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目录
一、商业银行概览
1.1商业银行缘起
1.2商业银行定义
1.3商业银行经营模式
1.4国内商行发展历程
1.5 2013年国内商行概况
1.6商业银行主要类型
1.6.1大型商业银行
1.6.2股份制商业银行
1.6.3城市商业银行
1.6.4民营银行
1.7商业银行组织架构
二、商业银行业务
2.1业务分类 （按性质划分）
2.2负债业务
2.3资产业务
2.4商业银行业务—中间业务
2.4.1广义的表外业务
2.4.2中间业务特点
2.4.3中间业务分类
2.4.4各类中间业务介绍
支付结算业务
银行卡业务
2.5商业银行业务框架
2.6商业银行业务的思考
2.6.1商业银行业务的特点
2.6.2当今银行业的主题
2.6.3商行投行部VS券商投行部
2.7商业银行热点业务
2.7.1银信合作
三、商业银行监管
3.1中国银行业监管体制变革史
3.2中国银行业法规体系
3.3国际银行业监管
3.3.1巴塞尔协议介绍
3.3.2巴塞尔协议1
3.3.2巴塞尔协议2
3.3.2巴塞尔协议3
3.4巴塞尔协议对我国银行业影响
一、商业银行概览
1.1商业银行缘起
金匠说：替商人保管金子，自己的生产周转，做成金币流通，发行银行券。
汇兑说：兑换、保管各国货币，“坐长板凳的人”，票据汇兑，货币借贷。
1.2商业银行定义
定义：商业银行（Commercial Bank）是指依照《中华人民共和国商业银行法》和《中和人民共和国公司法》设立的从事吸收存款、发放贷款、办理结算等业务，以获取利润为经营目的的信用机构。
1.3商业银行经营模式
分业经营模式定义：银行的职能被限制在传统业务领域，不能涉足其他的业务范围。
分业经营模式优点：它能够在一定程度上减少金融行业的风险，有效保证证券市场的合理和公正，实现金融行业的专业分工。
分业经营模式缺点：商业银行实行分业经营不利于规模资源和经济的合理利用，在一定程度上降低了社会发展运行的整体效率；实行分业经营在一定程度上限制了商业银行的相关业务活动，不利于银行总体实力的提升；实行分业经营增加了证券投资者和发行人的成本。
混业经营模式定义：银行可以涉足法律允许之下的所有金融业务，除了一些传统的业务领域，还可以经营保险、信托、证券等一些非银行金融机构的相关业务。
混业经营模式优点：业务范围比较广泛，更有利于实现规模经营；能够给企业提供全方位的服务，能够实现企业和银行的有机结合，提高综合竞争力；能够实现存款利率市场与证券市场的有机结合，从而在一定程度上降低商业银行自身发展的风险。
混业经营模式缺点：容易形成金融市场的垄断，产生不公平竞争；结构复杂导致监管困难，易引发金融危机。
1.4国内商行发展历程
建国：从1949年到20世纪70年代末,中国银行业实行的是计划经济体制下的“大一统”银行体制。中国人民银行不仅是中央银行，同时也经营存贷款和结算等商业银行业。
70s末：自20世纪70年代后期开始，人民银行原来承担的商业银行职能逐步从中央银行职能中分离出来，中国农业银行、中国银行、中国建设银行及中国工商银行成为独立的机构，形成了以专业银行为主体的银行业体系。
80s中：自20 世纪80 年代中期起，随着经济体制改革的推进，国家专业银行逐步打破专业界限，开始了跨专业领域的业务交叉和竞争。一批新的股份制商业银行及非银行金融机构相继成立，但仅有少数获准在全国范围内开展银行业务。
中央汇金投资有限责任公司：对国有重点金融企业进行股权投资，以出资额为限代表国家依法对国有重点金融企业行使出资人权利和履行出资人义务，实现国有金融资产保值增值。不开展其他任何商业性经营活动，不干预其控股的国有重点金融企业的日常经营活动。2007年9月29日中国投资有限责任公司成立后，汇金变为后者的全资子公司。
1.5 2013年国内商行概况
资产增速稳中放缓：截至2013年底，银行业金融机构资产总额151.4万亿元，同比增长13.3%；负债总额141.2万亿元，同比增长13%。从机构类型看，资产规模较大的依次为：大型商业银行（43.3%）、股份制商业银行（17.8%）、农村中小金融机构和邮政储蓄银行（16.2%）。
存贷款继续平稳增长
资产质量总体稳定
风险抵补能力充足
利润来源
1.6商业银行主要类型
1.6.1大型商业银行
大型商业银行股份制改造历程
大型商业银行上市历程
大型商业银行数据概览（亿元）
大型商业银行数据概览-续（亿元）
