这不是无端的发问，之所以提出这样的疑问，是因为花儿姐了解到，今年4月初开始“严查首付款”来源之后，不少购房者的买房计划卡了，甚至被拒贷。
实际上，南宁自4月初开始跟进，实施了接近3个月的“严查首付款来源”，对开发商和购房者的影响逐渐显现。
建议如果今年打算在南宁买房的购房者，还是尽早做打算。
先来回顾一下，什么是“严查首付款来源”，了解的朋友可以直接跳过这段。
今年3月26日，银保监会、住建部、人民银行联合发布关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知。随后，各家银行都按要求开始了相关的排查、审核。
而严查首付款来源，防止经营贷、消费贷等信贷资金违规流入楼市的措施之一。
早在今年3月底4月初，北京、广州、深圳、上海等一线城市，对流入房地产市场的违规经营贷开始了“围剿”，其他各地银行也纷纷严格把控房贷。
南宁的具体做法是：除了要求连续6个月的账户流水必须是月供的2.2倍以外，增加了对首付款来源的审核，审核主要为以下3点：
1）首付款80%资金半年流水来源必须为自由资金或者是直系亲属的资金。家庭自由资金包括本人、配偶及直系亲属的活期存款、理财余额、保险余额、支付宝余额、股票余额等，半年内转入的首付款资金，需要提供合理收入证明。
2）半年流水不得显示贷款、信托公司、借款或者贷款、中介垫资、融资机构等字眼，杜绝利用经营贷、信用贷、借款等手段高杠杆炒房。
3）近6个月新增的消费贷、经营贷、大额信用卡消费、分期或融资，必须结清才能申请房贷。放款前，不得有新增负债。进一步审查购房是否具备还贷能力。
花儿姐近期致电多个银行了解到，目前，南宁各个银行已经全面执行了通知要求，并且执行得非常严格，对首付款来源、收入判定、征信污点等审核更加严格，可能需要首付加点、利率加点，甚至被拒贷。
严查首付款来源，这次有多严？花儿姐了解到，部分购房者已被银行“拒贷”。
贷款成功的家庭千篇一律，贷款被拒的理由各有各的不同。花儿姐就举几个身边的例子，仅供参考。
花儿姐的一个朋友，将自己的信用卡借给亲戚使用，一借借几年自己都忘记这茬了，这次买房就被卡在这卡上了。
原来亲戚用他的信用卡透支了10万元，每个月分期还款。虽然卡不是本人刷的，但奈何卡是他名下，亲戚无力一次性还款，最终，银行以他名下信用卡透支总和超过5万元为由拒贷了。
有点冤是不是？除此之外，花儿姐的一位朋友也表示挺郁闷。
他近期准备上车兴宁区某个项目，首付款约30万元。在交首付之前一个月，通过朋友转账18万元用于支付首付款，结果直接被银行拒贷，原因是首付款来源非直系亲属转入。
我舍友的一个亲戚，打算买入一套五象的学区房， 因为建行名下有28万元的消费贷而被银行拒之门外，但是我舍友的亲戚很威武，一顿操作之后竟然一次性购买了。太壕横。
花儿姐还听过一个例子，来自我们花儿街的置业总监，一名购房者银行面签时发现，一张很久不使用的信用卡有连续两年未缴年费，本人很委屈的表示信用卡已销号，银行让其咨询信用卡开卡银行看是否能消掉记录，否则就提高贷款利率。
花儿姐此前了解到，五象某楼盘首批预约客户，有一半的客户首付款都存在问题，极有可能被拒贷，开发商有苦说不出。
各种例子可以看到，严查首付款来源动真格了，如果你今年要买房，不能证明首付款是自己的（包括直系亲属赠予的），或者负债率过高偿还能力不足、信用存在污点等，就有可能买不了房子。这不是玩笑。
这里提醒一下，如果首付款资金确实有部分需要从亲朋处借来，那就需要提前半年准备了。此外，贷款之前和放款之前，个人的资金安排也要做好计划，避免突然需要使用一笔钱，而用上消费贷、大额信用卡等。
同时花儿姐了解到，每个银行对自有资金严苛程度不一，有银行是普查，有银行是抽查，购房者在选择银行时可以与置业顾问多多交流。
我们花儿街的置业总监还说了另外一个现象：大额房贷申请更加严格了。
