我的朋友静静最近遇到了一个难题，她想给自己买一份重疾险，但是到底是选保定期还是保终身的重疾险，她实在拿不定主意。
定期重疾险保费更便宜，但是万一买了一份30年的保障，结果在第31年生病了可咋整？
终身重疾可以保证至少第一次得重疾的时候，肯定有钱看病，但是就是贵。
到底该怎么选？实在是纠结！
相信不少人都有这样的顾虑，今天我就详细分析一下，重疾险的保障期到底怎么选。
其实二者的差异很明显，主要就是保障期限和价格不一样。
保终身很好理解，就是一辈子都有保障，无论是多大年纪患重大疾病，只要符合理赔条件都能拿到保额。
保定期的保障期限可选择性比较大，有保30年的，也有保到70岁、80岁的，主要就是涵盖了中年这一重要的人生阶段。
在这一阶段要养家养孩子赡养老人，经济压力比较大，万一发生重大疾病的话，风险实在是太大。
保障时间不同，直接影响的就是保费不一样。
举个简单的例子：
30岁男性，购买同一款重疾险，投保50万保额，分30年交，保到70岁的保费是3750元，而保终身的保费是5400元，贵了40%多。
甘蔗没有两头甜，又便宜保障期限又长的产品是不可能存在的，想明白这一点，也就很好选了。
1、如果经济情况允许，就选终身重疾
理由也很简单：年龄越大，患病的概率就越大
随着年龄的增长，人的身体机能和抵抗力是不断减退的，器官也会慢慢老化。
根据银保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》可以看出，不论男性还是女性，年龄越大发病率越高。
在50岁以后，发病率直线上升，年龄越大发病率越高。
如果只买保障到70岁的定期重疾，70岁以后进入保障空白期，那么就是在患病概率更高的时候、更需要保险的时候，反而没有任何保障。
尤其是随着出生率的下降和医学的进一步发展，我国人口老龄化不断加剧。
等我们步入老年的时候，养老金不一定会充足，想靠社会、靠医保解决治病的费用恐怕是有点困难。
靠孩子也很难，到那个时候孩子正是上有老下有小的年纪，经济压力一定不小，更何况你也不想给孩子增加负担吧。
有人说我可以靠自己，那我要问你了，你能保证70岁的时候手里一定有一大笔钱吗？
就算手里有足够的钱，是全都花在治病上，还是用一小部分买保险的钱换来几十万的保额，大部分钱还可以留下以备不时之需？
相信大家心里都有答案吧。
有人说：“重疾险是收入补偿险，等70岁以后不用工作了，得病也不会影响收入，所以有可报销的医疗险就够了，不用买重疾险。我觉得与其花大价钱买终身重疾，不如用省下来的钱投资，收益会更好。”
对于有这种想法的人，小编真的很想霸道回你一句：
“我不要你觉得，我要我觉得，这件事没得商量，买保险就得听我的！”
简单地算一下，就能得到真正的答案。
还是用上文的保险案例，买定期比买终身，一年节省保费1650元，30岁~60岁之间每年存入1650元，假设收益率5%的话，那么到了71岁时，连本金带收益一共只有19.68万，远远低于保终身的50万保额。
如果想要在71岁的时候通过投资收益达到50万元的话，那么每年的收益率至少要达到8.25%，这恐怕不是很容易达到的啊。
保守投资的话，一年收益率4%就已经很高了，如果是激进的投资，风险也是并存的，不一定能保证每年都是正收益吧？
想想我套牢在股市的钱，说多了都是泪啊……
2、如果经济条件比较困难，可以考虑先买定期重疾险
重疾险重要的是保额，所以如果预算比较紧张，那么至少先配置保额充足的定期重疾险，保证在压力大的奋斗期有充足的保障，不用担心得了重大疾病没钱治病。
等后期收入增加了，经济条件变好了，一定要第一时间增加一份终身重疾，保障70岁以后生病的风险。
3、其实还有一个折中方案：终身+定期组合购买
组合购买，既可以用低一些的价格购买同样的保额，又不用担心老年以后没有保障。
具体是定期买高一点还是终身买高一点，就看实际预算决定了。
重疾险作为保障规划中的大头，预算有限的时候，常见的错误操作就是降低保额。
“既然负担不起高保额的重疾险，那么买个10万、5万保额的吧。”
如果你也有这种想法，不妨好好想一想买保险的初心是什么。
买保险，不就是为了风险来临的时候，把损失降到最低吗？
那买一个低保额产品，哪怕能够保终身，可是起不到保障的作用，那它存在的意义又是什么呢？
所以请一定要记住，重疾险规划最重要的原则就是——保额至重，保费合理。
买保险，就是买保额！
