家庭理财规划作为社会活动的组成部分，必然受到理财环境的制约，影响个人投资理财规划的环境主要有社会环境、宏观经济环境和金融环境三个方面。
社会环境对家庭理财的影响，包括社会进步、开放程度和社会保障体系等。
社会越进步、越开放，家庭理财需求可能越广泛。在发达国家，为了追求更高的生活质量和品味，人们大量使用信用卡透支消费，商业银行也提供非常丰富的个人消费信贷服务，家庭理财业务由此得到迅速发展。除此以外，当地社会关于养老、继承、子女抚养等方面的传统习俗也会影响到家庭理财需求和理财偏好。人群的文化水平与知识结构对家庭理财也有一定的影响。如果人们普遍接受良好的教育、具有较高的文化水平和丰富的知识结构，那么他们对于金融产品的理解和接受能力就比较强，完全有可能将一些创新产品纳入到他们的理财组合方案中。
社会保障是家庭理财规划的重要内容，个人是否参与社会保障对于他是否顺利度过一生有较大的影响。养老保险制度、住房制度、医疗制度、教育制度等改革对居民家庭支出影响较大。随着这几项支出中个人承担部分的加大，在理财规划活动中，社会保障制度的完善程度与否直接影响家庭理财规划的行为。
养老保险制度改革对家庭理财规划的影响。人口老龄化是当今世界各国普遍面临的重大社会问题，中国也不例外。我们人口老龄化与先期进入人口老龄化的国家相比，具有老龄化发展快、老年人口数量大、地区之间不平衡、超前于社会经济发展等特点，因此老龄化问题不容忽视。首先，老龄化加重了劳动年龄人口对老年人的赡养负担。其次，老年人的社会保障问题尤为突出，我国农村老年人口普遍缺乏养老、医疗、照料服务等基本社会保障。老龄化问题还会加重现代家庭的负担，独生子女政策的推行导致未来我国很多家庭一对夫妇将要面临供养双方父母和抚养一个未成年子女的沉重负担。
医疗保险等制度改革对家庭理财规划的影响。1998年以来，国家有关部门陆续出台文件，改革和完善医疗保险制度体系。医疗制度改革后，由个人承担的医药费比例提高，居民家庭用于治疗和药品方面的支出有所增长，也在一定程度上刺激了家庭理财需求的增加。
教育体制改革对家庭理财规划的影响。随着高等教育体制改革的不断深入，个人负担部分逐步增加，子女教育费也成为人们生活财务预算的重要组成部分，教育支出也逐步纳入到家庭理财计划中。
住房分配制度改革对家庭理财规划的影响。我国住房制度改革到今天，已经基本取消了实物分房，推行住房分配货币化，住房支出主要由个人负担，居民已经成为住房市场的消费主体。住房支出是人生当中非常大的一笔支出，给个人带来的负担显而易见，通过恰当的理财规划可以化解一部分经济压力。
宏观经济状况变动，从投资组合设计到投资策略的确定，乃至具体的投资买卖操作，将直接或者间接影响到我们投资理财活动的各个方面。在确定投资理财决策时，最好能够对其作出综合判断，而不是简单考虑其中的某个指标。衡量宏观经济状况的指标非常多，与家庭理财关系密切的主要有以下几个方面。
在经济增长较快、处于景气周期时，由于对未来经济增长的心理预期作用，个人和家庭倾向于增持收益股票、房产等资产，特别是买入对周期波动比较敏感的行业的资产，同时降低防御性低收益资产如储蓄产品等的投资，以分享经济增长成果；反之，在经济增长放缓、处于衰退周期时，个人和家庭倾向于增持防御性资产如储蓄产品等，特别是买入对周期波动不敏感的行业的资产，同时降低股票、房产等资产的配置，以规避经济波动带来的风险。表1列出了经济增长对个人投资理财倾向产生影响的不同情况。
在通货膨胀条件下，名义利率不能完全、真实地反映资产的投资收益率，实际利率要低于名义利率，甚至是负值。在通货膨胀环境下，固定利率资产都将大幅度贬值，居民的实际收入也可能跟不上物价上涨，个人和家庭的购买力大打折扣。为应付通货膨胀风险，个人和家庭倾向于减持固定利率、债券等固定收益产品，增持股票、房产和外汇等资产，以对自己的财富进行保值。当然，在严重通货膨胀的条件下，股票等资产同样也面临贬值，持有外汇资产可能成为仅存的保值选择。如果发生通货膨胀，则情况正好相反。
表2列出了通货膨胀对个人投资理财倾向产生影响的不同情况。需要注意的是，通货膨胀（或者通货紧缩）根据严重程度可区分为多种不同情形，而且对具体产品的影响也比较复杂，需要结合其他各方面情况才可以作出符合实际的判断，因此实际理财过程中需要作更加细致的综合判断。
③ 就业对家庭理财规划的影响。如果就业率比较高，社会人才供不应求，预期未来家庭收入可通过努力劳动获得明显增加，那么家庭理财策略偏于积极，更多配置股票、房产等风险资产。反之，如果就业率不断下降，社会人才供大于求、失业人数不断增加，预期未来家庭收入存在不确定性，那么家庭理财策略偏于保守，更多配置防御性资产如储蓄产品等，以避免投资损失。
