【农村经济】银行不担心经营主体不发愁——莘县是这样破解农地经营权抵押贷款困局的

农地抵押难在经营权处置难。国务院在出台的指导意见中强调，流转土地的经营权抵押需经承包农户同意。刘方利能顺利用88亩流转土地的经营权贷款，第一条件是征得了承包户的同意，办理了土地流转经营权证。

土地是老百姓的命根子。合作社的农户之所以把自己6亩土地流转给刘方利，而且同意刘方利用其贷款，是因为“土地承包经营权抵押+第三方承接”方法，解决了借款人无力偿还贷款后的土地纠纷问题，打消了农户的担忧。

在试点探索中，为了让农户对自己的土地放心，莘县推出了第三方担保承接业务，为土地经营权“变现”提供了新思路。据人民银行莘县支行行长宋金超介绍，第三方承接是一种贷款违约抵押物处置机制，解决的是当借款人不履行到期债务后抵押物怎么办的问题。

 “我们把土地流转给刘方利，刘方利的担保承接人刘朝军等3位承接人的经济实力和设施农业经营能力都很强，所以我们放心。”农户刘端华说。

在取得所有承包户的同意后，刘方利办理了《农村土地经营权证》，“有了这个证，再加上他的3位担保承接人均为村中能人，有能力在刘方利经营不善时代其偿还债务，还有能力把抵押的88亩土地经营好，农户就没有后顾之忧了。”莘县青隆村镇银行行长杨建国说。

土地经营权抵押+第三方承接模式，明确了对抵押物处置的方法，真正让承包户放心地把土地经营权交给新型农业经营主体，同时也避免了银行放贷放成了“地主”。

“不到20天，200万的贷款手续全部通过了，这下心里踏实了。”山东春草牧业有限公司负责人岳文振说。

该公司因扩建厂房、引进种羊需要200万的流动资金，于是把流转的62亩土地进行反担保抵押，通过山东莘州融资担保有限公司的担保，就可以从莘县青隆村镇银行拿到贷款。

为了让银行放下“包袱”，针对土地经营权贷款可能出现的风险，莘县财政出资1000万元设立了“农业贷款风险补偿基金”，对符合条件的土地经营权抵押贷款进行贴息和分比例的风险补偿。同时，政府出资1.2亿元成立了山东莘州融资担保有限公司，立足三农担保服务，为新型经营主体提供便利。莘县财政局与山东莘州融资担保有限公司签署了委托管理协议，担保公司在莘县青隆村镇银行设立“风险补偿基金”专户，该笔资金1000万元已于去年底到位。

“这一鼓励政策极大调动了银行积极性，引导他们创新金融产品，服务农地抵押贷款工作。”宋金超说。

在政府的调动下，莘县8家银行业金融机构全部建立健全了农地抵押贷款工作制度，已经进行前期调查、授信等实质性进展业务的有7家。各行依据规定，推出“地抵贷”、“金土地惠农贷”等相关金融产品，推动了农地抵押工作的开展。

“银行有了我们的风险基金兜底，迈的步子就大了，对我们经过严格审查后推荐的贷款对象，也会优先安排和审批贷款，这就理顺了农地贷款人、担保公司、银行的业务通道。”山东莘州融资担保有限公司总经理孙宗元说。

土地经营权变现，难在赋权，如今一张《农村土地经营权证》解决了问题，这张证书不仅注明了流转土地的面积、流转时间及四至划分，最重要的是包含了承包人同意将土地经营权进行抵押和再流转的条款，由莘县农村综合产权交易中心审核颁发。

“全县所有村庄的土地承包经营权证书已发放完毕，确权和颁证面积129.18万亩，确权和颁证率达到100%。”莘县农业局党组副书记魏保敬说。

该中心为32家新型农业经营主体办理了《农村土地经营权证》，涉及流转土地2910亩，为146户农民办理了承包土地的经营权抵押登记，抵押登记涉及土地面积1232亩，评估价值2150.6万元，抵押贷款额度1040万元，为农地抵押打下了坚实基础。

如何对农村承包土地经营权价值进行合理评估，也是土地经营权抵押贷款工作的一大难点。莘县采取了简易评估和专业化服务相结合、灵活多样的评估方式。对单个农户或小面积土地价值评估，采用简易评估（借贷双方吸纳村两委成员协商评估），最大限度地简化小额贷款手续。“农村承包土地的用途以瓜果蔬菜种植为主的按照每亩最高2万元的价值进行评估，以粮食种植为主的按照每亩最高1.5万元的价值进行评估。”莘县农商行相关负责人介绍说。

针对流转面积较大的农村承包土地价值评估，由县农村综合产权交易中心无偿评估，或是引入独立的第三方评估公司，运用市场化模式为金融机构提供专业权威的农村土地经营权价值评估服务，有效破解农地抵押物价值评估难问题。※