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一.政策
积极调整优化农业结构 扎实推进特色产业精准脱贫
1月8-10日，农业部部长韩长赋在江西调研时强调，因地制宜调整优化农业结构，扎实推进特色产业精准扶贫脱贫工作。新年伊始，赣南大地寒尽春生，万物生机勃发。韩长赋走进赣州市的合作社、蔬菜田、柑橘地、加工厂，进农家访农户慰问贫困户，同合作社理事长、基层干部群众、龙头企业负责人等仔细交谈，了解农业结构调整和产业扶贫开发等工作。他对江西省高度重视扶贫开发，以结构调整为抓手，扎实推进产业扶贫工作，推动农村贫困人口精准脱贫的做法表示赞赏。
赣州是全国著名的“红色故都”，是原中央苏区的主体和核心区域。韩长赋特地来到瑞金市和信丰县走访调研贫困地区农业产业发展情况。在瑞金市叶坪乡田坞综合片区，韩长赋走进江西瑞鑫农民专业合作社联社，同合作社负责人和贫困群众座谈，了解合作社帮助和带动困难户脱贫增收的方式。
近年来，田坞综合片区大力推进农业结构调整，将蔬菜种植发展成为农民增收致富的主导产业。在蔬菜基地，大棚里栽种的各种蔬菜青翠欲滴，长势喜人。韩长赋走进一个个大棚，不时驻足同基地负责人、劳作的农民攀谈，了解蔬菜种植和贫困户参与产业发展等情况。韩长赋对该片区采取“公司+合作社+农户”的经营模式给予赞赏，肯定农民以土地或者资金入股，又到基地打工的做法，称赞这种土地变资产、农民变股民，农民既打工又分红的产业精准扶贫模式。
韩长赋指出，中央明确提出3000万农村贫困人口要通过发展产业实现脱贫，要选准一个好产业，根据地方资源优势、发展潜力和市场需求，调整优化农业结构，发展特色产业、绿色产业；要打造一个好龙头，培育农业产业化龙头企业、合作社等，解决一家一户不好办的事情；要创新一个好机制，运用土地入股、托管，政府补助资金量化入股等方式，帮助贫困农民分享增值收益；要形成一个好体系，及时为农民、企业提供周到的科技、金融服务和人才支撑。
近年来，信丰县因地制宜调整优化农业结构，把脐橙产业打造成农民脱贫致富的支柱产业，全县面积近30万亩。韩长赋走进果农王文富家的脐橙园，实地查看果园建设、疫病防控、苗木网棚假植等，与中国工程院院士、农业部现代农业（柑橘）技术体系首席科学家邓秀新等一起探讨脐橙黄龙病疫病防控等工作。
随后，韩长赋主持召开座谈会，同果树专家、技术人员、合作社、龙头企业、果农代表等座谈，研究脐橙产业发展等工作。他指出，要推进农业供给侧结构性改革，促进脐橙等主导产业的持续健康发展，不断做大做强做优做精做高。
原文链接：http://www.agri.cn/V20/ZX/nyyw/201601/t20160111_4980327.htm
二.农村金融
农村金融市场的风险意识和防范措施
针对农村区域广、农业经济个体多的特点，在农村深入开展信用镇、信用村、信用农户的创建活动，建立农户信用档案，全方位推动农村信用环境建设。
农村信用体系的建设是全社会的一项艰巨任务，政府在建设过程中起着举足轻重的作用，因此，各相关部门要切实落实有关政策，通过自身渠道和途径，加大宣传力度，对那些诚实守信的企业和个人采取正向激励政策，运用多种手段教育引导农户和企业树立诚信意识，增强守信观念。
在农村金融市场准入条件放宽的政策背景下，各大金融机构纷纷将业务触角伸向农村市场，寻找新的业务和利润增长点，农村金融市场呈现出组织多元、竞争激烈的格局。
农村金融市场存在的风险
竞争性农村金融市场信用体系建设滞后，存在信用风险。目前，人民银行已经建立了企业和个人两大信用信息数据库，有效地降低了金融机构信贷风险，促进了社会信用体系的不断发展和完善。然而目前农村的信用状况却令人担忧，相对于城市信用体系而言，农村信用体系建设滞后，农村居民征信体系尚未建立，金融机构在信贷投放及防范风险方面缺乏有效支持。
竞争性农村金融市场面广人多，存在管理风险。一般来说，金融机构投入的竞争力量和成本越大，竞争规模越大，市场风险就越大。由于农户小额贷款相对于其他贷款存在户数多、风险大、担保差、信息不透明等特点，大多数商业银行信贷从业人员少，贷款管理难度大，伴随着客户的不断增多，对商业银行的贷款管理提出更高的要求。
