【信和观察】个人征信开放联姻P2P，婚后生活会怎样？

清纯亮丽，略施粉黛的妙龄少女——P2P网贷，漂洋过海来到中国后，被各路豪杰淡妆浓抹成了金陵十二钗，妖艳多姿。其中坚守底线、努力践行小微金融的P2P平台，处于镜花水月般的美好却又缺乏数据的尴尬境地。原本舶来的高大上的商业模式，缺了征信这一环，宛如无根之木。

寒窗苦等十数载，金榜题名富贵来！2015年1月5日下午，央行发布了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，《通知》要求八家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为六个月。

2002年，一批具有丰富征信行业经验的海归博士受召进入央行，加快了刚开展不久的央行个人征信系统的建设。2004年，系统基本建成开始投入测试使用。那时，有关征信行业市场化的提案就已经提上议事日程。专家们满怀期盼等待新政出台，从而能投入前景广阔的征信事业。可惜，一晃十年，壮年郎熬成了花白头。如果不是温总理在离开中南海前在最后一批文件中如花丛选秀般选择批复了《征信管理条例》，中国的征信牌照仍将不知花落何时。

对于P2P行业而言，征信市场的滞后使得传统借贷效率低，成本高，于是变相成就了当前方兴未艾的P2P网贷行业，使得草根创业有了某种先天的合理性；屌丝逆袭的故事也挑动了媒体的神经，压抑已久的金融需求被触发之后，滚滚洪流裹挟着资本与渴望迅速缔造了一个数以万亿计的市场财富神话！

与此同时，征信机构与征信产品的缺失也使得突然爆发的P2P网贷迅速陷入了传统借贷机构同样遭遇到的窘境，就是看上去很美的互联网大数据目前在小额借贷业务中难当风控大任。所以说，个人征信牌照发放这个消息的发布对于数千家P2P平台而言，尤其是关注小额无抵押信用贷款业务的平台，着实是久旱逢甘露！

八家征信机构不是直接申领到牌照，六个月的准备期无疑类似于试婚期，很可能“金榜提名而不中”；征信建设之路漫长，短时间内对P2P网贷而言也可能是“久旱逢甘露但不多”。美国征信行业的百年征战成就了今日之格局。中国征信行业混战才刚刚拉开序幕。对于P2P平台而言，选择相对独立的或更纯粹的征信平台，无论从竞争还是成本角度而言，都是更理性的选择。

不得不承认，长久以来体制的因素制约了中国征信体系的建设，使得征信规模和应用在庞大的金融体系面前，显得发育不良。2002年，时任发改委主任的马凯钦点央行成为中国征信体系的建设者。当时工商联和商务部都有意参与，选择央行的理由在于其基础IT系统的领先性及金融系统迫在眉睫的必要性。当然，时至今日来看，征信市场的开放着实来得有点晚。如果当时能引入竞争机制，也许征信业的实质性运转能提前十年。

前景是美好的，道路是坎坷的！发端于西方信用市场的征信体系也必将在他乡遇到故知，这是中国金融产业发展无可回避的命题。就如同空气和水对于人的不可或缺。政府引导下，充分市场化的运营方式将给予中国征信行业以新的活力！对于蓬勃兴起的互联网金融企业，不再适合用行政命令来强迫企业提供数据，一厢情愿的产品设计也将被互联网企业所遗弃。

到那天，中国征信行业幸甚！中国P2P网贷行业幸甚！中国互联网行业赶超英美的局面才有机会形成！