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一.农村金融
农村金融贷款痛点——怎样提高农户贷款便利化
长安区悠然生活农庄负责人杨艳，前不久急需资金扩大草莓大棚规模，但借钱难，贷款更难，她跑遍了镇上的银行和农村信用社，但“门槛”都很高，除了贷款需要“抵押”这条，就连“合作社地址注册必须在辖区内”这个硬杠杠她也达不到。 这个经营果蔬种植面积达6000多亩，涵盖周围5个村庄，拥有自己的有机肥加工厂，并以工业园区理念运作的现代农业园区，尽管年产值上亿元，但贷款总是不顺利。
其实，遇到贷款难的不仅仅是杨艳，这只是广大农民的一个缩影。农村有许多贷款需求的农民，都因各种原因很难通过金融机构贷到款，有些人甚至铤而走险借高利贷。
农户渴求贷款，银行顾虑重重
前不久，贷到40万元的我省第一批高级职业农民、国强瓜菜专业合作社理事长邢国强由于需要扩大大棚规模，原计划贷款200万元，但最终只贷到40万元，剩下的160万元和过去一样，只能民间贷款。
银行并不愿意以园区或者专业社的名义放贷给他，理由是风险过高。只能以个人名义贷款，仅担保人就不知找了多少。风险大，一般人也不愿意担保。经营规模这么大，贷款尚且如此，小农小户贷款就更可想而知了。
一边是贷款难，一边是难贷款。金融机构对涉农业务也存在“想说爱你不容易”的境况：
乾县中银富登村镇银行三农金融部表示
首先，是涉农贷款风险较高
农业企业规模较小，固定资产不多，大部分都是农业临时设施，加上担保公司开展农业担保的积极性也不高，这些都极大地限制了企业的融资能力。
其次，回报率也是银行考虑的重要方面
涉农贷款笔数多，单笔金额小，回报率较低，也影响了银行办理涉农业务的积极性。即便是以“支农支小”为市场定位的村镇银行，“诚信记录”、“有无不良嗜好”、“家庭原始积累情况”等，都成为农民贷款的制约条件。
最后，中小型农业企业向银行贷款难度较大
因为银行从管理成本、贷款风险等因素综合考虑，一般更愿意将款贷给大型企业。中小型农企一般现金结算较多，投资回报期长，承担的农业自然风险相对较大。
六大原因造成农村金融“贫血”
原因一、金融服务三农动力不足
近些年，我省各大商业银行不断收缩市级以下经营网点，上收贷款权，农村资金回流城市的趋势明显。出于效益性和安全性考虑，大多银行机构不愿涉及农村经济领域，使大量农村资金外流。目前，我省4384亿元的县域银行贷款，仅占全省贷款总额的23%，农村信贷供给明显不足。
原因二、缺乏竞争导致农村金融服务效率低下
一是村镇银行运行不顺畅。我省107个县区，截至2014年底，村镇银行只有13家，占比仅为12.2%，且产品较为单一，服务范围有限，部分村镇银行由于主发行支持不够而无法加入人行现代支付系统。二是农村信用联社陷入“一社难支三农”困境。据了解，农村合作金融机构是农民贷款的主渠道，但目前却背负着全省银行业机构近一半的不良贷款，在各方对其支农要求有增无减的背景下，难以持续发展。
原因三、农村金融服务创新能力和创新机制培育不足
目前我省农村金融服务供给，大部分仅限于存款、取款、贷款和一般的汇兑。根据省委农工办的调查，我省农村金融业普遍没有形成完整的金融创新战略发展规划，对未来创新缺乏统一的构思与引领，缺乏倾斜性的内部考核激励措施，导致基层行推广应用创新产品动力不足，农村创新产品和服务覆盖面有限，远不能满足广大农村经济主体多元化的金融需求。
原因四、配套损失分担机制不够健全
涉农担保公司数量少，担保能力有限且成本高，致使多数贷款需求没有渠道或不愿选择担保公司，导致银行“难贷款”。在扩大农村贷款担保范围试点中，大多数地区没有建立起完善的产权交易市场，确权、登记、价值评估等各类活动难以开展，导致银行“慎贷款”。加之农村政策性保险机制尚未完全建立，商业性保险又不愿介入，使得农业风险直接或间接转嫁为信贷风险，导致银行“惧贷款”。
