最近个把月，董骏有点烦，河北投融可能出现巨额逾期的消息在行业和投资人中疯狂的传播并被各种解读，给这个本来就还没长大的孩子又蒙上了一层“不良”的阴影。
作为几乎是同期上线运营的同行，云信汇通的模式和积木有天然的类似，自然，我们也天天都在讨论的风险控制的命题。董骏一定没少烦恼，在互联网规模决定效率的时代，他带领积木风风光光的做了一回风口上的猪。然而，对第三方机构的过度依赖，必然导致在刚开始还能占点优势的互联网平台，慢慢的沦为第三方“倾倒垃圾债券”或者资金出逃的最好路径。
我记得在云信在成立之初，曾邀请某某之家来考察，期间就被问到什么时候会引入更多有“实力的担保人”合作，增加平台的“信用”？记得我当时的回答是，暂时不会考虑增加。于是直到今天，和云信合作的担保人依然只有四家，平台上的业务也只有那么几种，只有提前还款，没有出现逾期。
我记得刚开始的那几个月，我也是抱着用最快的速度去接入各种有牌照的担保人为目标，跑遍了深圳所有融资担保公司，小贷公司，典当行。那个时候，所有人对P2P的理解还没有今天这么深，只是出于“找钱”的职业敏感性告诉他们，用了P2P融资，不用再去陪行长吃喝拉撒睡了，这玩意来钱快！但是，长期被过度监管的“乖孩子们”也不敢贸然介入，因为央妈盯的紧，金融办管的严，不小心可是要掉脑袋的。于是，他们选择了一种最保守安全的打法，先从一家合作开始，摸索玩法。有利网、积木、人人聚财都是在这个大背景下迅速起来的。
这一切看起来都是那么美好，那么有颠覆性，马云一句改变银行的号召，让所有平台一下找到了feel。然而，随着时间轴拉长，局面开始出现了微妙的变化，力量也开始出现倾斜。首先是系统提供商把一个新平台的上线时间缩短到了一个月以内；其次是参与者越来越多越来越细，加速了各种“缺钱”的人用极低的成本进入；无数的讨论会，分享会，人员流动，让P2P得玩法越来越透明；最大的推手还是来自于疯狂的资本推动，动辄千万美元过亿人民币的风投涌入，光15年第一季度就有近50家叫得出叫不出的平台获得了风投的青睐。
一时间，所有机构，都用最快的速度上线了自己的平台，他们一边维持着和其他平台说不清道不明的合作关系，像抽纸巾一样的出保函，一边快马加鞭运营自家的平台，一下子全面解放了资金来源。我所知的一家深圳的小贷公司，利用这种资金活水，一年内在全国开出了1000个分行，据说2015年还要翻一倍。除此之外，各种银行，保险，上市公司，集团公司，股票配资，信托转让，私募发行，各路骗子们，都纷纷盯上了这块丰厚的蛋糕。
疯狂的另一头，是手握70万亿现金储蓄却没有赚钱机会的老百姓，他们没有能力去知道为什么这些平台能提供如此高的回报，而其中的风险到底在哪？识别度最高的，只有利息。风险这个东西，天生就是个说不清的玩意，即便是用当下最流行的词，大数据来看，也没有完美的解决方案。风险控制，不论你的产品设计的如何如何，分级也好，打包也好，上保险，证券化也好，这些都是金融精英们偷懒想出来的击鼓传花的算数游戏，目的只有一个，不让自己成为最后一个。
没有解决方案，那就不要去做去投资了？当然不是。一切问题的根源在于两个最重要但是还没被完美解决的关键点：资金去向和还款来源。当下对于P2P平台来说，下沉到行业中去做闭环是不错的选择，这也正是云信一直在摸索和实践的方向。
相信很多老朋友也都跟云信一起走过了一段对农业互联网金融化的摸索之路，农业从拿地开始到产出，是一段很长很长充满不确定性的过程，用传统风险控制去做，肯定行不通。在走访了上百个大大小小的农业生产者后，他们最大的痛点，不是资金，是对传统渠道强势的无选择性。在丰收的年景，如果渠道疯狂压价和拖延账期，这对生产者来说就是致命的打击，这个情况下，任何抵押物和风控手段就要失效，风险就要出现；其次，另一个命脉在于供应链，再好的果实，如果没有强大的供应链支撑，还没送到消费者口中就烂掉了，这个时候任何追追偿都会失效，你看到的，只是一堆完全拿它没办法的东西。
农业的两个痛点如果能被满足，哪怕只是区域性的，巨大的需求将被释放出来，成为庞大的市场。
云信正是在这个两个关键点上不停的摸索和实践着，目前为止，已经通过合资的方式投入了一家已经在农产品供应链领域深耕了8年的供应链平台，背靠深圳近500家四星级以上酒店和上千家中高端餐厅的需求市场，上游选择上市公司和专业基地直供，形成了以订单在先的“N+1+N”的商业模式，即N个核心上市公司+1条供应链+N个分销渠道。有订单就有了真实的资金需求场景，有了稳定的还款来源风险就有了保障。
未来，云信将逐步向供应链的上下游延伸，基于更多闭环资金需求场景，利用财大狮平台，提供农业所需的资金血液和分销能力。
“做农业很温暖”这是我再次跨界最大的感受。
同时，也祝福董骏早日度过负面公关，让积木回到积木。
互联网金融只是工具，用到刀刃上了必然改变中国的金融格局，实体经济也必然从中受惠。