对策建议
加快农户征信体系建设。针对农村区域广、农业经济个体多的特点，在农村深入开展信用镇、信用村、信用农户的创建活动，建立农户信用档案，全方位推动农村信用环境建设。加大宣传力度，强化正向激励机制，引导农民和农村经济组织重塑良好的守信观念。
加快农村金融风险补偿机制建设。要参照现有的中小企业担保基金和再就业小额贷款担保基金设立方式，逐步建立起适应农村环境的联保小组、担保协会和担保基金等担保机构，解决农村担保不足的问题。
加强金融监管，防范金融风险。一是为了防止商业银行盲目扩张，在当前地方金融发展的初级阶段，应严格控制其发展节奏。二是建立地方金融跨区域经营的联合审批机制。
加强法制环境建设，为农村金融发展提供法律保障。通过立法制订有利于保护债权人、守信者，打击失信方的信用规则，使经济行为主体在维护正当权益上有法可依。
原文链接：http://news.cnfol.com/guoneicaijing/20160111/22086239.shtml
三.农村信贷
农信社不良贷款的成因及对策
近年来，农村信社的快速发展有力地支持了地方经济发展，但信贷资产质量不高制约着其健康发展，不良贷款成为农信社亟需解决的难题。不良贷款的形成既受经济环境影响，又有借款人个人问题，也有信用社自身原因。
信贷资产质量现状
不良贷款居高不下，致使监管指标恶化、财务压力加大，给农信社改革发展带来障碍，也影响到员工的薪酬待遇。如长此下去，必将动摇农信系统的发展根基，威胁到农信社的生存。针对不良贷款居高不下现状，通过调研了解不良贷款形成的原因：
宏观经济环境层面：经济下行压力加大，不确定、不稳定因素增加，出口乏力，产能过剩，房地产市场低迷，消费不足，市场疲软。
经济主体环境层面：在“三期”叠加期，受政策、市场行情、价格变动等因素影响，实体经济主体生产出来的产品有价无市，变现能力弱，流动资金链条断裂，其作为借款主体不能按时还款。加之农信社服务的对象多是弱势群体和弱质产业，抗风险能力弱，农产品受自然灾害和市场波动影响极大，农业生产只要有一点风吹草动，其贷款就极易形成不良。
社会诚信环境层面：社会信用体系尚未健全，失信惩戒机制尚未完善，失信成本过低，部分客户诚信意识差，“村看村、户看户、群众看干部”等不守信思想严重，逃废债行为不时发生，良好的金融生态环境打造难，农信系统不良贷款“双降”压力持续加大。
司法执法环境层面：“执行难”是目前各级法院在审理银行贷款案件中最为突出的问题。由于“执行难”问题长期普遍存在，农信系统很多借贷纠纷案迟迟得不到有效结案。
制度执行层面：贷款流程严重错位、审贷委履职能力弱、违规贷款责任追究落实乏力都是不良贷款出现的重要原因。
发放操作层面：一是贷款期限确定不合理，部分行社为隐藏贷款风险，硬性向客户发放中长期贷款;二是未推行错时借款、错时还贷，在还款方式上多为前松后紧，致使贷款集中到期后客户筹资还款难。
贷后管理层面：由于农信系统客户面宽，贷款后续跟踪不力，资金监督不到位，不按照合同落实分期还款，对贷款到期也不采取措施化解，听之任之，不闻不问，加之贷后管理考核缺位，未落实好尽职免责，一些机构对贷款的管理采取放任自流的态度。
到期催收层面：一是催收方法不当，态度生硬，未做到晓之以理、动之以情，不能触动客户按期还款;二是法制观念淡薄，没有在诉讼时效期内取得有效催收回执，给“赖账户”钻了法律空子。三是清收氛围不浓，造势不大，产生不了震慑效应。
精准扶持层面：一是未能根据客户实际生产经营需求发放贷款，导致客户生产经营半途而废甚至流产。二是受“一朝被蛇咬，十年怕井绳”思想影响，一些客户贷款形成不良后告贷无门，由于“贷款难”问题的存在，客户还款意愿在减弱。三是有意识无意识的压贷控贷，客户资金流断链，无富余资金还款。
客户关系层面：一是没有真诚为借款客户服好务，客户关系没有维系好，平常只为放款而放款，为收款而收款，没有与客户建立一种特殊的感情;二是受传统观念影响，往往把借贷主体之间当作“杨白劳”与“黄世仁”的关系来对待，借贷主体间的关系处于一种不平等地位，甚至出现恶化对立的状况。
诚信建设层面：主要是信用基础工作不扎实，说穿了就是在建档、评级、授信等三个重要环节把关不严，存在人为弄虚作假。