一个例子就是，花儿街后台有位购房者，看上了五象湖某楼盘140多㎡的户型，房款总价超过300万元，按照客户的条件，首付款比例可以控制在20%，但是经过置业顾问计算，贷款额度过大，达到大额房贷标准，置业顾问建议他提高贷款比例至30%甚至50%，否则贷款审查时间更长，通过的几率也相对较小。
五象某开发商也表示，现在银行对大额房贷也有控制，超过一定额度的贷款审核会更加严格，审核时间也会更长。
花儿姐就这个问题咨询了中国银行、工商银行的相关工作人员，得到的答案是，客户的房贷达到银行规定的大额房贷标准，对于客户征信的审核会更严格，流程也更多。
不过，各家银行对大额房贷的认定又有差别，比如中国银行超过300万为大额房贷，工商银行是超过200万为大额房贷，超过这个额度就会被银行认定为豪宅产品，审核流程更复杂，审批认定更严格。
综合来看，各个银行对于大额房贷业务的审核重点在于偿还能力的评估，主要为降低银行风险，把钱借给更优质的客户，毕竟银行额度有限。
一名置业顾问小姐姐告诉花儿姐，大额度房贷申请一直都比普通房贷申请更严格，只不过今年更复杂、更严格。
最近，关于全国各地二手房停贷的消息也是甚嚣尘上。那么，南宁怎么样了呢？
但是，即便银行没有对二手房停贷，但是二手房的贷款也并不乐观，因为银行普遍都偏向一手房，“优先一手房”的贷款审批。
花儿姐咨询了多名二手房中介朋友，得到的答案都一致：今年二手房贷款的审批确实更加严格了，审批流程至少3个月，有些银行甚至不放款给二手房，但是完全的停贷没有发生。
花儿姐的一个中介朋友甚至有点悲伤的说：“二手房的贷款审批和额度，去年和今年相比，简直是一个天一个地”。
今年整个楼市行情并不乐观，很多二手房业主降低了预期出售，二手房市场对于购房者其实是比较友好的，但是，毫无疑问的是，今年买二手房，贷款是个问题。
银根缩紧不止是开发商的事
大家都知道，现在的市场很难，但是最大的难点在哪里？
对于开发商而言，可能真正致命的，是来自银行对于地产资金的收紧，这直接扼住了喉咙。
2020年12月31日，央行和银保监会，为房贷划定了“两道红线”。
第一道红线：是「房地产贷款占比」(银行业金融机构房地产贷款余额占该机构人民币各项贷款余额的比例。
第二道红线：「个人住房贷款占比」(个人住房贷款余额占金融机构人民币各项贷款余额的比例)
此外，监管部门此前还明确了房企融资“三道红线”：剔除预收款后的资产负债率上限为70%、净负债与股本之比上限为100%、现金与短期债务比上限为1。
三道红线影响，第一步卡住开发商喉咙，两道红线影响，卡住银行放贷闸口，现在的严查首付款来源以及上调的银行贷款利率，从购房端“剔除”了部分购房者。
你可以看到，银根缩紧，对于地产行业整个链条都是件极其痛苦的事，包括部分购房者。
虽然在房住不炒的大基调下，无论是管控开发商的资金负债情况，还是严查首付资金来源，终极目的都是为了减少楼市泡沫，稳房价。
但是不得不承认，对于购房者而言，金融政策收紧后，需要凑钱付首付的购房者变得被动了，以前可以通过各种渠道获得首付资金，包括亲戚借款，只要自身有还款能力就行，但现在没有办法快速购房，只能依靠自身薪酬来筹集。
今天刚好是年中的关卡，做个小小的预测：今年下半年整个市场对开发商来说很难受，新房和二手房都有捡漏的机会，对于购房者而言是友好的。
对于下半年有购房计划的你，提几个小小的建议：
1）尽早做打算，下半年银行额度只会越来越紧，贷款只会越来越难；
2）买房要选有实力的房企，比如央企和地方龙头企业、广西地产TOP30的房企，资金实力强的房企，以及占据了黄金地段、品质优秀、口碑靠谱的企业和楼盘；
在花儿街，你将获取更有价值的信息、更合理的购房建议
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