新市民安居保障月丨以案说险：误信“高收益”承诺，新市民投保偏离保障初心

误信“高收益”承诺

新市民投保偏离保障初心

“ 案例简介

新市民孙阿姨，节后在某家政公司工作，辛苦攒下一笔钱。一位自称是保险公司“高级顾问”的销售人员向她热情推荐一款保险产品，声称“每年有5%的保底收益，还能增值，比养老金还靠谱”，并重点演示了未来几十年的高额预期收益。孙阿姨被“高收益”吸引，但并未完全理解这是一份以寿险为底层的长期年金保险。她未仔细阅读条款中关于收益的不确定性说明，便签字投保。几年后，孙阿姨因身体原因想提前取出部分资金应急，才发现提前领取会扣除高额费用，且实际结算收益远低于当初演示的中高档水平，与她理解的“灵活高息存款”完全不同，感到十分困惑与懊悔。

本案反映了销售误导导致的产品认知偏差与需求错配问题：

1. 夸大或混淆收益性质：销售人员将保险产品的“预期收益演示”当作“保证收益”进行宣传，模糊了保险与理财产品的根本区别。保险产品的红利、万能账户结算利率等均存在不确定性，合同明确载明“最低保证利率以上部分是不确定的”。

2. 隐瞒关键条款与风险：对于长期保险产品，特别是年金、增额终身寿等产品，其资金流动性较差，前期退保或部分领取现金价值可能面临损失。销售人员未清晰提示产品的长期性、提前领取的代价以及收益波动风险，导致消费者基于错误认知做出决策。

3. 未能贯彻“适当性”原则：销售人员未充分了解孙阿姨的资金用途（可能是短期储蓄或应急备用）和风险偏好，将一款长期储蓄型保险销售给可能更需要灵活性或明确保障的客户，导致产品功能与客户实际需求严重不符。

本案表明，忽略保障本质、盲目追求不确定的“高收益”，是保险消费中常见的误区。