原因五、抵质押难问题尚未解决
农村“三权”可以抵押或通过抵押方式进行流转，但更多的是隐含的限制或禁止。特别是农村土地承包经营权、居民房屋财产权和林权，作为一种具有保障民生属性的特殊物权，在其流转过程中不可避免地遇到诸多法律限制，容易诱发其他法律争议和纠纷。另外，办理“三权”抵押贷款，需要由政府相关部门颁发各类具有法律效力的权属证明材料，手续较为繁琐，耗时较长。加上办理抵押登记手续需要支付一定的手续费，增加了贷款成本，一定程度上也影响了农户办理抵押登记的积极性。
原因六、农村信用环境较差
目前我省大多数新型农业生产经营组织，存在着民主管理机制和财务制度不健全、信息透明度较差等问题，多数信息尚未纳入全国征信系统，现有信用评估体系对债务人约束力有限，致使银行对贷款隐含风险难以进行实时监测和后续管理而不愿放贷。
加之部分农村企业及农户信用意识、法制理念不强，导致拖欠金融债务、借名或冒名贷款等问题时有发生。
只有打破常规，创新思维，站在农民的角度换位思考，才能真正把农村金融的活力激发出来。建议：
首先，应加快省级金融主管部门改革。金融体制越健全，职能细化越到位，金融创新能力就越强，农村金融发展就越好。
其次，加快构建一个以合作性金融为主体、政策性金融为支撑和商业性金融为补充，适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系。逐步将保险、代理、租赁、保管、个人理财等产品和服务推向农村，满足日益增长的农村金融服务需求。
第三，尽快修订《农民专业合作社法》及制定《合作金融法》，积极发展支农贷款担保组织。完善农村信贷风险分担机制，扩大农村有效担保物范围。建立适应农村需求的专业化评估机构，明确担保抵押登记部门，降低或免收担保抵押收费。
最后，完善农业保险制度，扩大农业险种，有效分散和降低农业风险。大力推进农村信用户、信用村（社区）、信用企业和信用乡镇的评定工作，提高农户和农业企业贷款的便利化程度。
原文链接：http://news.cnwest.com/content/2016-01/07/content_13502482.htm
二.互联网金融服务三农
广西探索引入三农贷款利息用红薯还
互联网金融具有门槛低、效率高、没有地域时间限制等特点，能较好地弥补传统农村金融的不足。随着互联网的普及，广袤的农村市场有望成为互联网金融的“风口”。
中央农村工作会议指出，“要着力加强农业供给侧结构性改革，提高农业供给体系质量和效率。”以建设国家沿边金融改革试验区为契机，防城港市引导互联网金融“下乡进村”，拓宽农业融资途径，反哺“三农”。
农产品还贷，一招解数难
而农业抵押物少贷款难，在广西防城港市港口区经营生态农业的宁先生想扩大规模，却被一个钱字难住了，为此苦恼了好久。“找银行贷款，审批手续繁琐，放款条件苛刻，到款时间也比较长。
防城港金融办等部门在牛路村实地调研发现：当地生态优良、海水无污染，种养的都是城市人喜欢的绿色无公害农产品。能不能从这上面做做文章？几方一碰撞，有了思路：实物还贷，即投资人通过互联网金融公司把资金借贷给农户，解决农民融资难题；贷款到期后，农民既可以现金还款，也可以用红薯、鸡鸭、海产品等农产品作价还款。
一招解数难
实物还贷模式，为农户提前找到了农产品销售渠道，既节约了农产品销售成本，又解决了农民生产发展筹资难、民间资本激活难、农产品增值难、农民进入市场难等问题。
农村互联网金融的风险如何化解
