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很多人都是有了孩子以后，为了孩子的健康和未来，才慢慢接触和接受保险的。
孩子是爸妈的心头肉，作为父母什么都想给孩子最好的，连买保险也不例外。
小编之前详细给大家讲过怎么给儿童买重疾险、医疗险和意外险，今天就综合起来和大家聊聊，如何做全套的儿童保险规划。
01
一定要配置少儿医保
少儿医保是国家福利，有政府补贴，保费很低，门诊、住院都可以按比例报销，有这种好事为啥不上呢？
拿北京地区来举例，北京少儿医保，住院最高补贴20万，还是很给力的。
而且少儿医保不需要健康告知，就算是有什么疾病也可以投保，还没有续费的风险，只要想买就一直可以买下去。
最重要的一点是，有医保和没有医保的，购买医疗险的费用是不同的。比如说同一个5岁的孩子购买百万医疗险，如果有社保的话，保费只需要297元，而如果没有社保投保，保费则为594元，保费差了整整1倍！
02
重疾要包含儿童高发重疾
给孩子买重疾险，一定要考虑到儿童重疾的特点，儿童高发疾病，覆盖越多越好，不要盲目选择一款成人重疾险。
和成人高发重疾不同，哪些少儿特定疾病比较高发，保监会并没有统一的严格规定，所以各少儿重疾险保障的病种都不同，选择的时候一定要多做比较。
我查了一下常见的少儿特定高发疾病，供大家参考：
买儿童重疾险的时候，一定要看它所覆盖的重疾有没有包含这些儿童高发重疾！
03
保额一定要充足
小编已经强调过无数次了，买保险就是买保额，尤其是重疾险一定要买够足够的保额，至少要覆盖治疗费+康护费+营养费+护理费+父母一方照顾孩子产生的误工费等。
保额至少30万起步，预算充裕的话，建议大家一步到位给孩子买够50万的保额就更好了。
根据大家的预算不同，小编做了3套不同的儿童保险配置方案，以一个5岁的孩子举例，供大家参考。
方案1，基础版：
少儿定期重疾险+百万医疗险+意外险
虽然只有1000元左右预算，但是还是能配置好孩子的重疾+医疗+意外保险。
重疾险可以选择30年保障的定期重疾，保费相对比较划算，一定要买包含少儿重疾的产品哦，如果能额外赔付就更好了。
百万医疗可以应对大额的医疗花销，意外险包含1万元意外医疗，这套方案美中不足就是，如果是生病住院，花销在1万元以内的话，没有办法报销，如果想要更优解决方案，可以参考升级版配置。
方案2，升级版：
终身重疾险+百万医疗险+住院险
不到3000元，保障齐全，百万医疗+意外险+住院险几乎覆盖所有医疗保障，百万医疗险社保内、自费药、进口药都能报，报销最高可达600万，但是有1万元免赔额。
这1万元免赔用住院险来完美衔接，无论是意外医疗还是住院医疗，都有1万的报销额度，超过1万的部分由百万医疗报销就好了。
重疾保险金50万，儿童重疾翻倍赔付合计保险金100万，身故/伤残保障10万，身故保障较低，但是孩子不是家庭经济支柱，所以身故保障不是最重要的。
方案3，高级版：
终身重疾险（多次）+定期重疾险+百万医疗险+住院险+意外险
如果预算充足的话，给孩子的保障就可以更全面了。
在重疾险上可以终身+定期组合搭配，这样定期产品到期了也不怕，还有一个产品可以保障一辈子。等孩子长大以后，定期产品到期了，可以再根据那时候的状况，再补充一个定期产品。
同时单次赔付+多次赔付组合搭配，保障也更周全。
按照这套方案配置，身故/伤残保险金能达到40万。虽然说儿童的身故责任保险金有限额，0-9 岁身故赔付最高20万，10-18岁身故赔付最高50万。
但是在预算允许的情况下，买高一点也是很有必要的。因为还要考虑到伤残的情况，毕竟孩子还小，如果以后不能自理或者需要定期护理的话，是非常大一笔支出。
具体的配置方案讲完了，最后还有2个小tips:
1、学平险略显鸡肋，可以不买
学平险虽然价格不贵，意外伤残、疾病医疗和意外医疗都包括，但是保障都比较低，而且大部分都没有身故伤残保障，与其买学平险不如直接买意外险。
2、先保障再理财
也不是说分红险不好，不让大家买分红类、理财类保险，而是希望大家明白，应该优先配置保障型保险，等所有的风险都有保障了，再考虑买分红险给孩子储蓄教育金，切勿本末倒置。
作为一名宝爸宝妈，大家都是为了孩子的事操碎了心，但是小编真的看到了太多身边的朋友，为了给孩子买保险每年花费1万多。
保费交了不少、保障却没多少，买的保险一点都不实用，需要理赔的时候又不给力。
所以大家在买保险前，一定要多做功课，搞清各种保险的保障和劣势，才能更好地保护我们的孩子健康快乐地长大，让每一笔钱都不白花！
