畅通农民的融资渠道，是农村金融的一大难题。但在2006年，地处西北内陆腹地的宁夏回族自治区同心县便针对散户农民的融资问题，进行了农户土地承包经营权反担保贷款的创新。时至今日，“同心探索”已悄悄走过了近十年。8月23日，记者随全国“三农”媒体宁夏行采访团一行走进同心，深入了解这个为散户农民量身定做的融资模式。
三名社员做保人散户农民也能无抵押贷款
8月23日，同心县丁塘镇新华村村民马占虎正在地头打理着自家的果园。
“多亏了土地承包经营权流转合作社，要不然我今年就要亏本了……”说起当地的土地承包经营权反担保贷款模式，马占虎向记者打开了“话匣子”。
今年7月初，手头缺钱的马占虎急需管护夏季果园的资金。随后，他找到村上的“农户土地承包经营权流转合作社”，请到了3位社员做保人，他向当地信用社轻松融得资金9万余元。
“按照以前的标准，散户农民贷款需要严格的抵押担保和审批流程，但农民大多社会关系单一，短时间难以找到符合银行要求的担保人，所以这道门槛堵住了许多散户农民的融资渠道。”同心县农村信用合作联社风险控制部经理马玉江介绍说，“农户土地承包经营权反担保贷款”有效解决了“农户贷不上，信用社不敢贷”的尴尬局面；通过在行政村成立“农户土地承包经营权流转合作社”，村民将土地承包经营权向合作社入股，入股社员需要贷款时，选择3户已加入合作社的村民作为贷款保人，由合作社进行反担保取得贷款。如果不能按期还贷，土地将被合作社流转给代其偿还贷款的人，直到贷款农户重新赎回。
成效明显：10年不懈探索为散户农民贷款3.58亿元
“最初，无论是金融机构还是普通农户都心存疑虑。”马玉江说，“这样的贷款方式能否解决农民‘贷款难’、银行‘难贷款’的矛盾？农民是否会因为无法偿还贷款而失去土地？大家心里有太多问号。”
为了打消社会上的顾虑，2006年当地信用联社选择了8个村组试点，首批为750户农民发放了150万元土地承包经营权反担保贷款，结果贷款在到期前便全部还清。
“没想到沉睡的耕地还能贷款，以前村民因为没有抵押物，从银行里贷不出款，想搞点经营项目都没有办法，现在这个土地承包经营权反担保贷款有效解决了我们村民的融资问题！”作为当地的首批试点村，新华村党支部书记马占文说。
“土地是农民的‘命根子’，我们绝对不愿意丧失土地经营权。”新华村村民杨占东说，自己抵押的土地流转给别人，对农民来说就等同于丢了饭碗，所以大家都会想尽办法及时还贷。
“农民尤其是散户农民的融资需求大，但现有的贷款标准并不利于农民贷款，目前推行的土地承包经营权抵押贷款在试点中也偏向种养大户，而散户农民的金融需求还没有得到有效满足。”同心县信用合作联社负责人介绍，经过10年试点，“同心探索”也得到了业界青睐。截至目前，农户土地承包经营权反担保贷款的额度已达到3.58亿元，账面没有形成一笔不良贷款。
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