当许仙遇上金融新规，白娘子带您秒懂“适当性”

买保险，

您是否担心过

“买错”、“买贵”或“买得不合适”？ 

一份不适合的保险，

非但不能成为生活的“守护神”，

反而可能变成经济负担。

保险，是一份承载着爱与责任的守护契约。国家金融监督管理总局《金融机构产品适当性管理办法》新规的出台，正是为了守护这份契约的“适当”与“有效”。让我们一起来掌握“适当性”知识，擦亮双眼，选择真正适合自己的保险产品，让保险更好地为我们的美好生活保驾护航！

金融机构发行或者销售、交易的收益具有不确定性且可能导致本金损失的投资型产品，以及保险产品，其适当性管理适用《金融机构产品适当性管理办法》。

收益具有不确定性且可能导致本金损失的投资型产品，主要指银行及理财公司发行的理财产品、资产管理信托产品、保险资管产品、金融资产投资公司发行的资管产品、非保本结构性存款、银行对客衍生品等。

保险产品包括财产保险产品、人身保险产品。销售财产保险产品、一年期以下人身保险产品的，可以免于开展投保人需求及财务支付水平评估，按需收集投保人、保险标的等相关信息。团体保险可以免于开展投保人需求及财务支付水平评估；涉及可能导致本金损失产品的团体保险，应当对拟交纳保费的自然人开展风险承受能力评估。

（一）产品与销售资质分级管理

《金融机构产品适当性管理办法》规定：对于保险产品，金融机构要建立保险销售资质分级管理体系，对销售人员进行分级，与保险产品分级管理制度相衔接，区分销售资质实行差别授权。

（二）了解投保人必要信息

金融机构应当根据保险产品特征，了解投保人与适当性管理相关的姓名、职业、年龄、保险保障需求、产品期限需求、已购买同类补偿损失险种情况、保费承担能力、风险承受能力等必要信息。

（三）开展适当性评估

在了解投保人相关信息的基础上，金融机构应对投保人进行需求分析及财务支付水平评估，提出明确的适当性匹配意见，向投保人提供适当的保险产品。金融机构销售投资连结型保险等可能导致本金损失产品的，还应当按照关于投资型产品的相关要求，开展产品风险评级和投保人风险承受能力评估。

（四）实施适当性管理

保险合同订立前，金融机构判断投保人与保险产品不具备适当性的，应当建议投保人终止投保。

投保人不接受终止投保建议，仍然要求订立保险合同的，金融机构应当充分说明有关风险，并书面确认是投保人基于充分了解产品信息后的自主选择。

（五）向投保人告知相关信息

金融机构销售保险产品时，应当根据产品特征，使用便于接受和理解的方式向投保人告知以下信息：

1.产品的基本信息，包括产品名称、保障范围、保险期限、交费期限、赔偿限额、索赔程序、保单现金价值、续保条件、减轻或者免除保险人责任的条款等；

2.保单利益的不确定性、可能导致保费损失或者保单利益不及预期的事项；

3.犹豫期及投保人在犹豫期内的权利；

4.退保可能遭受的损失；

5.需要投保人支付的保费总额、保单初始费用、保单管理费等各项费用；

6.适当性匹配意见及其他应当告知的信息。

（一）充分了解金融机构告知内容，严格区分存款、理财、基金、信托、保险等不同类型的金融产品，不轻信保本保收益的违规承诺，或者夸大产品收益、保障范围的虚假误导，警惕销售人员通过不当演示业绩等方式的误导或诱导购买行为。

（二）认真了解金融产品信息、风险等级、相关风险和费用，根据自身风险承受能力、财务支付水平选择相应的金融产品。

（三）自主填写信息采集和风险评估内容，拒绝金融机构销售人员代客评估或交易后评估行为，不轻信销售人员误导，不通过随意更改自身信息等方式影响评估结果真实性、有效性。

消费者购买保险产品要选择正规的渠道，注重保险产品与自身情况的适配。在选择保险产品之前，应该明确自身投保需求，看清保险产品的类型、保障责任、保障期限、保费金额与交纳方式，根据自身需求和财务情况，选择适合自己的保险产品。

我们在购买保险时要特别注意，存在以下情况之一的分红型、万能型、投资连结型、变额型等保单利益不确定的人身保险产品，很有可能不适合咱们：

（一）趸交保费超过投保人家庭年收入的四倍；

（二）年期交保费超过投保人家庭年收入的百分之二十；

（三）保费交费年限与投保人年龄数字之和达到或者超过七十五；

（四）保费额度大于或者等于投保人保费预算的百分之一百五十。

《金融机构产品适当性管理办法》规定以上产品应当在取得投保人签名确认的投保声明后方可承保，在投保声明中，投保人应当表明投保时了解保险产品情况，并自愿承担保单利益不确定的风险。