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银保监会着手试点，既有钱又有闲的养老人生！
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银保监会着手试点，既有钱又有闲的养老人生！

银保监会着手试点，既有钱又有闲的养老人生！ 股神派
2021-09-14
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导读：9月10日，中国银保监会办公厅发布关于开展养老理财产品试点的通知：为进一步发挥理财业务特点和优势，促进第三支柱养老金融产品丰富发展，满足人民群众多样化养老需求，决定开展养老理财产品试点。

导语


9月10日，中国银保监会办公厅发布关于开展养老理财产品试点的通知：为进一步发挥理财业务特点和优势，促进第三支柱养老金融产品丰富发展，满足人民群众多样化养老需求，决定开展养老理财产品试点。

自2021年9月15日起，工银理财有限责任公司在武汉市和成都市，建信理财有限责任公司和招银理财有限责任公司在深圳市，光大理财有限责任公司在青岛市开展养老理财产品试点，试点期限暂定一年。

试点阶段，单家试点机构养老理财产品募集资金总规模限制在100亿元人民币以内。


一、大力发展养老保险第三支柱成为普遍共识

     随着中国人口老龄化程度不断提高，大力发展养老保险第三支柱成为普遍共识。面对这一蓝海市场，不仅保险、基金相继进场切“蛋糕”，拥有客户、渠道优势的银行也持续加码欲分一杯羹。然而，养老金融产品的短板也在实际运行中不断暴露，除了产品单一、养老特征不突出外，市面上还有不少仅披着“养老”外衣并不具备真正养老功能的理财产品。
     根据中国发展基金会在2020年发布的报告预测，中国将在2022年左右，由老龄化社会进入老龄社会，届时65岁及以上人口将占总人口的14%以上，迈入“深度老龄化社会”。
     另一份中国保险行业协会此前发布的行业报告预计，未来5～10年时间，将会有8万亿～10万亿元的养老金缺口。


     中国现行养老保险体系由第一支柱基本养老保险、第二支柱企业年金和职业年金、第三个人商业养老金组成，统称“三支柱”。 目前国内“三支柱”的结构处于失衡状态。具体表现为，对第一支柱依赖严重，第二支柱覆盖范围有限，而以个人为主导的第三支柱尚处于起步阶段。


二、倒逼养老第三支柱加速发展

      2019年共有6家银行发行了152款养老型理财产品，主要由城商行发行，有132款；其次是国有行发行了18款；股份行发行2款。2020年以来，养老型理财产品的发行有所放量。
      目前，养老市场的乱象，和社会对养老金融产品日益增长的需求，正在倒逼养老第三支柱加速发展。银保监会适时发布的《养老理财通知》中，要求四家试点机构稳妥有序开展试点，做好产品设计、风险管理、销售管理、信息披露和投资者保护等工作，保障养老理财产品稳健运行。


      中国银保监会同时发布：关于批准设立“国民养老保险股份有限公司”，该公司由17家公司联合出资，注册资本高达111.5亿元，注册地：北京,拟任董事长叶海生，拟任总经理黄涛。有5家国有大行的理财子公司并列投资额前五位，分别出资10亿元、持股8.97%。
      现阶段国内已有包括平安养老、太平养老、国寿养老、长江养老、泰康养老、大家养老、新华养老、人保养老、恒安标准养老在内的9家专业养老保险公司。完成筹建并获批开业后，国民养老将成为我国第10家专业养老保险公司。以上9家公司均为保险集团的子公司，体量、规模均不及此次拟设立的国民养老保险公司。


三、银保监会首批试点养老理财金融的股份制商业银行

      而拥有客户和渠道优势的商业银行，如何利用自身在养老金融领域的独特优势，推出具有真正意义的养老理财产品，也需进一步探索和创新。


      招商银行（600036）是银保监会首批试点养老理财金融的股份制商业银行，在英国权威金融杂志《银行家》公布的2016年全球银行品牌500强中,招商银行品牌价值位列全球第13位。
      招商银行较早开启零售转型，并坚持战略定位。在转型过程中紧跟客户需求，推出一系列拳头产品，包括一卡通、信用卡、金葵花理财、私人银行等，积累了优质客户资源，在零售银行领域形成比较优势。
      截至2021年6 月末，招行零售客户数达1.65 亿户，较上年末增4.43%；零售AUM 达9.99 万亿，较上年末增11.67%。私行客户数达11.2 万户，较上年末增11.97%；私行客户AUM达3.13 万亿，较上年末增12.78%。


     招行的大财富管理价值循环链，有望优化公司盈利模式。财富管理业务具备轻资本、弱周期属性，是商业银行应对监管资本约束、息差收窄压力的重要战略选择，也是链接社会资产、资金的连接器。
     招行提出构建以“大财富管理的业务模式+数字化的运营模式+开放融合的组织模式”为核心的3.0 模式，充分整合公司内外资源，有望实现财富、资管、托管、投行深度协作，为客户提供更优综合化服务。领先的服务模式有望拉动AUM、FPA 及财富管理中收快速增长，进一步优化公司盈利模式。
     金融科技投入加码，赋能数字化转型。招行持续推进数字化转型，加大金融科技投入；上半年金融科技投入50.55 亿，同比增28.89%，占营收比重同比提高0.4pct至3.26%。
     金融科技优势将在优化客户体验、提高客户粘性、深化风险控制等方面发挥作用，赋能公司数字化转型。同时，招行也加强了成本精细化管理，提升费用运用效率，上半年成本收入比27.95%，同比下降0.27pct。


      其实，招商银行早在2020年7月就已经大力关注养老金融市场，专门面向55岁以上的年长金葵花客户，创设了“金葵花丰润人生”综合服务体系，全面整合各项金融产品。
      根据招行数据显示，55岁以上的“金葵花”客户占比已接近30%，这部分已退休的客户对互联网接受度高，爱投资、爱社交，但投资理念整体偏保守。因此，“金葵花丰润人生”筛选并打包了适合年长者投资偏好的理财产品，兼顾了他们对流动性和安全性的需求，同时也推出了免费领取保险和一站式远程交易服务等尊享服务。


     “金葵花丰润人生”中的金融产品主要含存款、理财和保险三类产品。年长的客户在投资时更偏向于按月付息、到期还本，因此“丰润人生”包含了招阳一号和大额存单产品。
      考虑到部分年长客户对金融知识掌握有限，招商银行还推出了年长金葵花服务专线40088-95555和财富连线服务，实现一站式远程交易。年长的客户拨打热线将会有专属坐席接听，此外，客户经理为年长客户量身定做投资方案后，远程坐席将联系客户完成产品的购买，无需客户亲临网点。
      养老理财产品不仅能够加快推进我国养老体系的完善，其对银行发展也有助推作用。由于这类产品面对的多是风险偏好低、对长期险投资容忍力较强的老年投资者，因此可以当做消化银行长期资产比较好的补充来源，多渠道促进居民储蓄有效转化为资本市场的长期资金。

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