距离2015.01.28，芝麻信用评分正式上线，已经过去了三年。三年后的数亿用户已经适应了“信用生活”，虽然大多数人在用芝麻信用，但少有人知道什么是“个人信用”？
又和“全民信用，社会信用”之间有着怎样的关系？
为了让大家能理解“个人信用”的重要性，以及其背后即将到来的“信用社会”，小资2018年新一期《小资侃金融》为大家一文读懂个人信用体系。
一个新信息宣告，信用社会的正式到来。
2018年1月4日晚，据主流头条新闻报道，“百行征信公司”的征信业务申请被正式成功批准，一石激起千层浪，各大媒体争先恐后的报道，这家公司的神秘架构。
中国互联网金融协会持股36%，芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、考拉征信、中智诚征信各持股8%，排名第一位是银监会，其余都是国内征信巨头！
从股东名单中，其实，我们可以发现“一个全新的信用体系”正在建立，而且是整合各大信用的数据库，似乎预示着，2018将会是“信用社会”的元年。
2018不可不知，究竟什么是“社会信用体系”？
社会信用体系也称国家信用管理体系或国家信用体系。它由三个部分组成：
是政府信用体系。作用在于规范政府的行政行为和经济行为。
是社会信用体系的重要组成部分，作用在于约束企业的失信行为，而企业信用数据库，动态记录着一个企业的信用信息。
是社会的基本单位，也是社会信用体系的基础，主要为授信者的个人授信提供信用信息。
纵观全球，成熟的社会信用体系主要有三种模式。
➤第一、以美国为代表的"信用中介机构为主导"的模式，依靠市场经济法则、信用管理行业的自我管理来运作，其运作的核心是经济利益。美国模式经历4大发展阶段，从巅峰期2000家机构，到如今巨头垄断，用了90多年。
➤第二、以欧洲为代表的"政府和中央银行为主导"的模式，各机构必须强制向央行提供征信信息，通过立法保证这些数据的真实性。其建设效率较高，但商业化和服务与美国模式有一定差距。
➤第三、以日本为代表的“行业协会为主导”的模式，日本的个人征信市场由三大协会构成，构成一个共享平台，收取一定费向会员提供征信查询服务，虽然有效保证民众的个人隐私，但因为低效和限制多，减缓了信贷和消费金融的发展。
如今，中国社会信用体系步入“市场化发展”的关键时期。
1997年人民银行开始筹建银行信贷登记咨询系统，2004年启动系统建设，2006年3月，经中编办批准，中国人民银行设立中国人民银行征信中心，专门负责企业和个人征信系统的建设、运行和维护。
征信中心信用信息覆盖全国，在信息化社会，覆盖人群范围依然较窄。截止2015年底，人民银行征信中心收录自然人规模8.8亿，有信用记录人群规模3.8亿，征信人口覆盖率相较于美国依然有较大差距。
2018，第三产业比重居首，催化消费结构新变革。并且，大数据+人工智能推动征信技术体系快速发展，而消费金融将会催动民营征信机构成为我国征信体系重要版图！
个人征信规模释放潜力，驱动个人信用产品及服务扩张。
2016年美国征信市场规模约为145亿美元。中国实际征信市场规模为134.2亿，潜在市场空间超过4000亿，市场潜力大于美国，但市场活跃度明显低于美国。
未来，至2020年中国个人征信市场收入规模将达到341.5亿元。（数据来源：易观中国2017个人征信报告）。目前，已形成“公共征信平台和社会征信机构”的双线发展格局，大数据征信与移动端应用将会是未来发展方向，并将形成“社会征信机构寡头垄断”与垂直的市场细分互补。
区域性“社会信用立法”突破性进展，全国社会体系即将快速推进。
2017年，湖北、上海、河北、浙江先后出台地方性信用法规，围绕信用信息归集、存储、处理、使用等作出一系列规定。
进入2018年，个人信用建设有望提上重要议事日程，根据《国务院办公厅关于加强个人诚信体系建设的指导意见》（国办发〔2016〕98号），预计重点领域个人信用记录机制将加速形成。