受教育、经历等限制，农村群众大多没有较高金融诚信意识。加上不少农业生产仍是“靠天吃饭”，生产、销售存在不确定性，有出现恶意拖欠借款、逃废债等行为的可能。农民代表和村干部就集中信用村建设等问题讨论。经过激烈讨论和最终表决，按期还款，不拖欠、不赖账被写进新的乡规民约。以后谁家出现假借款、乱挥霍、当老赖等问题，乡亲会侧目。在防城港农村，乡规民约在农民心里很有分量。
当地因地制宜，在农村信用体系建设中，巧打“乡情牌”，鼓励各村把抵制赖账等相关条约，加入乡规民约，经由村民代表大会讨论、表决、通过生效，并由德高望重的村民代表及理事会具体监督执行。
同时，为消除投资人顾虑，防城港还将政策农业保险、农村商业保险与互联网金融有效嫁接，在保证保险、信用保险和其他财产保险领域开拓，陆续向互联网金融公司推出了保单质押贷款、农业保证保险、小额信贷保险等多种新保险产品，以消除互联网金融公司后顾之忧。
随着防城港农村金融改革的推进，农村金融的产权、债权的量化交易系统逐步建立，土地资产的金融化与农村信用信息系统的建成，将大大释放农村的融资需求，有望启动农村金融蓝海市场。
防城港市将继续加大农村金融改革力度，让互联网农村金融新业态焕发蓬勃生命力：通过农村信用信息平台以及农村互联网金融交易平台的建设，依靠数据分析，让农民的每一笔交易数据成为其贷款的信用依据，解决农民和农资经销商贷款难；利用移动互联网、物联网、电商平台、大数据等手段，提高农业生产效率，降低生产及销售成本，拓宽销售渠道，以信息化推动智慧农业大发展。
原文链接：http://news.xinhuanet.com/fortune/2016-01/07/c_1117692790.htm
三.农资行业
互联网如何让农资行业回归本质
2015年被称为农资电商元年，在辞旧迎新的时间节点上，回看这一年业内几大知名企业的农资电商探索之路，对于把握新一年“互联网+农资”的走向十分必要。
日前，“互联网+”农药监管和农化服务模式创新高峰论坛在海南海口市举行，农业部农药检定所所长隋鹏飞在论坛发言中表示，我国农化服务水平要比大商业环境落后10~20年，要充分利用互联网技术，围绕农药科学施用进行农化服务模式创新，才能实现弯道超车，从而助力农药零增长战略的实施。
农村淘宝构建起农村的互联网生态
“我们公司的定位是互联网+农村，而不是互联网+农业。因为我们不止于产品的买卖，而是构建农村互联网生态，让农民充分享受互联网带来的便利。”阿里巴巴农村淘宝事业部总经理王延哲说。
在农村普及电商，突破信息、物流瓶颈，解决农村买难卖难问题。通过县村运营门店基础设施的建设，在当地招募合伙人和村级服务站掌柜，实现农村人才的回流，让他们成为农村互联网消费的引领者。
农药售后使用服务是重中之重
在农村淘宝平台上，品牌农药厂商可以通过发布3~5分钟的视频介绍产品，避免当前基层农资店中经营者夸大其词的宣传；村民自行或通过合伙人线上咨询农药厂家，即时答疑；在村级服务站掌柜的组织下，知名农技专家定期对村民进行农药科学使用的在线培训；开展农作物病虫害在线诊断、用药指导的即时问答服务。
当前农资行业存在着炒作概念、过于注重营销手段的“舍本逐末”现象。我们认为，互联网可以让一切事物回归本质，让农资行业更专注于提供优质产品和专业服务的本质上。通过电商（金融）平台消除中间环节，提高流通效率、降低分销成本，根除高赊销、高库存、低周转的行业顽疾；通过产品和解决方案的不断优化，使整个农药行业产品变少、变精，让农民可以轻松掌握傻瓜式全程解决方案；通过作物社群服务理念，让未来农业技术服务变得更加专业化、社群化、社会化、互联网化。
原文链接：http://www.farmer.com.cn/xwpd/jjsn/201601/t20160107_1170017.htm
备注
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