① 财政政策对家庭理财规划的影响。政府可以根据宏观经济形势，采取国家预算、税收、国债、财政补贴、财政管理体制、转移支付制度等财政政策手段，调控财政收入与支出规模，使之达到预定的财政政策目标，并以此影响整体经济的运行。紧缩的财政政策会抑制证券投资需求，支持资产价格上涨。
② 货币政策对家庭理财规划的影响。中央银行可以根据客观经济形势，运用法定存款准备金率、再贴现率、公开市场业务操作、直接信用控制、间接信用指导等货币政策工具，调控货币供应量和信用规模，使之达到预定的货币政策目标，并以此影响整体经济的运行。紧缩的货币政策会抑制证券投资需求、房地产投资需求等，造成相应的资产价格下跌；而扩张的货币政策则会刺激投资需求，支持资产价格上涨。比如在宏观经济调控的背景下，房地产市场走向不明和股市低迷，都可能使高收入群体更多地转向保障和保值型投资。
③ 收入分配政策对家庭理财规划的影响。收入分配政策是指国家为实现宏观调控总目标和总任务，针对居民收入水平高低，收入差距大小在分配方面制定的原则和方针。倾向于减少个人可支配收入的收入分配政策会抑制个人投资需求，造成家庭理财需求减少；反之，会刺激个人投资需求，造成家庭理财需求增加。
④ 税收政策对家庭理财规划的影响。税收政策是稳定的经济社会中对投资理财策略影响最大、最深刻、最全面也是最复杂的一个方面。税收政策直接影响到收入水平和交易成本，从而影响家庭理财的需求和积极性。如降低股市的印花税，刺激了股票投资的积极性。
在金融环境中，影响家庭理财的因素主要包括利率水平、汇率水平、金融行业发展水平和开放程度等。
日常生活中，利率总是一个备受关注的重要经济变量。对于家庭理财来说，利率是最基础、最核心的影响因素之一，几乎所有的理财产品都与利率有着联系，利率水平的变动对各理财产品的风险和收益状况产生重要影响。利率水平的变动影响人们对投资收益的预期，从而影响其消费支出和投资意愿。利率水平的变动还会影响从银行获取的各种信贷的融资成本。投资机会成本的变化对投资决策往往也会产生非常重要的影响。此外，利率水平的高低还是投资者衡量经济形势好坏、信用状况松紧的一个重要经济指标。
投资者一般基于利率的预期，判断自己持有的理财产品可能会受到怎样的影响。银行储蓄存款的收益率是利率变动的最直接反映，利率上升则引起银行储蓄存款产品的收益率同步上升。其他类产品所受的影响相对就复杂一些。一般来说，市场利率上升会引起债券等固定收益产品价格下降，股票价格会下跌，房地产市场走高。对于其他固定收益的银行理财产品或者储蓄类保险产品，实际上也是将未来的一个长期储蓄锁定在当前的利率水平上，如果判断当前的利率水平较高，未来利率水平将逐渐下降，则这种锁定是有益的，反之则是不利的。表3列出了利率变化对个人投资理财倾向产生影响的不同情况（注意这只是一个不全面的静态分析）
汇率风险通常被人们所忽略，实际上在某些特殊情况下汇率风险对个人和家庭经济的打击是致命的，因为汇率的大幅度走低几乎影响到家庭资产各个方面。1997年亚洲金融危机及后来的俄罗斯、阿根廷金融危机均以当地货币大幅贬值为标志，导致大批个人和家庭经济陷入困境，在这种情况下，如果一个家庭的资产中包含一定比例的外汇资产（相对疯狂贬值的本币具有较高支付能力），则金融危机对他们的影响就会小得多。随着国内居民外汇的增加和外汇理财的普及，特别是2005年人民币外汇率制度改革后人民币汇率不断小幅走高，汇率变动对家庭理财的影响越来越显著。
如果利用汇率波动进行短期理财，则需要较高的专业水平，必须在充分掌握各国经济动态的基础上对国际市场各主要货币汇率走势做出正确判断，并适时在强势和若是的币种之间做出调整。表4列出了汇率变化对个人投资理财倾向产生影响的不同影响
3、 金融业发展水平和开放程度对个人投资理财的影响
金融业发展水平和开放程度直接影响家庭理财的发展。金融业越发达，开放程度越高，家庭理财的发展空间就越大。近年来，随着各种证券类和保险类产品的不断涌现，人们已不再仅仅局限于银行储蓄存款，但在城市家庭户均拥有人民币金融资产中，储蓄存款仍以绝对优势排在首位。造成这种状况的原因有两个方面：一是可投资的金融产品太少，国内金融市场基本上没有金融衍生品交易，对金融衍生品的应用有很严格的管制，这样投资者就缺乏必要的对冲避险工具，只能单向买入金融产品，风险较大；二是居民缺乏金融相关知识，在各种各样的金融产品面前无所适从。随着我国2006年年底开放境内的人民币业务，外资银行的介入给国内的人民币理财市场带来全新的产品和服务，并加剧商业银行理财产品的差异化竞争。
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