最近和身边的朋友们聊天，发现大家都纷纷买了保险，说起保险来也都如数家珍、头头是道的。
什么百万医疗又便宜保额又高啊，重疾险100种重大疾病确诊即赔啊……
等等，确诊即赔？朋友你好像对重疾险有点误解啊，重疾险可不一定是确诊即赔的。
说到这里，我又要说说前两年轰动保险圈的“平安福拒赔事件”了。
在苏州一位徐先生购买了平安福，缴20年保至终身，每年保费约18000元。2年后徐先生被确诊为冠心病。
医生给了两个方案，创伤小的冠状动脉支架术和需要开胸的冠状动脉搭桥术，徐先生最终选择了冠状动脉支架术，毕竟伤害和创面都要小一些，总花费10万元。
出院后，他拿着账单找保险公司理赔，没成想遭到了拒赔。徐先生气不过，就把保险公司告上了法院，结果输了。
保险公司为什么会拒赔？因为保险合同里明确写了，冠状动脉搭桥术开胸才赔，冠状动脉支架植入术不在保障范围内。
所以说啊，重疾险并不是确诊即赔的。
一般重疾险的理赔条件，有三种：
1、确诊即赔
确诊即赔，就是一旦确诊某种疾病，就可以向保险公司申请理赔。
最典型的就是恶性肿瘤，也就是我们常说的癌症。
只要经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴就可以赔付。不过要注意，原位癌被定义在轻症范畴，通常情况下重疾是不保的哦~
此外，像严重Ⅲ度烧伤、多个肢体缺失，也都属于确诊即赔的重大疾病。
2、采取某种手术或治疗后获赔
像我们开头讲到的冠状动脉搭桥术，必须要实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术才能获赔。
重大器官移植术或造血干细胞移植术，是要已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术才符合理赔条件。
主动脉手术，也要求实际实施了开胸或开腹进行了手术，才可以。
3、满足某种状态后可赔
这类疾病需要患者达到某种状态才能进行理赔。
比如脑中风后遗症，是要在确诊180天后，仍有以下一种或一种以上功能完全丧失：
一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；
语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；
自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动 中的三项或三项以上。
首先要明确一点，所有重疾险里面的前25种重大疾病，都是由中国保险行业协会与中国医师协会共同来统一定义的。
这样定义的好处，是在可以保障最严重的疾病和疾病状态的前提下，大幅降低保费。
毕竟，保得越多保费越贵，如果各种情况都要保，出险的概率大大增加，保费势必要提高。
相反去掉一些不太严重的情况，可以大大减少理赔的概率，保费相对就会低了。
看到这里，很多朋友会觉得，既然理赔要求那么严格，感觉重疾险很坑啊，那我还有必要买吗？
当然有必要了！
因为一旦得了重疾，高昂的治疗费用对于普通家庭来说真的算是一笔巨款了，所以重疾险肯定是要买的。
如果担心生病没到重疾的理赔条件，但是也想把这部分风险覆盖的话，就要用到重疾险中的中症和轻症保障了。
比如说文章开头提到的冠心病冠状动脉介入术，就是日常治疗中常见的心脏支架手术，重疾肯定不赔的，但是很多重疾险产品中的轻症是保支架手术的。
所以，在买重疾险时，建议选带轻症、中症的产品，不过轻症的保障范围是各家保险公司自己规定的，所以挑选重疾险时，要留意是否包含高发轻症。
小智列举了几种高发轻症，供大家参考：
并不是所有的重疾险都能确诊即赔，所以买保险前一定要做好功课，不能只听对方说了什么，而是要真的把保险合同仔仔细细阅读一遍。
毕竟，重疾险到底能否赔付，什么情况才能赔付，早就在合同中约定得清清楚楚了。
如果大家对重疾险有任何问题，都可以在后台给我们留言哦~
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