知乎上有个提问：你现在的存款，够你在医院的ICU病房待几天？
大家纷纷现身说法：
ICU一天的花销，严重的话一天2w，轻一点一天1w；
71岁退休工人，在心外icu住了73天，共花费100万;
肺栓塞重度昏迷的老母亲，icu45天普通病房28天，报销前所有费用加起来总计花费95万，报销后纯自费的部分有66万左右；
要是上个ECMO, 上机就是6万，转一天又是2万，第一天可能10万都不够……
一场ICU的医疗、一个重大疾病，足以掏空一个中产家庭。
因病返贫，从来不是一句玩笑。
对于“中产”，不同国家、不同机构有不同的界定，但大部分以年收入界定，总结而言，年收入在10万到50万之间的群体属于中产阶级。
中产阶级过度焦虑，已经成为这个社会比较普遍的现象了。英国杂志《经济学人》在专题报道中称，“中国中产是世界上最焦虑的一群人”。
中产阶级虽然有着体面的工作、不菲的薪资、有房有车，但对于大多数人来说，扣除房贷、车贷、信用卡还款之后，真的难有剩余。
整日活在不安与焦虑之中，时时担心收入下降、因病致贫、资产贬值，孩子的教育、房贷车贷、工作的压力，都压得中产喘不过气来。
其实对于大多数中产家庭来说，最大的风险就是缺乏对未来风险的认知。
科学地配置一整套家庭保险方案，就能最大限度地守住家庭的财富，缓解中产焦虑。
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家庭成员的安全保障
从财务视角看，中产家庭的家庭收入大多来自劳动所得，所以首先一定要避免一旦停止工作带来的收入减少、收入中断或者大笔医疗支出。
而造成收入中断的，一般有这几种情况：失业、重疾需要休养、意外或生病导致残疾、死亡。
单纯的失业并不可怕，可以找新的工作，所以不用过度担心，而其他风险就得需要保险来规避了。
重疾险
保障重大疾病需要的医疗费、康复费、护工费、营养费、收入补偿等支出。
医疗险
在大病和重大伤残面前，社保能报销的费用非常有限。医疗险可以作为医保的有力补充，报销大额治疗费用，减轻因为生病带来的经济压力。
意外险
你永远不知道明天和意外哪个会先到，发生意外可能造成重大财产损失，甚至会致残致死。意外险可以赔付因意外导致的身故和全残，如果附加了意外医疗还可以报销因意外导致的医疗费用。
寿险
主要是在投保人身故或全残后，给家人留下一笔财富，以支撑他们一段时期内的生活需要。如果家庭经济支柱不幸离世，寿险的保额可以覆盖留下的贷款、债务、子女老人未来的抚养赡养费用等。
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未来的养老和孩子的教育费用
中产阶级手握一定的资产，面对通货膨胀和下行的经济焦虑不安，除了买房也想不出更好的投资方式，但是未来二三十年后房价如何发展，其实也是未知数。
建议手有余粮却又不懂投资的中产家庭，不妨考虑一下年金保险。
作为金融界公认的最持续、最稳健、最安全的“长期稳定现金流”，年金险被称为“永远属于自己的钱”。
年金险不仅安全保本，可以强制储蓄、稳定收益、享受月月复利的奇迹，而且大额保单还有贷款的功能，如果临时需要资金周转，可以获得保险公司低于银行商业贷款利率的保单贷款。
还需要强调一点，年金险并不是理财投资，不能仅仅盯着收益，而是为了在不确定的未来能够有一笔确定的资金，安心养老或者给子女创造更好的教育条件。
根据以上规划，我们以一个年收入30万的3口之家为例，提供一套家庭保障配置方案。
丈夫
家庭经济支柱，建议重疾险、意外险、寿险保额各100万
妻子
家庭次要经济支柱，建议重疾险保额至少80万，意外险保额至少50万，寿险保额100万
孩子
孩子不需要买寿险，主要需要预防的是意外和生病的风险，重疾保障80万，住院医疗5万，意外医疗2.5万，意外身故20万，意外伤残25万。
不到3万元的保费，就可以为全家配置一个比较不错的全方位保障，而且家庭支柱的保额都比较高，这样可以最大限度减缓中产家庭的焦虑。
如果还有多余的资金，可以考虑给孩子买一份教育金、给自己买一份养老金，但是前提是安全保障要优先配置，在做好家庭保障之后，再去考虑储蓄投资。
全面的保险规划，可以让我们更安心、更放心地去奋斗，如果您对保险配置有任何疑问，欢迎后台留言和我们咨询。
