【今日驿题】人无信不立，业无信不兴 | 你有关注过你的个人征信吗？- 大数跨境

前海产发集团

2016-10-31

导读：“人无信不立，业无信不兴”，随着人们工作节奏和生活节奏的同步加快，快速了解他人是否诚实可信的需求愈发迫切，征

“人无信不立，业无信不兴”，随着人们工作节奏和生活节奏的同步加快，快速了解他人是否诚实可信的需求愈发迫切，征信这种“可视化”的诚信应运而生。而良好的信用记录不仅仅是我们向银行申请贷款的通行证，它更是社会对我们的一项正面评价，是使我们更容易被他人接受的诚信标签，与人的形象、智慧、魅力一样，成为重要的无形资产。

反过来看，不良的信用记录会严重影响我们就业、出国签证、申请贷款、办理信用卡等正常需要，因严重失信被列入最高人民法院“失信被执行人名单”中的“老赖”们还会在乘坐飞机、高铁及高消费等诸多方面受到限制，正所谓“诚信驰骋千里，失信寸步难行”。

前海征信发布报告

近日，前海征信与首批10家国家高端智库之一的新华社瞭望智库联合发布《中国社会信用体系发展报告2017》。

其大数据风控团队根据掌握的海量金融数据进行了多维度分析后指出，国内网贷行业有达到61%网贷申请人无传统信贷记录，并且列出了贷款逾期人员“老赖”的四大特征。

通过报告记者发现，31-40岁的男性用户成为“老赖”的可能性很大。前海征信的大数据专家通过分析得到一个重要的结论——历史逾期越严重，未来逾期的可能性就越大。因此，前海征信的大数据专家也提醒网贷机构应对贷款申请人的过去逾期记录进行审查，尽可能多地获取申请人的贷款记录以及逾期记录。

逾期人群究竟长什么样？

该份报告指出，从男女比例上看，总体上有信贷逾期历史的人群中男女比例约为7.5: 2.5，与申请贷款人群的男女比例基本持平，但是从逾期的严重程度上来看，男性比女性更易发生严重逾期行为。有逾期历史的人群中以31-40岁的人群为主，占比约35%。这类人群正处于家庭和事业上都对金钱比较紧缺的状态，更容易发生逾期。低于26岁的年轻人由于信用历史都较短，所以占比最小。对于这群人，做信贷审批的时候往往需要结合对方的学历学籍或者父母的经济状况来进行还款能力的评定。而这类年轻人也恰恰是最需要有意识地去及早建立并维护好自己良好信用的人群。

信贷逾期男女比例约为7.5:2.5

在逾期人群总体中，企业基层工作人员的占比是最高的，达到30%以上，这类人群收入较低，但对金钱的需求量较大，并且工作性质相对不稳定，发生逾期的可能性也就相对较高。因此网贷机构对客户资料进行审核时，应加强对工作单位的审核，应根据真实工作单位情况以及固定收入来确定发放贷款的金额。

从逾期人群总体来看，学历为大学专科的人群占比是最高的，达到将近35%。这类人群的收入可能相对不稳定，具有较大的还款压力，因此逾期的可能性也较大。网贷机构应对大学专科学历的申请者进行严格把关，结合其他相关因素如年龄、职业等来确定申请贷款的发放。

逾期人群广东省占8%以上

通过地域的分布情况来看，逾期人群中广东省的占比是最高的，占比达到8%以上。广东省是贸易大省，当地人群金钱业务往来较多，借款的需求较大，但由于贸易往来的不确定性，导致还款的及时性较差，从而逾期人数较多。网贷机构应根据地域分布的不同，对贷款额度进行不同的划分，来满足不同省份的特征。

前海征信研究表明，历史逾期越严重，未来逾期的可能性就越大。历史发生过短期逾期的客户未来两年内发生逾期的概率是普通客户的5倍，历史发生过中期逾期的客户未来两年内发生逾期的概率是普通客户的8倍，历史发生过长期逾期的客户未来两年内发生逾期的概率是普通客户的9倍，历史发生过贷款不良的客户未来两年内发生逾期的概率是普通客户的11倍。

近一年申请网贷人群中，61%的人没有传统金融信贷记录

前海征信数据研究表明：最近一年进行网贷申请的贷款的人群中，有61%的人此前没有传统金融的信贷记录，这些没有传统金融信贷记录的人中有52%的人此前有网贷记录。

那么，征信到底是什么

简单来说，征信就是专业化的、独立的第三方机构为您建立信用档案，依法采集、客观记录您的信用信息，并依法对外提供您的信用报告的一种活动。2006年，中国人民银行组织建立了一个全国统一的“个人信用信息基础数据库”，采集个人身份信息并记录其信用行为，并依法对外提供（主要是对银行等专业化授信机构提供）信用信息服务，从采集到运用的整个工作流程，便是我们日常所说的“人行征信”。

征信如何体现个人信用？

通过人行征信系统取得的个人信用报告主要记录以下内容：

贷款信息

包括个人什么时候在哪家银行贷款，贷款金额是多少；贷款的种类、期限和还款频率；目前已经归还了多少，还有多少没还；各月是否按时、足额还款，是否有连续数月不还款的记录，共有多少次没有按时还款等信息。

信用卡信息

具体包括：什么时候在哪家银行办理了信用卡，最高可以使用的额度有多少，目前已经透支了多少，本月需要还银行多少钱，最近24个月各月是否按时还款，是否有连续数月不还款的记录等。

信贷领域以外的信用信息

包括部分地区的电信用户缴费信息、个人住房公积金信息、个人参加养老保险的信息等。

征信报告大概长啥样？