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很早就想写一写一年多来一行三会的金融改革，借此民营银行正式落地，不妨一起来梳理一下。
看官们都清楚，我国金融体系里程碑式的改革，一个是1994年，一个是2003年。前者是初步建立起完整的金融框架，后者是推动五大国有银行商业化改革。这两次改革奠定了我国金融体系的市场化发展基础。
这次的民营银行改革算不算里程碑？我觉得应该算一个。理由是这次民营银行开启了新一轮金融深化、优化改革，长期来看是对当前金融扭曲的一种拨乱修正。
银监会是黑脸
但要说银监会是金融改革先锋，那就大错特错了。
十八大之后，中央就提出了深化金融改革、推出民营银行的设想。包括健全支持实体经济发展的现代金融体系，发展多层次资本市场，稳步推进利率和汇率市场化改革，等等。
和央行以及证监会的大力推行改革不同，银监会在一年多时间鲜有改革力作。直到这次推出民营银行。
这和尚福林的个性有关。
有银监会官员私下闲聊时说，尚太过稳重，一直在察看中央的改革风向。其同事甚至想单独推出一些改革动作，以不至于太落后于其他金融监管部门。
事实上，一年多来，银监会的所谓改革都是隔靴捎痒，诸如“适时出台表外业务规章、进一步扩大信贷资产证券化试点、有序推动商业银行参与国债期货试点、研究探索加强商业银行互联网服务创新和相关配套风险监管机制建设、规范商业银行代销业务行为、积极配合相关部门推进存款保险制度研究”等等，被奉为改革亮点（金融小伙伴，jrxhb2014）。
所以，从京剧脸谱来说，银监会的改革是黑脸，监管有余，创新不足。
说到民营银行，也是耗费一年多时间才姗姗出台。而且是在中央三令五申金融务必要支持小微企业的政策下倒逼而出。
7月16日，李克强主持召开国务院常务会议，在听取督查汇报的基础上，指出要加快金融支持实体经济特别是小微企业和“三农”有关政策落实，在缓解企业融资难、融资贵问题上尽快见到实效。
7月23日，李克强总理再次强调，要积极稳妥发展面向小微企业和“三农”的特色中小金融机构，加快推动具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构，促进市场竞争，增加金融供给。
7月25日，三家民营银行正式获得批准筹建。
加上之前，李克强总理责怪大银行只做大生意的言论，高层对于打破当前金融扭曲格局是非常迫切的。
民营银行可以说是打破这种扭曲格局的抓手。
众所周知，当前金融体系的扭曲性，表现在缺钱的中小企业贷不到款，贷到款的都是国企(资源配置扭曲)；中小企业融资成本奇高，而且被动接受(利率扭曲)；同时市场并不缺钱，资金在金融机构之间空转(功能扭曲)。
目前我国的广义货币M2总量突破120万亿元大关，但无论是同业市场的拆借利率，还是银行贷款利率均居高不下。
另外，金融机构刚性兑付，以及银行不会破产的扭曲也制约了当前金融体系的健康发展。
解决上述扭曲性，就要推动资金主动流向中小微企业。民营银行有着天然服务小微企业的天性，能够为小微企业提供更优惠、便利的服务。同时通过民营银行的市场竞争，资金成本有望回归合理水平。
央行是红脸
和银监会不同，央行扮演着金融改革主导者的角色。
十八大之后，央行显示出积极改革的进取动向。典型的是，央行对于互联网金融的发展保持积极鼓励姿态，并没有一棍子打死。这使得互联网金融在2013年勃兴。
央行《中国金融稳定报告(2014)》显示，目前互联网金融整体规模接近10万亿元。全国范围内活跃的P2P网贷平台已超过350家，累计交易额超过600亿元。
同时，对于市场的金融创新，央行采取的是先发展、再监管的创新举措。在通过一年多的考察、研讨之后，近期才准备推出《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》。
盘点2013年央行动作：利率市场化改革方面迈出新步伐，贷款利率管制全面放开，建立健全市场利率定价自律机制，贷款基础利率(LPR)集中报价和发布机制正式运行，首批340亿元同业存单顺利发行。
牵头建立金融监管协调部际联席会议制度，协调研究落实了金融信息共享、金融业综合统计、互联网金融规范发展、同业业务规范、中央和地方金融监管职责分工等重大政策事项。
出台金融支持上海自贸区建设的意见，在资本项目可兑换、跨境人民币使用等方面推出一系列先行先试举措。积极推进浙江温州、深圳前海等区域金融改革试点。
可以说央行的改革行动和中央亦步亦趋，一年多时间改革动作频频。
对于2014年。在继续实施稳健的货币政策的同时，央行将全面深化金融改革放在重要位置，努力在金融重点领域和关键环节改革实现新的突破。
同时扩大人民币跨境使用，健全多层次资本市场体系，深化外汇管理重点领域改革，以及全面提升金融服务和管理水平，深入参与国际经济金融政策协调和规则制定，增强我国的国际地位和话语权等。
从官员角度而言，央行行长周小川任期已经是最后一届，如果说前面十年是其构建稳健的金融体系的话，剩下的任期是周突破现有金融瓶颈，锐意进取完成“未完成的改革事业”。包括利率市场化、汇率市场化、资本开放以及人民币国际化。
“他有一点儿理想化，不腐败、执着、谦恭、儒雅，也不像当官的。”国务院参事夏斌说，期待他再坚持几年，国际社会很认可他。
证监会是金融改革急先锋
在整个三大金融体系中，证券业的体量是最小的，所以改革动力也最充足。
截至目前，我国证券业总资产为2.27万亿，银行业总资产达到160万亿，保险业总资产规模突破9万亿。
新一届政府成立之初，证监会就扮演改革急先锋角色。2013年证监会在IPO改革、新三板市场建设、推动大资管、大力发展私募市场、扩大QFII和RQFII投资等方面力度不小。
特别是在打击内幕交易、老鼠仓方面层层升级，净化市场，促进资本市场的健康发展。
尽管坊间有说法，证监会的锐意改革是在国务院直接指导下进行的，但这也说明，证券业改革是撬动我国金融体系改革的一大跷跷板。
2014年，IPO改革继续推进，当中的注册制模式尤为市场关注。同时关系资本市场兴衰的上市公司退市制度也在紧锣密鼓推进中。商品期货及金融衍生品市场的发展在上海自贸区得到实现（金融小伙伴,jrxhb2014）。
2014年5月13日，证监会发布《关于进一步推进证券经营机构创新发展的意见》，券商业务创新迈入崭新局面。
出身银行业的证监会主席肖钢，多个场合表示，证监会将积极推进金融改革创新，构建多层次资本市场，不断增强金融服务实体经济的能力。
但证券业体量太小，充其量只能算是个旦角。
保监会是小生
相比较而言，保监会的改革亮点不是很多。这和保险业的特性相关。
2013年其最大的亮点是，扩大保险资金投资股票市场的比例。这一点将会在2014年继续推进。
保险业十二五规划中表示，在风险可控的前提下，稳步推动保险资金投资不动产、未上市股权和战略性新兴产业，不断拓宽保险资金运用的渠道和范围，鼓励开展资产管理产品创新。
展望近期，保监会的改革内容应包括推进巨灾保险试点工作、鼓励民资参与国有保险企业改革等。
对于巨灾险，保监会主席项俊波曾表示主要是抓三件事：第一，制度设计。以商业保险为平台，来构建多层次的风险分摊机制。第二，抓试点。稳步推进云南和深圳的巨灾保险试点工作。第三，积极推动立法。协调相关部门及早出台巨灾保险条例，争取国家对巨灾保险的支持。
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