相关关联层面：由于与各方面关系不融洽，不善于借助外力，舍不得投入，没有组成强有力的清收工作组，形不成合力和战斗力，清收不良贷款攻坚战所需的浓厚氛围难以形成，致使农信社陷入孤立无援的境地。
防范和化解不良贷款对策
在制度落实方面推动不良“双降”。
一要优化制度。既要制定有利于防风险的制度，又不能给发展人为设置制度障碍。树立“大胆发放、大胆清收”的理念，要胆大心细抓业务发展和风险防控，在信贷管理上要切实做到“大胆设想、小心求证”;二要熟知流程。要当明白人、做明白事，不当“睁眼瞎”;三要严格执行。
在信用工程方面推动不良“双降”。
一是要在档案的建立上下功夫。
要组织信贷员、村组干深入每家每户收集农户基本经济信息档案，了解其家庭财产、生产经营、收入和支出、资金余缺和需求、资信程度、个人品质、发展意愿等方面的具体情况，真实填写信息调查表，并录入系统。通过拉网式的建档活动，真正做到户户见面，真正能够熟知自己的客户，真正与农户建立深厚感情，为评级授信的客观、公正打好群众基础;
二是要在评级授信上下功夫。
在完成村组农户档案建立和系统打分的基础上，组织由网点负责人、片区信贷员、村组干、村民代表参加的评定小组会议(小组成员由不低于7人的单数组成)，按照民主、公开、公平、公正的原则开展信用等级评定。
在精准扶持方面推动不良“双降”。
一是既要用历史的眼光来看待不良贷款，又要用发展的眼光来审视不良贷款，更要用发展的视角来化解不良贷款;二是要大力实施精准扶贫工作，围绕农业产业、移民搬迁、就业创业、贫困助学等重点领域，加大扶贫贴息贷款发放力度，解决贫困人群就业创业难、入学难、住房难等实际问题;三是综合利用信用贷款、担保贷款、“三权”抵押贷款解决农村山地特色产业发展，切实解决农民“贷款难”问题;四是认真落实银监会和省联社要求，进一步落实差异化信贷政策，切实做到“有扶有控”、“有保有压”。
在客户维系方面推动不良“双降”。
一是要与客户建立共生共融的和谐关系，做到“想客户之所想，急客户之所急”;二是在借款客户中实施人文关怀，在其生病住院、子女就学就业、婚丧嫁娶、特殊节日等关键节点抓住机会加深感情，在其最需要帮助的时候拉上一把，以特殊的方式凝聚感情(对“赖账户”更不例外)。
在营造环境方面推动不良“双降”。
一是主动向党委政府汇报清收工作的艰巨性、复杂性和必要性，求得党委政府领导的关心、重视和支持;二是加强与公、检、法、司和纪检、监察、财政、工商、税务、国土、住建等权威机关和部门的沟通协调，争取在执法方面得到大力支持帮助，并提供便利;三是积极与各相关政府部门的联系，争取社会各界助力不良贷款清收和化解;四是充分发挥村组干人熟地熟情况熟的优势，强化与村组干部的联系、协调和配合，调动群众力量和资源参与清收;五是团结和组织社会力量，组成强有力的清收工作组开展拉网式常年清收和攻坚清收。
在催收技巧方面推动不良“双降”。
一是施展攻关和礼仪，动之以情、晓之以理开展清收;二是运用人情事故侧面帮助清收;三是开展“软硬兼施”清收;四是利用“摇钱树”信贷产品方便、快捷、灵活的特色服务，坚持“余额控制、周转使用、随用随贷”的原则，在授信额度内实施错时借款、错时还贷，避免客户因贷款集中到期，筹资还款压力大;五是以信用村组为单位，引导村民建立偿贷信誉基金，帮助农户解决到期还款临时困难;六是在信用的前提下，组织客户间开展资金互助，让客户彼此度过难关;七是将《孙子兵法》运用到商战谋略，以“不战而屈人之兵”之法，通过“假诉讼”攻其心，促进主动归还。
在财力投入方面推动不良“双降”。
一是要学会算大帐，学会小投入保大钱。二是要加大呆账核销力度，对符合条件的呆账，切实做到“应核尽核”。
在宣传造势方面推动不良“双降”。
一是利用各种媒介，开展大张旗鼓的不良贷款清收宣传，对内外对外大造声势;二是以点带面，开展依法清收，使之达到起诉和执行一户、震动一片的良好效应;三是利用新闻媒体，对失信行为进行公开曝光。
原文链接：http://epaper.zhgnj.com/Html/2016-01-11/19601.html
备注
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