各大型商业银行的特点：
工行：80年代之前，全国只有一个人民银行，后来陆续分开形成各银行。目前工行的业务、管理水平、战略、执行力、员工素质等整体领先其他银行。尤其是IT系统，甩其他行几条街。
农行：一直在学工行，但三农包袱太重，员工最多，整体素质最低，收入也最差。最近几年同业冲的很猛，一直是最大的作市商。在长三角一带发展不错。四大行排老三。
中行：盛名之下其实很差。早期是外汇专业性银行，金融危机后向国内收缩资产，管理能力、客户基础是四大行里最弱的，尤其是it系统，稀碎啊。外汇业务仍然有一定优势，但在境外布局上的优势也被工行慢慢赶上。
建行：一直是四大行里的好学生，仅次于工行，各项业务很稳健，得益于王某人，出了不少领导，有“中国建设银行，建设其他银行”说法。
交行：很尴尬的位置，整体形势略好于股份行，但离上面的四大行差距太大。总行在上海，优势也有限。被招行、兴业等超越似乎只是时间问题了。
1.6.2股份制商业银行
股份制商业银行建立历程
股份制商业银行数据概览（亿元）
各股份制商业银行的特点：零售看招行，同业看兴业，小微看民生
1.6.3城市商业银行
特点：总体规模较小、发展程度多取决于当地经济发展、市场定位不清。
1.6.4民营银行
1.7商业银行组织架构
二、商业银行业务
2.1业务分类 （按性质划分）
负债业务：自有资本、各类存款、长短期借款业务。
资产业务：现金、贷款、证券投资业务。
表外业务：巴塞尔协议规定的表外业务、金融服务业务、机构合作业务。
2.2负债业务
负债业务：形成银行资金来源，资产和中间业务的前提基础。除了自有资本，主要包括存款、长短期借款
个人存款业务：活期、定期。定活两便、个人通知、教育储蓄、保证金存款。
对公存款：活期、定期、通知存款、协定存款、保证金存款。
人民币同业存款：同业及其他金融机构存入；为满足清算支付等需要；对应概念——存放同业，属于商业银行的资产业务。
2.3资产业务
资产业务：银行资金运用的主要业务，商业银行的主要收入来源。
主要类型：现金、贷款业务、证券投资业务。
2.3.1现金业务
库存现金：应付客户提现和银行本身的日常零星开支
存放中央银行款：存款准备金
存放同业及其他金融机构款项：目的是在同业之间开展代理业务和结算收付
2.3.2贷款业务
贷款是商业银行最大的资产业务，大致要占其全部资产业务的60%左右。
分类：
按照客户类型：个人贷款和公司贷款；
按照贷款期限：短期贷款和中长期贷款；
按有无担保：信用贷款和担保贷款，票据贴现；
按风险程度：将贷款分为正常、关注、次级、可疑、损失五类
个人贷款（零售贷款）业务：
个人住房贷款：按揭贷款、二手房贷款
个人消费贷款：助学贷款、个人消费额度贷款、个人权利质押贷款
个人经营贷款：个体工商户、个人独资 企业投资人、合伙企业合伙人
个人信用卡透支：信用消费、信用取现
公司贷款业务（对公贷款，批发贷款）：
固定资产贷款与流动资金贷款比较：
公司贷款业务—流程：
公司贷款业务—贸易融资：
国内贸易融资：对在国内商品交易中产生的存货、预付款、应收账款等资产进行的融资。包含国内保理、发票融资、国内信用证、国内信用证项下打包贷款、国内信用证项下买方融资等产品。
国际贸易融资：信用证；押汇；保理；福费廷。
公司贷款业务—国际贸易融资：
信用证及进出口押汇图示：
公司贷款业务—票据贴现：指持票人为了资金融通的需要而在票据到期前以贴付一定利息的方式向银行出售票据。
2.3.3证券投资业务
目的：分散风险；保持流动性；合理避税；提高收益。
主要对象包括：国债、地方政府债券；金融债券、中央银行票据；资产支持证券：开元证券，建元证券；企业债券和公司债券。
资产支持证券：资产支持证券是资产证券化产生的资产。2005 年12 月15 日，国家开发银行发行的开元信贷资产支持证券（简称开元证券）和中国建设银行发行的建元个人住房抵押贷款支持证券（简称建元证券）在银行间债券市场公开发行，标志着资产证券化业务正式进入中国大陆。只在全国银行间债券市场上发行和交易。
2.4商业银行业务—中间业务
2.4.1广义的表外业务
2.4.2中间业务特点
2.4.3中间业务分类
2.4.4各类中间业务介绍
支付结算业务
银行卡业务
2.5商业银行业务框架
2.6商业银行业务的思考
2.6.1商业银行业务的特点
服务实业（金融之源）
做大负债（资金来源）
加注中间业务（个人：信用卡，私人银行；企业：投行业务，）
深化与其他金融机构的合作（投资、转移表内到表外）——混业经营的前奏
