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本文来自小伙伴张桐喆同学的投稿，张同学系天津大学物联网工程11级在读，辅修南开金融工程，感谢他的倾情奉献。这篇文章由他独自撰写，为我们分享了其对金融和理财方面的独特认识。下面请和小编一同一睹为快~
因为在一家p2p金融机构实习，我发现很多人对金融和理财的了解不是很正确，我想以我浅薄的金融知识（南开金融专业）和一些逻辑常识和大家交流一下，也会就大家关心的普惠金融举例说明。
一、何谓金融
首先讨论下什么是富足的物质生活。你有一千万，但全世界一年只能生产五斤米，你花十块钱买了，一年来饥一顿饱一顿的，或者你可以花十万去买这五斤米，反正你也花不完，显然，这算不上富足；富足是你有一千万，世界是现在的世界，你花三百万买了个房子，花了一百万买了个豪车，剩下六百万胡吃海塞，去听音乐会，去享受生活。让我们生活得更富足就是这个社会的物质目标。有了这个目标就可以引出了金融这个概念了。
金融，是什么？它看似高端大气上档次，实则并不那么神秘。由于社会目标——富足，人们不断发展生产力，发展导致分工，分工就会交换，交换产生货币，货币管理产生银行，进而衍生各种金融机构。各种金融机构收集闲散资金，把资金投入到社会需要发展的产业公司上，进行合理的资源配置，加快流转速度，把资源放到最需要他的位置，发展生产力，起到了社会资源配置作用，是社会的节拍器和润滑剂。
金融的确是个特别的行业，他自己并不产生真正的服务和产品，却有利益。随着发展，社会运转严密复杂，分工极其细化，金融机构的作用不可替代，所以他的利益本质上就是他的服务费。
二、金融机构的盈利来源
接着我们就可以来探讨金融机构是如何赚钱的，这有助于我们识别一些金融机构是不是骗子，以及消除由于未知引发的抗拒感。金融机构的利润来源于钱的进出流动。
以银行为例，单论一项，银行一年期定期存款利率是3%，贷款利率是6%，假设银行里的存款和贷款都是14亿（一人就存一块钱），那他们的利润就是3%*14亿，这得是多少钱啊，利差高达3%，当然中国的银行是特殊的，他是固定存款，浮动贷款利率，利差非常之大，这是政策性暴利，我认为中国的银行是一个金融和政治综合机构，所以有人说银行是“躺着赚钱”。
几乎所有的金融机构的盈利方式都是这样，靠钱的流动进出，但是有的区别是自有资金还是吸收资金，无论是股票市场，债券市场，基金市场都是这样的。余额宝一出，银行震惊了，大家也都震惊了，活期利率都是5%左右！这个利率高么？其实真不高，余额宝本质是货币基金，主要投资对象是同业存款，同业存款利率是需要同银行协商决定的，没有固定的标准，目前普遍的水平是7%，余额宝规模早就突破千亿，利润就是1000亿*（7%-5%）=20亿。有出有进就是金融机构赚钱之道。
三、个人的普惠金融
每个人都需要融入金融体系。其实每个人都在金融体系里，因为都在银行存钱，我想说的是更加积极融入。比如，你有十万块钱，你放家里一年，他不会产生任何收益。一般来说，你会存银行，但2013年通货膨胀率约为4%，银行一年期定期存款利率才为3%，等于你什么也没花，就过了一年，10万元就相当于99900元的购买力，凭空损失了100元，这就是金融学上的货币时间价值，时间越长钱也不值钱。
你不理财，财不理你，是有他的经济学原理的。为什么？其实道理很简单，社会在进步，各类产业在发展，你不进则退。所以，让钱动起来，把钱放在发展的产业上，钱才会随着社会进步而增长，不过，你的资金不多，选择也不准确，这时就需要各种金融公司（当然，收益和风险是匹配的，每个人对待风险的偏好不同，可以根据效用函数找的最适合自己的理财方案）。从你开始理财投资开始，这个过程最终会形成一个循环，资金由散户流入金融公司，金融机构把它借给需要资金且有发展的实业公司，实业公司发展壮大，生产出物质消费资料，人们获得越来越高的工资，消费着越来越好的物质产品，资金流入发展好的公司，形成了一个良性的发展闭环，社会就进步了，富足了。世界上很多事是一个双赢的过程，这就是一个，人们购买理财产品，自身受益；资金流入需要的地方，社会受益；到最后蛋糕越做越大，自身也受益。所以有句话叫消费救国，就是促进这个循环发展。
