这一届90后、00后欲望少了——不婚不育不消费。
但是爱攒钱。
“攒钱是一件付出就有回报、成果可以量化的事情，而对于普通人来说，抗风险的手段，只有攒钱和健康。”
“赚的不多，存的也不多，但有规律、有控制的存钱，帮我夺回了生活掌控感。”
……
无独有偶，大前研一在《低欲望社会-人口老龄化的经济危机与破解之道》（机械工业出版社，2023年第一版）一本书中也提及：
日本年轻人一没欲望、二没梦想、三没得干劲，日本已经陷入了低欲望社会。
无论是年轻人还是老年人，都在抑制欲望拼命存钱，以此想把对将来的不安降至最小化。
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书中提到，在日本泡沫经济破裂前的1989年，当时日本国民的个人金融资产是1000万亿日元，之后日本经济进入长期停滞时期，可以称作“失去的25年”。
那么现在（备注：截止2016年9月）这一金额是多少呢？
答案是1700万亿日元。
一般情况下，经济处于萧条期，资产应该是减少的，但日本却出现了完全相反的情况，25年间个人金融资产竟增加了700万亿日元。
这正是因为居民热衷于存钱导致的…
但是存款，真的划算吗？
我们先看日本的存款利率：
日本的大背景是，长期以来都保持低利率的环境来刺激经济，这导致的结果是各类资产的投资收益率普遍偏低。
甚至从2016年开始，日本实行负利率政策，直至今年3月，日本央行宣布加息10个基点，将政策利率从-0.1%-0上调至0-0.1%，维持8年之久的负利率政策才终结。
即便是十年期定存利率长期也都在1%以下。
日本十年期定存利率 199506-202402
数据来源：Wind
其中，2020年5月日本央行公布的10年期存款利率最低，仅为0.018%。
可查数据，从1995年至去年年底，10年期存款利率平均为0.7899%
按0.7899%的复利粗略计算，存款33年后，收益率为23.14%。
节衣缩食存款33年，能跑赢通货膨胀吗？
在这里，首先强调一下，日本过去三十年几乎没有通货膨胀，事实上很多经济学家将失去的30年称为通缩的30年，日本也一直在刺激经济，努力摆脱通缩，提升通货膨胀。
但即使这样，1990年-2023年，日本累计通货膨胀率仍为21.53%。
这也就意味着，33年后，购买力下降21.53%。
如果换种姿势，如果定投日本股市，结果会怎么样呢？
我们以日本股市的代表指数日经225指数为例，先看看其表现：
数据来源:wind
1990年年初，日经225处于历史高位38712.88点，2023年12月31日，日经225指数收报33464.17，33年都没回到定投起始点，期间跌幅为14.01%。
如果每个月定投1000日元，截止2023年底，33年累计投入金额408000日元，本金及收益共计888217元，定投收益为117.70%（年化收益率为2.31%）。
数据来源：wind
注：将日经225模拟为基金进行测算，每期扣款金额为1000元，首期扣款日为1990年1月4日，定投截止日为2024年2月22日，期间每月1号为定投扣款日，定投收益率=[（sum(每期定投金额/每月月初收盘点位）*期末收盘点位)/（sum(每期定投金额*投资期数）)]-1。计算区间定投年化收益率为2.84%。利用指数对定投的模拟不代表真实收益，也不作为对未来收益的保障。
对比同期银行存款（23.14%）、同期通货膨胀率（21.53%），我们可以发现，117.70%的定投收益率完胜。
需要强调的是，定投的收益率我们是直接拿本金及收益/本金计算得来的，这个收益率低于定投真实收益率。
货币本身是有时间价值的，定投的真实收益率往往要比账面上的高。具体关于收益率的介绍可参考《你可能低估了定投的收益率...》
再来解释一下，定投投入金额40.8万不是一次性在1990年1月4日投入的，而是在这33年按月分批投入的，也就是说，这40多万的本金的使用时间并没有30年（大约只有一半）。
对比存款就很容易理解货币的时间成本，比如这40.8万本金定期存入10年，你得在10年前，手里有41万本金才能存吧。但是定投并不需要手里拿有现金40.8万，只需要每月投入1000元即可。
回到开头，如何穿越低欲望时代呢？
由于通胀的存在，光有存款可能是不行的。
小通又要搬出股神巴菲特了：
“通过长期定投指数基金，一个什么也不懂的业余投资者往往能够战胜大多数专业投资者”。
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请注意几个要素：
长期、定投、指数基金
这也是巴菲特在公开场合多次向普罗大众分享的理财方式。
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