【农业保险】寿光涝灾再思考：农业保险，怎么买才真保险？

农业保险是啥？

农业保险是指保险机构根据农业保险合同，对被保险人在种植业、林业、畜牧业和渔业生产中因保险标的遭受约定的自然灾害、意外事故、疫病、疾病等保险事故所造成的财产损失，承担赔偿保险金责任的保险活动。

通俗讲，农业保险就是对从事农林牧渔的农业生产者所遭受自然灾害、意外疫病等保险事故所造成的经济损失提供保障的一种保险。目前，我国所有省份都已开办农业保险，承保农作物品种达90多个，基本涵盖农、林、牧、渔各个领域。

农业保险有哪几种？

具体来看，农业保险按农业种类不同分为种植业保险、养殖业保险。

种植业保险：指以农作物及林木为保险标的，对在生产或初加工过程中发生约定的灾害事故造成的经济损失承担赔偿责任的保险。种植业保险一般分为农作物保险和林木保险两类。

养殖业保险：以有生命的动物为保险标的，在被保险人支付一定的保险费后，对饲养期间遭受保险责任范围内的自然灾害意外事故和疾病引起的损失给予补偿的一种保险。

政策性农业保险：政策性农业保险是以保险公司市场化经营为依托，政府通过保费补贴等政策扶持，对种植业、养殖业因遭受自然灾害和意外事故造成的经济损失提供的直接物化成本保险。近年来我国还开始尝试政策性农业保险。

近几年，国家不断加大农业保险方面的扶持力度，地方政府也安排了大量的财政资金来落实相关工作，农村基层组织也在努力宣传推广政策性农业保险。只要花十几或者几十块钱买份保险，就能多一重保障，农业保险补偿已成为农民灾后恢复生产的重要资金来源。

值得注意的是，政策性农业保险不具有盈利性，是强制性执行的，参保农户在可以享受国家保险补贴的同时还可享受其他的优惠政策，但若不参保，则灾后不能获得救济和补贴。

商业保险有用吗？

不过有个事儿您得注意，全国统一补贴的保险项目，主要面向主粮、棉花、糖料作物、畜产品等，像这次损失惨重的设施大棚并没有被列入国家统一的补贴范围之内。

虽然部分地区也推出了地方性补贴措施，但毕竟不是全部。这也就意味着，如果要提高安全系数，可能就要给这些设施购买相应的商业保险。否则，一旦出现眼下这种灾情就只能自己承担损失。虽然商业保险保费相对更贵，但是对于投资巨大的农业项目来说，防范生产过程中的重大隐患显然要比节省一点成本更加重要。

购买农业保险时应了解清楚啥？

●了解所在地有哪些保险机构在经营农业保险、有哪些农业保险险种、确定要投保的险种。

●详细阅读保险条款和重要明示，确定种植的农作物或养殖的动物符合保险合同的规定。

●仔细听取保险机构所作的说明，特别是保险费是多少、保险金额是多少，保哪些风险、理赔等问题。

●确定所投保的农业保险险种是否有补贴，或者其他优惠政策。比如，在安徽省，水稻、小麦、玉米、棉花、油菜、大豆、属于政策性农业保险范畴，保费享受政府补贴。

投保农业保险后，一旦发生了保险事故，保险机构会及时地根据条款进行赔偿，能减少灾害给农民带来的损失。但是，并不是买了农业保险就万事大吉，投保人仍然要采取有效措施去预防灾害和减少损失。这主要由于：

●并不是所有的灾害都会赔偿。农业保险合同里已经明确规定了保险机构的保险责任。对于那些不在保险责任范围内的灾害,保险机构并没有赔偿责任,农民只能自己承担。

●农业保险的保险金额不能完全弥补灾害损失。目前，农业保险一般实行的是初始成本保险,而不是收入保险。即使发生全损，保险机构赔偿的金额也只够物化成本，其他的部分还是农民自己承担。

●如果农民不采取积极的措施去预防灾害或减少灾害损失，保险机构可以不赔偿。

如果在合同期间发生了灾害，

农民该如何向农业保险公司索赔？

首先，要及时通知所在村协保员或镇（区）三农保险服务站，由镇（区）、村协保员把受灾情况核实后报送保险机构；

其次，要保护好受灾现场，未经保险公司允许，不能随意对灾害现场进行处理；

随后，保险机构和政府相关部门将联合对受灾情况进行查勘定损，保险公司将根据规定进行理赔公示，无异议后向受灾农户发放理赔款。

设置起赔点。理赔起点为30%，即承保的农作物因自然灾害造成损失率达到30%（含30%）以上到70%时，按农作物生长期划分保险金额和损失率计算赔款。

具体理赔计算公式为：赔偿金额=各生长期保险金额*损失率*受损面积。对于损失率达到70%以上时，按该农作物生长期保险金额全额赔付。

因遭受保险责任范围内的自然灾害事故但损失率在30%以下，保险人不负责赔偿；实际损失率在30%（含）以上按比例赔付，70%（含70%）以上全额赔偿。每位被保险人保险地块面积小于实际种植面积时，按承保面积占实际种植面积的比例计算赔偿。