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2013年，互联网时代和大数据引发金融业巨震。作为金融业四大支柱之一的保险，也紧跟时代变迁，迎来翻天覆地的变化。
事实上，巨大的变化已在日常的细微末节中发生。例如，去年引起网友广泛关注的"赏月险"、"手机被盗险"、"熊孩子险"，乃至"爱情险"……吐槽也好,博眼球也罢，不得不承认：这些细分险种确实刷新了"生老病死大事才找保险"的传统观念， 变得越来越"接地气"。
面对保险互联网依然处于"烧钱"的艰难现状，对目标市场人群进行细分，即私人定制正是解决难题的最佳渠道。
保险互联网的两种模式
自2012年险企对互联网的布局已开始。各保险公司纷纷投入巨资成立电子商务子公司，对互联网保险市场的重视由此可见一斑。
保监会的官网公开信息显示，2012年1月，中国太保成立全资子公司——太平洋保险在线服务科技有限公司，注册资金5000万元；2012年7月，中国太平成立太平电子商务有限公司，注册资金5000万元；2013年6月1日，新华保险设立新华电子商务有限公司，注册资金1亿元。
作为2013年的重大事件，中国平安携手阿里巴巴、腾讯，"三马"成立众安在线财产保险公司，更是砸下巨资10亿。
目前注册有互联网保险资质的公司大概有六七十家，但相比自建电商子公司的"造船出海"模式，多数险企选择先行布局，也不想输在起跑线上，但显得态度谨慎：他们更愿意凭借第三方平台"借船出海"。
眼下，保险企业布局电商渠道主要分为自建渠道和借助第三方平台两类。自建渠道包括官网销售和搭建独立的电商平台。二者实则各有利弊：新建独立的电商平台耗时耗力，前期推广花费时间长，优点是既能拓展销售渠道，又能拓展业务模式，发展空间较大，但目前来看，还未见明显的业务盈利；官网销售可以将公司的影响力发挥至最大化，但拓展的空间却有限；若想借势第三方平台，例如淘宝、京东等，当前的入门门槛已经不低，产出成效却甚微。
多位保险业人士更是担心"借船出海"恐为他人作了嫁衣。
从目前情况来看，短期内保险电商公司还处于‘烧钱’阶段，收益不明显。
根据中国太平2012年年报披露，太平电子商务业务2012年的经营净亏损为4961万港元。
对此，业内人士分析道， "无论是‘借船’还是‘造船’，目的都在于‘出海’，所以‘出海’是第一要务。如何让消费者更好地接受互联网保险，还有未来能为消费者提供什么样的保险产品，这才是未来保险公司的竞争点。"
互联网保险更需要私人定制
在对互联网保险实质的探讨中，业内人士指出，互联网保险并不仅是保险产品的互联网化，而是对传统商业模式的全面颠覆，互联网保险的内涵不但涉及产品，更关系到保险企业的商业模式创新。
据了解，我国现行的产品体系都是由个险产品体系衍生而来，其设计之初是以适应个险渠道销售特点为初衷的，一份保险中一般一个主险伴随着几个附加险。不同的是，针对不同的人加减附加险而已，产品同质化现象日益严重。
直面长期困扰保险行业的产品和服务的同质化难题，互联网渠道个性化定制可以解答。与产品创新相辅相成，反过来，个性化定制也倒逼保险行业进行产品创新。这种创新将为保险行业带来革命性变化，互联网保险将迸发异彩。同时，对保险经营者来说，借助大数据，风险管理和成本管控也会更加精细化。
业内人士建议，互联网保险销售方要组建一个强有力的精算团队，根据风险进行量身订制，并进行相应的产品开发，超越原有的价格营销，成为保险风险的组合。通过精算模型随时为每一个人制作个性化的保单，完全针对个人的保险产品。
"既然是定制的产品，这类产品获得了消费者认同，费率自然要高出普通产品。"据专业人士分析，通过互联网渠道实现保险产品的个性化定制将为保险公司带来更多的赢利点。