"互联网金融" 无疑是当下资本市场最时髦的概念之一。网贷之家最新数据显示，2015年4月底正常运营的P2P网贷平台共1819家，环比上涨5.27%，跑路、坏账等累计问题平台达到602家，问题平台占总量的四分之一。P2P行业机遇与挑战并存，如何做好风控关成为P2P公司谋发展的当务之急。然而P2P行业也不乏风控的佼佼者，例如抱财网2014年3月上线以来，3亿多元的成交额，坏账率仍然保持为零，几百万的风险备用金没有了 " 用武之地 "。
一、风险控制：洗牌加速比谁更加靠谱
随着各路资本的涌入，P2P 行业呈现爆发式增长，仅今年 4 月新上线的 P2P 平台就达到了 143 家。在如此残酷的行业竞争中，要想安生立命，就必须谋求一条出路，于是不同行业的跨界融资给 P2P 平台的未来发展打开了想象空间，让 P2P 结束了野蛮生长的历史。在此背景下，P2P 行业的两极分化也日趋严重，行业领跑者因为有较为成熟的风控措施，资本注入后在市场所占的份额不断扩大，并逐渐探索更具个性化的市场定位和发展方向。如抱财网的银增贷、商圈贷、平安贷等新兴产品逐步被客户接纳，成为 P2P 行业的主流产品。
业内人士预计，随着宏观经济持续下行、股市走强带来的资金外流，加上一些 P2P 平台对风控的力度把握不够，措施不得当，贷款的 " 不良 " 逐步增加，坏账率逐月提升，P2P 的平台的流动性将进一步扩大。根据融360调研了解，目前有些P2P平台的坏账率已经上升到 20% 以上，其中不乏一些知名度较高和规模较大的平台。中国银监会创新监管部主任王岩岫指出：互联网金融是以客户需求为中心，以金融规律为边界，以风险可控为底线，以消费者保护为核心，要走经得起周期和风险检验的可持续发展道路。
大浪淘沙，借助市场经济的洗牌之风，获得融资和客户认可的、风控能力强的靠谱 P2P 平台在市场上站稳了脚跟，而实力不够、风险控制能力不足的草根平台逐渐淡出市场。抱财网便是借助融资东风，以良好的风控为抓手成长起来的 P2P 平台之一，其所属公司中联创投于 5 月成功获得上市公司湖北凯乐科技的 1.3 亿战略投资" 抱得大腿 "。抱财网联合创始人张志威认为：新常态下 P2P 风控与业务发展需要共融，需要重视对运营、市场、合规的管控，行业整体需从避免系统性风险的角度积极自律，在监管政策的指导下，共同促进市场主体不断提升风险管理水平。
二、征信运用： 准确把脉行业主要病因
P2P 平台在解决了贷款端与产品端的问题之后，征信与风控又是这一创业必须要迈过的槛。征信的核心是数据的获得与数据的运用水平，风控的核心则是IT系统及风控的方法论。
互联网行业需要的征信，要解决数据的收集和隐私授权、相互合作等问题，比传统行业征信的获得门槛高。业内人士指出，P2P平台的风险关键在于交易背后，由征信体系到信用体系再到知识体系，这一切所谓的体系化、标准化，是去解决信息不对称和降低成本的关键所在，只有征信体系健全了，互联网生态才会变得更加健全。
分析人士指出在 P2P 行业中，在已建立了风控模型基础上，让专业风险业人士回到自身擅长的领域，结合有公信力的风险价值判断模型，对信息加以判断，以去担保的征信放贷模式才能让 P2P 平台得到长远的发展。
为了找到 P2P 行业坏账率高、跑路频发等病因，征信成了行业的诊脉器。业内人士表示通过征信优化，行业的坏账风险逐步回到了正常区间。有远见的 P2P 平台负责人，将与征信公司联姻作为一种重要的风控手段。以抱财网为例，平台负责人意识到征信对于 P2P 平台的重要性，于 2014 年 9 月便与上海资信签约，成为网络金融征信系统 ( NFCS ) 的互联网金融企业之一，其所提供的金融项目将全部对接该系统，各项目借款人信用度及项目风险核查将以该系统所提供数据作为参考，风险控制水平获得有效提升
最新消息显示，央行将在 6 月份颁发个人信用牌照，在业内人士看来，在个人征信牌照即将发放的行业大背景下，P2P 平台与征信公司联姻已是大势所趋。
三、大数据：快速治愈行业久病之痛
P2P平台无法直接查询客户的征信，这降低了行业平台对借款人的震慑力，导致违约成本的降低和重复借贷现象的增加。平台想要获得借款人的个人信用报告，需要花费很多时间，很多年轻人、自由职业者等并未使用信用卡人群无任何信用记录。在这背景下，大数据的作用凸显出来，从某种意义上说，大数据风控将是互联网金融未来发展的命脉。
业内人事认为，大数据征信能够降低信息不对称、数据不及时以及还款能力判断不足的毛病，可以增加反欺诈能力，同时更精确的进行风险定价。毕竟，相比于央行的征信，大数据征信因为数据来源、数据内涵、模型思路的不同，信用评价更趋于对人的一些本性的判断，可以运用于借贷以外更广的场景，生活化、日常化的程度更高。原银监会副主席蔡锷生表示：" 有大数据的创新和支撑，在这风险控制方面会带来很大的变化，这恰恰能体现出来它对传统金融缺失的补充，甚至是小微企业、个人消费信贷的一种金融支持。另外，大数据在未来建立社会征信的作用也会逐渐地发挥作用。"
抱财网CEO王尔明认为依托大数据的信用贷产品才是 P2P 平台未来的主旋律。信用贷款在未来运用IT手段进行运作的比重会越来越高，客户还是会更看重方便性的需求。在强调人际互动、信贷体验，强调通过计算机、手机操作的方式来完成的方面。抱财网的创新金融产品银增贷依托商业大数据平台和国内顶级银行风控系统，依据POS消费流水数据平台开发的增额贷产品，与其银增贷UP产品合作的大数据平台，覆盖了全国 48% 的 POS 消费流水数据，其自身独有的数据分析技术有效剔除了非实质消费 POS 数据。
目前，大数据征信正在以众人拾柴亦服务众人的方式逐步完善，困扰P2P平台的多年的顽疾慢慢治愈。业内人士表示，大数据征信风控在 P2P行业发展成熟之后将更加如鱼得水。
文章转自O2O商学院