2.6.2当今银行业的主题
创新与监管
2.6.3商行投行部VS券商投行部
2.7商业银行热点业务
2.7.1银信合作
三、商业银行监管
3.1中国银行业监管体制变革史
3.2中国银行业法规体系
《中华人民共和国中国人民银行法》
《中华人民共和国商业银行法》
《中华人民共和国银行业监督管理法》
《商业银行资本管理办法(试行)》
《商业银行资产负债比例管理监控、监测指标和考核办法》
《同业拆借管理办法》
《商业银行个人理财业务管理暂行办法》
《商业银行理财产品销售管理办法》
《中国银监会关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》
《贷款通则》
《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》
《2013年农村中小金融机构监管工作要点的通知》
《村镇银行管理暂行规定》
《中国银监会关于加强村镇银行监管的意见》
《关于小额贷款公司试点的指导意见》
《中国银行业监督管理委员会农村中小金融机构行政许可事项实施办法》
《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》
其他法规
3.3国际银行业监管
3.3.1巴塞尔协议介绍
巴塞尔协议----国际银行业的“神圣公约”，由巴塞尔银行监管委员会制定。
巴塞尔银行监管委员会，简称巴塞尔委员会，由美、英等10大工业国的中央银行于1974年底共同成立的，作为国际清算银行的一个正式机构，总部在瑞士的巴塞尔。
巴塞尔银行监管委员会提供了有关银行监管方面经常性的合作论坛。其目的是要加强全球银行业对监管工作中的重大问题的认识、提高全球银行监管的质量。
巴塞尔委员会本身不具有法定跨国监管的权力，其所作结论、监管标准和指导原则在法律上也没要强制效力，仅供参考。
3.3.2巴塞尔协议1
3.3.2巴塞尔协议2
3.3.2巴塞尔协议3
加强资本框架并明确资本定义
扩大风险覆盖范围并加强交易对手信用风险管理
引入并更新整体杠杆比率
提出前瞻性的拨备、资本留存及反周期超额资本
提出超额资本、应急资本以降低系统性风险
增加了全球流动性标准等
3.4巴塞尔协议对我国银行业影响
在2010年8月底，中国银监会提出了新四大监管工具的讨论稿，被外界称为“中国版巴塞尔协议3”。2011年2月23日，银监会上报的包括资本充足率、拨备率、杠杆率、流动性在内的四大监管新工具，已经获得国务院层面的批复。中国版巴塞尔协议3平稳着陆。与讨论稿相比，国务院此次批复的四大监管工具较原方案明显放宽。
资本充足率方面：最新批复的方案对核心一级资本、一级资本和总资本的最低要求分别调整为5%、6%和8%，较原方案拟定的6%、8%和10%下调了1-2个百分点，不过核心一级资本充足率仍比4.5%巴塞尔协议3严格。
拨备率方面：对银行业利润影响颇大的拨备/贷款一值由原方案的2.5%调整为“原则上不低于2.5%”。并明确对非系统重要银行作差异化安排。这意味着中小银行在贷款结构合理、不良偏离度低、风险控制体系优异等指标获得认同的情况下可以按照低于2.5%的标准执行拨贷比要求。：最新批复的方案对核心一级资本、一级资本和总资本的最低要求分别调整为5%、6%和8%，较原方案拟定的6%、8%和10%下调了1-2个百分点，不过核心一级资本充足率仍比4.5%巴塞尔协议3严格。
杠杆率方面：银监会最终仍维持4%的杠杆率要求，但是执行时间由2011年推迟至2012年初，达标时间系统重要银行由2012年推迟至2013年底，非重要银行仍为2016年。
流动性指标方面：原方案要求各银行在2011年底达到新引入的流动性覆盖率（LCR）和净稳定资金比例（NSFR）流动性指标，新方案对上述两个指标设置2年观察期，将于2012年初开始执行，并于2013年底达标。
对于正在快速国际化的中国银行业，通过满足巴塞尔委员会提出的监管要求，促使其合理制定未来的发展战略，全面提升风险管理能力，完善治理结构和监督机制，逐步增强在全球银行业中的争地位，既是一次巨大的挑战，同时也是难得的发展机遇。流动性指标方面，原方案要求各银行在2011年底达到新引入的流动性覆盖率（LCR）和净稳定资金比例（NSFR）流动性指标，新方案对上述两个指标设置2年观察期，将于2012年初开始执行，并于2013年底达标。
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