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保险已经成为每个家庭的必备，提起买了什么保险，每个人都能说上一说。
给自己和爱人买了重疾和医疗啊，给孩子买了意外险啊，给父母买了防癌险等等。
随着买的保险越来越多，对保险的了解越来越深入，越觉得还有很多保障不全面。
如果你也有这种想法，恭喜你已经有了家庭保险规划的意识。
只有先定好顶层规划，以家庭为整体配置保险，才能既全面又不重复，用更少的钱换来更多的保障。
定预算
一般情况，家庭配置保险的总预算占家庭年收入的10%左右，这样的占比不会给家庭带来过多的经济压力，同时能让家人获得良好保障。
如果家庭年收入达到10万，那么家庭保险配置的总预算就是1万左右。
定保额
如果家庭经济压力很大、有房贷车贷要还的，寿险就一定要买高保额，至少要能覆盖家庭的全部负债和几年内的家庭支出，这样万一发生什么意外才不会影响孩子和家人的生活。
重疾险保额的确定，一般要考虑治疗费、营养费、3~5年的误工费，至少要有30万，如果预算比较高的话，可以定50万甚至更高。
所以大家不妨参考以下标准：
丈夫，年收入9.6万，寿险50万，重疾险50万，百万医疗险600万，意外险50万；
妻子，年收入8万，寿险60万，重疾险50万，百万医疗600万，意外险50万；
孩子，重疾险50万，医疗险300万，意外险保额20万。
定期限
目前市面上的医疗险和意外险都是一年期的，不用多做考虑。
寿险的保障期限一般是要结合预算、年龄、负债情况等，如果还有30年的房贷，那么定期寿险至少要选30年，如果预算允许，直接保障到60岁比较好。
重疾险如果能保终身最好，实在不行可以先保到70岁，等过几年家庭收入提高了，再配置一份保终身的重疾险。
前面说的比较抽象，小编做了一套三口之家的家庭保险配置方案，供你参考。
对于大人来说
重疾险选择包含中症和轻症赔付的比较好，重疾能额外给付则更好。缴费期限可以长一些选择30年，实现杠杆最大化。
百万医疗险各家都差不多，一般的医疗费医保报销后，超过免赔额的部分都可以赔付，进口药、社保外用药、特殊门诊费用都能报，很多保险公司还提供绿色就医服务、住院津贴等等；
现在生活压力、工作压力这么大，猝死的新闻时有发生，需要注意的是本来一般的意外险是不保猝死的，但是也有越来越多的意外险产品增加了猝死的保障，有这方面担忧的小伙伴可以选择包含猝死的意外险。
对于孩子来说
孩子的医疗险和意外险都很便宜，不妨都配置上，至于重疾险如果预算比较高的话，就给孩子买终身的；如果预算有限的话，可以先买30年，等孩子长大了再让他自己去买。
还有就是，千万不要忘记附加双重豁免！！！
夫妻互保，附加双重豁免，这样只要其中一个人患上重疾或身故，两份保单都可以豁免保费。
给孩子投保，附加双重豁免，只要大人或者孩子患上重疾或大人身故，都能豁免孩子未交的保费。
买保险不是一劳永逸的，不同人生阶段需要的保障也不尽相同。
哪怕是已经配置齐全的家庭，随着收入继续上涨和累积，家庭可支配收入多起来，保险也是要动态调整的。
可以一方面补充前期不够的保障缺口，同时也可以进一步考虑更多的保险产品，让家庭的保障更丰富。