未来，依赖科技发展，中国社会征信体系将整合多元数据库，为个人提供全方位的服务。
征信体系已经建立，如何查询个人的信用报告？
如今，人民银行的征信中心是现在全国最大、最权威、最官方的一个个人征信的体系，提供社会化的、标准化的、全局化的“个人信用报告”。根据服务对象及使用目的不同，分为4个版本：
☞首先，为以银行为代表的授信机构服务的银行版，含配套仅包含本行报送信息银行异议版；
☞其次，满足消费者本人查询需求的个人版（含彩色样式）以及个人明细版（彩色样式）；
☞最后，为其他社会主体服务的社会版；
☞以及，供征信系统管理使用的征信中心版。四个版本中，均包含个人征信基本内容：报告头、个人基本信息、信贷交易信息、公共信息、声明信息、查询记录和报告说明。但不同版本信用报告以上内容各有侧重和不同。
第一、个人基本信息包括四大类：
a、标识信息，即姓名、证件类型和证件号码这三项身份标识信息；
b、身份信息，指个人性别等基本属性以及配偶信息和联系方式等；
c、职业信息，指个人单位名称及地址等职业相关信息；
d、居住信息，指个人居住地址及居住状况等。
信息采集渠道主要有二：
其一从社会保险经办机构或住房公积金管理中心采集身份和职业信息；
其二是商业银行与个人发生信贷业务时，采集个人基本信息，报送给个人征信系统。
第二、个人信贷信息包括五类：
a、贷款信息，指贷款发放及还款情况等；
b、信用卡信息，指信用卡的发卡和还款信息；
c、担保信息，体现个人为其他主体的担保情况；
d、特殊交易信息；
e、特别记录信息。
信息采集渠道：主要由各接入机构（全国性商业银行、部分城市商业银行）以报文形式将信息报送给个人征信系统。
第三、反映信用状况的其他信息（非银行补充信息），主要三类：
a、履行相关义务的信息，包括社会保险参保缴费信息、住房公积金缴存信息等；
b、后付费的非金融负债信息，主要有电信等公用事业缴费信息；
c、公共部门的相关信息，包括获得资质信息、行政许可&处罚信息、获得奖励&执业资格信息、法院判决&执行信息、欠税&低保救助信息等。
展望2020，信用社会将何去何从？
2020年-2030年前后，我们国家的社会征信体系，将步入大数据征信阶段，历经迅速扩张期、并购整合期和成熟发展期。
目前的我们正处于迅速扩展的初期，尽管征信机构设立很快，但业务发展远未规范，从扩张到整合美国经历了二十年，我们将在未来三到五年走过这段看似漫长却快速的过程，这也催生了我们能体验到的芝麻信用带来的一系列便利生活。
从衣食住行，到娱乐Shopping，租房免押金、租车免押金、高速免卡、停车免卡，意想不到的信用生活，正在一步一步走入人生的舞台。
而舞台的正央是你，是我，是一群懂得享受人生的新一代。人生交给你来享受，财富交给我来管理，毕竟，我是专业的“全能型资产管理机构”，帮你君得财富，君享人生。
参考讯息/（部分）
1、《新华社：2018年社会信用体系建设十大展望》
2、《易观报告：2017年中国征信市场年度综合分析报告》
3、《社会征信体系、腾讯信用、芝麻信用、个人征信体系、企业征信体系百度百科》
4、《宜信报告：个人征信行业研究报告2017（中国、美国）》
5、《3分钟看懂个人征信报告》
6、《中国经营报：腾讯信用分公测“闪退”：个人征信市场博弈白热化》
7、《前海征信发布《2017中国相信指数报告》》
8、《紫马财行CEO唐学庆：中国即将步入全民信用信息共享服务的新时代》
9、《宣布了！国家宣布了！全民信用时代即将成为现实》
10、《中国经济时报：国家信息中心：社会信用体系建设将有助于分享经济发展》
11、《和讯：《中国社会信用体系发展报告2017》》
12、《清华金融评论：征信行业发展大趋势——中国社会信用体系发展报告（2017）》
13、《金融界：前海征信联合新华社瞭望智库发布《中国社会信用体系发展报告2017》》
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