普惠近年来，在农村互联网逐步普及的背景下，农村社会尤其是经济领域，都因为“触网”而悄然发生着变化。“网络进门，金融下乡”，互联网的普及也使得互联网金融成为农村金融生态新的参与主体。
农村金融生态参与主体新变化
普惠投资理财方面，以余额宝为首的互联网理财产品开始在农村落地生根。蚂蚁金服近期发布的数据显示，去年一年，新增的农村余额宝用户超过2000万，增收7亿元。值得一提的是，农村余额宝用户呈现年轻化的特点，80后和90后是绝对的主力用户，占去年新增农村余额宝用户的75%。
普惠融资方面，电商金融以及P2P网贷在农村生根发芽。阿里、京东等巨头将电商渠道下沉至农村的同时，也将电商金融的触角深入到农村地区，下乡介绍京东“白条”(信用支付产品)是京东推广员的必修课。P2P网贷方面，宜信自2009年开始进入农村市场，开发了宜农贷、农商贷、农机租赁、普惠1号等农村金融产品，依托在甘肃、陕西、云南、四川和内蒙这五个省市40个区县内设立的42家网点，累计发放资金3亿元。与宜信以城市辐射农村的战略不同，翼龙贷从创业初期便瞄准农村金融，坚持同城O2O发展战略，目前已设立200个运营中心，覆盖1000个区县，其中90%以上的资金投向“三农”领域。
普惠2015年，中国经济增速目标调低至7%，M2增速调低至12%，均为2010年以来的最低水平，随着经济增速的“软着陆”，货币暴增时代一去不复返。利率市场化进程的加快预示着高利差难以维持。存款保险制度的推出，以及浙江网商银行等民营银行的设立，标志着金融特殊保护时期的远去。竞争日趋激烈的金融市场环境正成为包括农信机构在内的金融机构所必然面对的常态。
农信机构的战略抉择
普惠当前，农村成为金融生态系统竞争的主战区之一。以蚂蚁金服为代表的企业开始进入农村地区，试图改变农村的物流、信息流、资金流，深远地影响农村生产生活的各个领域，进而深深地影响农村金融市场。农信机构原本处于农村生态的顶端，掌握大量的农村信息，而在互联网生态系统的竞争下，也被迫面临金融脱媒、信息脱媒、支付脱媒、客户关系脱媒等威胁。建设自身的农村互联网生态系统，捍卫农村市场，成为农信机构发展最为关键与迫切的战略抉择。
普惠农信机构多年来扎根于农村，服务“三农”，长期处于农村经济金融生态的顶端，具有传统的地缘、亲缘优势，在“互联网+”的时代背景下，具备实施互联网战略的天时、地利、人和。农信机构互联网战略的目标是在农村地区打造一个由其主导的，具有强大线上线下互动优势的，对外具有强大综合竞争力的生态系统。该系统由农信提供金融服务，各细分市场领域战略合作伙伴提供跨界服务并相互支撑、共生共荣。
文/郑毓 浙江德清农商行董事长
文章来源：节选于《中国农村金融》杂志2015年16期
扫一扫，关注普惠金融在线！
