，2012-2021年年通胀率均值为2.06%，假定以年通胀率2.06%复利方式进行计算
养老投资不仅是为了保障老年的基本生活，更是为了保证退休后的生活质量。因此，我们每个人都应结合自身情况进行养老投资规划，让预防性储蓄变为远见性规划。
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