存款保险制度是进一步推进金融改革的基础。有了存款保险制度，存款利率才能放开，银行才能充分地展开市场竞争，主动应对市场需求和变化。
11月30日，中国人民银行发布《存款保险条例（征求意见稿）》。
“千呼万唤始出来” 的 《存款保险条例（征求意见稿）》于 2014 年底面向社会发布。作为一项重大的政策利好，存款保险制度的意义不仅是撬动金融改革的杠杆之一，也是深化金融改革的重要制度保障。
专家表示，存款保险制度的建立，推动利率市场化改革迈出一大步，有利于形成市场化的金融风险防范和化解机制，增强金融体系的稳健性。同时，推动中小银行的改革和发展，有利于降低市场准入门槛，抬升中小银行的信用，为大、中、小银行创造一个公平竞争的环境。
助推利率市场化改革
利率是资金的价格，当这个变量的“定价权”完全交给市场，由供求关系决定，就会出现各种各样的状况，比如，银行破产成为可能。储户乍听“破产”两个字，多少都会心惊胆战。因此， 在深化利率市场化改革过程中，最根本的是保护好存款人权益，这就需要建立存款保险制度。
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇在接受媒体采访时谈道，未来随着利率市场化和民营银行的推进，银行业的竞争会更加充分也更加激烈，其中不排除会有个别银行经营出现问题。如果没有存款保险制度，银行经营一旦出现问题，存款人的利益就会受到损害。特别是如果某家银行出问题，社会上就会形成恐慌情绪，出现“挤兑”，风险就会传导，容易导致全社会性的金融危机，给金融稳定带来威胁。因此，在深化金融改革的存款保险制度撬动金融改革进程中，存款保险制度是一个必要的制度性保障，是一个重要的前提。
《存款保险条例（征求意见稿） 》明确了设立专门的存款保险基金，确保可靠的资金来源，当个别金融机构经营出现问题时，使用存款保险基金依照条例规定对存款人进行及时偿付。这样就能最大限度地保障存款人的存款安全，与此同时，也能够建立起市场监督、约束和退出机制，“倒逼”金融机构改善盈利结构、进行转型升级、加强内控管理、防范金融风险、提高服务质量，促使金融机构审慎稳健合规经营。大自然法则“物竞天择，适者生存” ，在自主经营、自担风险、自负盈亏的市场条件下，在利率市场化的环境下，只有那些在盈利与风控之间找到最佳结合点与平衡点的金融机构才具有竞争优势，才能在市场中站稳脚跟向前发展。
中国人民银行对此还特别说明，按照征求意见稿的规定，即使个别小存款银行发生了被接管、被撤销或者破产的情况，一般也是先动用存款保险基金，支持其他合格的金融机构对出现问题的存款银行进行“接盘”，收购或者承担其业务、资产、负债。这样存款人的存款将转移到其他银行，继续得到全面保障。确实无法由其他银行收购、承接的，按照最高偿付限额直接偿付被保险存款。
“从深化改革的角度看，存款保险制度推出，一方面将打破商业银行存款无风险、难以破产退出的现状，另一方面也有利于金融机构防范风险，使其真正成为自我约束的市场主体，为加速乃至最终完成利率市场化改革创造条件。”交通银行首席经济学家连平认为，存款保险制度有利于维护金融稳定，是利率市场化改革的重要配套机制。
中国银行国际金融研究所副所长宗良也表示，存款保险制度构筑了一个金融安全网，对我国的金融改革尤其是利率市场化的推进，提供了良好的条件。
事实上，利率市场化改革是一项系统性工程，遵循“先贷款后存款”的路径，有序稳妥地放开利率管制，而且在此过程中，需要各项改革措施的统筹协调，其中就包括存款保险制度。
“结合 30 日的存款保险制度看，我们确信，利率市场化步伐确已进入‘再加快’区间。”中信证券研究报告显示，存款保险制度其背后所隐喻出的利率市场化加快值得思考。利率市场化不再是“单兵突进” ，配套改革的推进和经济结构的变化是利率市场化此时“再加快”的关键。
中国社会科学院金融所银行研究室主任曾刚接受媒体采访时表示，“存款保险制度是进一步推进金融改革的基础。有了存款保险制度，存款利率才能放开，银行才能充分地展开市场竞争，主动应对市场需求和变化。”
“利好”中小银行发展
根据征求意见稿，包括在我国境内依法设立的具有法人资格的商业银行（含外资法人银行） 、 农村合作银行、农村信用社等，符合条件的所有存款类金融机构都应当参加存款保险。应该讲，作为一项制度保障，存款保险的“全覆盖”，可以推动各类银行业金融机构同等竞争和均衡发展， 尤其是“利好”中小金融机构， 为其“增信” ，促其改革。
连平分析认为 ： “从银行业的市场格局看，显性存款保险制度的建立，有助于增强存款人对中小金融机构，特别是民营银行的信心，为其加速发展创造公平适宜的外部环境。兴业银行首席经济学家鲁政委告诉本刊记者，在当前和未来一段时间，经济金融形势总体稳定，即便客户在单一存款机构的存款本息超过 50 万元，也不用急着搬家。当然，对于少数过分谨慎的客户来说，他们为追求安全，可能会在金融机构之间分散存款账户，以便每个账户的本息都不超过 50 万元。由此将令金融机构之间的存款分布更加均匀，大型金融机构的存款会有所分流，而中小金融机构的存款会相对增加。
“以前老百姓觉得银行‘越大越保险’ ，存款向大银行聚集，中小银行生存空间有限。有了存款保险，存款放在小银行和大银行一样安全。 ”宗良也说，存款保险制度的建立更有利于促进中小银行的发展。
以国际经验为例，美国社区银行的健康发展，在很大程度上就得益于美国存款保险制度的建立和完善。1993年美国根据《格拉斯 - 斯蒂格尔法案》成立了联邦存款保险公司，对当时全美 9900 家独立注册的银行和储蓄机构提出了半强制性的参加存款保险的要求。这项措施有效稳定了存款人对社区银行的预期和信心，使社区银行发展起来，维持了整个金融体系的多样性。
除此之外，专家还表示，存款保险制度有利于促进形成主要面向“三农”和小微企业的中小金融机构体系，有效降低融资成本，进一步提升金融服务实体经济的能力和水平。
“目前中小企业‘融资难’有多种因素，其中，中小金融机构和民营金融机构数量不足、金融服务缺乏竞争是重要因素之一，当务之急是要放宽市场准入限制。”国务院发展研究中心宏观经济研究部研究员魏加宁认为，建立存款保险制度，有助于为中小银行和民营银行的生存发展营造公平竞争的环境，从而有助于形成更加合理的银行体系结构，不断丰富对中小微企业的金融服务。
转自：中国金融家