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很多人都有一种错误认知：单位给我上了社保，感觉医保的报销比例还挺高的，我不需要再买商业保险了。
能这么想的人，真的是保障意识太欠缺了！
首先，非常肯定地说，社保确实很有用，覆盖范围广，报销比例也在不断提高，目前城镇职工的基本医保报销比例，基本能达到70%。女性缴满20年，男性缴满25年，退休后也能享受医保待遇。
但是社保只能提供最基本的保障，如果我们只是发生一些小毛病、开点药，靠医保、靠自己是可以抵御的；但是如果发生了比较严重的疾病，只有医保是远远不够的。
1、医保有起付线、封顶线
在医保规定可报销的情况下，报销有起付钱和封顶线；
医保只对起付标准以上、封顶线以下且符合报销范围的费用，按比例进行支付；
起付线以下、封顶线以上的费用需要自己承担。
起付线和封顶线不同地区规定不同。
以北京地区为例，城镇职工在职人员，医保门诊起付线1800元，封顶线2万元；
住院起付线第一次1300元，之后每次起付线650元，住院报销基础值为10万，再加上住院大额补助的20万，上限最高可以达到30万元。也就是说，北京的医保最多可以帮你承担30万元的治疗费用。
2、很多药不在医保范围内
不是目录内的药品、诊疗或者医疗服务都不能报销，属于自费项目，医保都是不给报销的。
例如，针对癌症，往往特效药、新药、昂贵药，疗效很好，可以提高30%-50%的疗效和治愈率，但大多数药物，还未纳入医保范围。
大家都看过《我不是药神》这部电影，因为自费药价格昂贵，4万块一瓶的正版药吃了3年，病人"房子吃没了，家人吃垮了“，说是倾家荡产也不为过。
3、医保不是100%报销
不同地区、不同人群的医保报销比例不同。
比如在北京，在职职工门诊报销的比例为在社区医院90%、其他定点医院70%。
而住院报销比例算法更复杂一些，与退休与否、去的几级医院、花费了多少钱等都有很大关系。
乍一看70%~90%的报销比例挺高了，但是不要忘了，一旦生病住院花费金额很大的时候，减去起付线内的、超出封顶线的、医保不能报销的，剩下的部分才是按比例报销的部分。
也就是说即使报销比例能做到90%，实际报销金额可能只有全部花费的50%~70%左右。
4、如果社保停交了，医保账户会被封存
现在的职场人士很任性，干得不爽分分钟辞职走人，在换工作的过渡期如果没有快速找到新工作的话，社保就会断缴，如果这个时候生病了，医保卡就用不了了，也就没法报销了。
这一时期本来就没有经济收入，如果又生病了而且不能报销，无疑是雪上加霜。
5、医保只能报销,没有补偿功能
人一旦生病、尤其生大病，看病花费的费用，只是看得见的费用。
觉得有医保就够了的朋友，显然是忽略了疾病里“看不见的费用”。
治疗费、医药费、检查费等显而易见的费用，就是看得见的费用。
看不见的费用则包括康复费、营养费、收入损失费、看护费等等，容易被忽略掉的花销。
不要小看这一部分，生一场大病要两三年无法正常工作，甚至要一直在家休养调理，同时为了更好地恢复，还需要补充营养、请保姆或者护工来照料。
如果不额外雇人的话，家人就得请假或者辞职来照顾你，如果还有老人要赡养、还有孩子的教育费用要承担，如何维持日常生活的运转？细思极恐……
我之前有一个朋友，从小家庭条件比较优越，高考完直接去国外留学了，但是在留学期间，他的父亲得了癌症，不仅花光了家里所有的积蓄，还欠了亲戚们一大笔钱，我这个朋友也不得不中断了学业回国工作。
但是因为没有毕业，所以学历一栏只能填高中学历，找工作也是屡屡碰壁。可以说因为父亲生病，他们全家人的生活都被硬生生改变了。
医保不是万能的，也有这么多不足的地方，但是幸好商业保险能够弥补这部分的不足。
前总理朱镕基在《朱镕基答记者问》一书中曾提到：
“基本医疗保障只能是低水平的，“保”而不是“包”。“保”即有一个基本的保障，超出部分主要应通过商业保险解决。现在是转变观念的时候了，应该明确健康投资人人有责，不能完全依靠社会，社会要求我们积极参加商业保险。”
有啥别有病，没啥别没钱，为了应对生病可能带来的金钱风险，配置医疗险和重疾险就非常有必要了。
医疗险
如果购买了医疗险，超出医保范围的自费药、进口药和检查费都可以通过医疗险来报销，很多医疗险还附加了许多优质的增值服务，如绿色通道、质子重离子治疗、就医预约、住院津贴、家庭医生服务等等。
重疾险
这笔钱你可以自由支配，承担巨额治疗费、康复护理费、弥补收入的损失，解决得了大病后对家庭的经济冲击。
我上文提到的朋友，如果他父亲有提前购买重疾险的话，对家里的经济打击就不会那么大了，他也能够顺利完成学业，在职场上更有竞争力。
业内有句话:商保加社保，生活更美好。
无论是从财务角度还是从幸福感的层面来看，大病是可以摧毁一个家庭的，医保不太可能100%报销，每个家庭都需要商业保险作为补充。
只有未雨绸缪、合理进行保障规划，在大病和意外来临时，才能给自己和家人一份依靠，给自己的生命更多的可能。
想有全面的保障，最佳配置方案就是社保+商保，切记！