下面我会结合一个p2p借贷公司和他的一个产品和大家讨论一下这几个问题和普惠金融（即我们身边的金融）。
举例普惠金融的例子，就是我实习公司天恒泰投资管理公司（以下简称公司），是专门做p2p借贷平台的，年化收益率是12.6%。当然还有很多其他的金融机构的不同模式，可以一起探讨。
什么叫P2P理财？P2P就是peer to peer，即很多人对很对人。简单来说，就是公司先用自有资金借给需要资金的借款人，规定利息率，公司成了债主，有了债权，这就是贷款端；理财用户来到公司，进行债权转让，这时理财客户就成了债主，有了债权，收取利息，这是理财端。公司赚取手续费和服务费。
现在你肯定会有很多问题了。
1、是不是我自己去要账？
不是，公司去要，他有专门的律师事务所。
2、公司如何规避风险？公司如何进行风险控制？
A.他不是把一个人的十万债权转让给你，而是a欠你一万，b欠你一万，c欠你一万。。。。。。
B.建立保险金池，每笔贷款都会扣除4%的保险金放入保险金池里，公司平时并不会动用它，当发生坏账时，优先用它赔偿给理财用户。公司坏账率约为0.8%~1.2%，4%的保险金足够了。
C.在贷款时，公司也会对贷款人进行详尽的信用调查，信用不好的人是不会借的，所以坏账率才可以控制。
D.法规保障：理财签署合同，既然是合同，就具有法律效率，合同上的任何一条都是受法律保护的，如果合同直接是假的，那公司直接就倒闭了。
E.引入欧美风险控制体系。
F.公司还会在贷款中期后期进行实时监测。
3.银行为什么没有这种业务？
银行有他的业绩要求，但只要敲定一单大的贷款单就可以了，为什么中小企业融资难，因为借给他们麻烦。中国经济蓬勃发展，金融体系为适应各个细分市场会产生相应的金融机构。
4.保本保息么？
其实这个说法是不科学的，因为国家禁止合同里写保本保息，如果有人向你介绍产品时说保本保息，两种可能：一他是骗子；二他想签单，这种情况则无可厚非，所以没必要听见保本保息就挂电话或美的鼻涕泡都出来了。根据金融原理，风险和收益肯定是相匹配的。但是，12.6%有保障么？我认为可以，一是因为天恒泰很专业，用了一系列保证制度风散风险（上文简述了其中几个），二是在天恒泰合同里注明如果债务人不还钱，天恒泰会优先用保险金赔付。主要因为这两条，所以到现在为止，理财用户都拿回了本息。
5、如何识别骗子？
相信这是大家比较关心的问题了。首先大家回忆一下金融机构的盈利模式——钱的流动进出。的确有很多皮包公司注册一个金融公司或干脆只花个两三万在网上注册个公司就开始吸收资金，吸收完就跑，典型的只进不出，貔貅！教大家两个较为实用的识别一个金融公司是否为正规公司办法。
1、作为一个理财公司，他必须有他的贷款端，要不利益从何而来，他必须把钱往外放，才会有收益，你可以问清他的贷款公司地址，去实习调查，观察来往进出的人群当中是否有客户特征的。
2、像这种理财公司最需要的就是销售，一是因为销售流动性大，另一个地提点高就去了，二是因为设计出来理财产品最重要的就是卖出去，这样公司的利益才能最大化。你可以上58，赶集，智联招聘之类的招聘网站的调查其公司是否需要销售类的相关岗位，也可以扮成求职者打电话过去试探。
四、思维破局
最后，我想简要地说金融意识和开拓精神。我最近在读一本书《贫穷的本质》，一些非洲很穷的贫民寿命很短，主要的问题就是疟疾，但他们却因没钱治病，导致身体羸弱，进而赚钱少，最终陷入了贫穷陷阱。根据这本书说，其实疟疾很简单，结合政府补贴，自己再付很少一部分钱（这部分他们是可以承担的）就可以购置一系列设备，预防疟疾，就可以改善生活了。其中他们没做的很重要的原因就是没有获取到这个信息或获得了信息没法判断是否有用。由此，我联想到了生活中生活中的很多人，其实有很多种机遇可以让我们的生活更好，但是在信息爆炸的时代我们可能懒得去看，也可能去看了也没办法去甄别，没关系，有点开拓精神，去探究一下，去了解一下，你很有可能就因为抽出两天时间，一年就多拿了1.2万！
成文仓促，欢迎大家提建议或批评。有什么问题或交流可以加我微信（微信号ztz10ztz）。
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