农民发展产业遇到最大的难题是融资贷款难，虽然他们手中拥有土地经营权，但土地既不能买卖也不能抵押。如果土地能抵押贷款，那么，农民和农业企业手中的“死地”就变成了“活钱”。那么，这个设想能实现吗？
宝鸡市千阳县高家崖镇地处千山山脉，地广人稀，当地农民人均拥有近20亩山地，几乎全部种植地膜玉米。雷建国家原本有60多亩地，由于去年玉米价格偏低，辛苦一年也挣不来几个钱，为了增加收入，雷建国想多承包一些土地，把种植面积扩大到200亩。
千阳县高崖镇高明村村民雷建国：只能是种地，多一点是一点，就是多中取利。
多种多收，多中取利的想法是好，但是对雷建国来说，家里的全部资金只够用于承包土地和购买种子，大面积种植玉米所需的化肥和拖拉机，就没法解决了，亲戚朋友借不来钱，银行贷款又达不到条件，这让雷建国很苦恼。
千阳县高崖镇高明村村民雷建国：你要贷一万起码要将近一万的抵押，就怕这一个，再一个 你要贷五万元以上，必须找一个做财政工资的做担保人，这一般都找不到。
同样为融资贷款发愁的还有千阳县有机王果蔬专业合作社的总经理李晓红，创业几年，她的有机蔬菜生意越做越大，去年把规模扩大到了500亩，建了30多个温室大棚，但扩大规模后，却连买塑料覆膜和菜苗的资金都没有了。
千阳县有机王果蔬专业合作社李晓红：没有资金，覆膜买不来，苗子买不来，如果说是贷不来这一笔款的话，就等于说是我多半年甚至一年的时间就白忙了。
要去银行贷款，就得有担保或者抵押，但对李晓红这个种菜的农民来说，200多万元的贷款根本没人敢给她做担保人，而自己的土地里，唯一值钱的东西就是建好的大棚。她也尝试找到几家银行，想通过抵押大棚来获得贷款。
千阳县有机王果蔬专业合作社李晓红：我跟人家说一个棚建下来，我投资了10万块钱，人家一看就说，你拿啥还呢那上面就是钢管 钢筋 钢丝 铁丝拆下来就是废铁。
其实，面对雷建国和李晓红困境，银行也很为难，因为按法律限制，土地并不能作为抵押物申请贷款。即使银行看好农户或者企业的发展前景，希望开发新的贷款产品，但不能逾越法律规定的界限。如何把农民和农企手中的土地变成资产，成为双方共同关心的问题。为了破解这一难题，2015年，全国人大常委会决定在全国232个县区开展农村承包土地的经营权贷款抵押试点，千阳县被确定为试点县。这项政策是在土地的所有权、承包权、经营权三权分置的基础上，农民可以把土地的经营权作为抵押，向银行申请贷款。这一政策也受到银行机构的欢迎。
中国人行千阳县支行：你原来做下的一些信贷产品，像小额贷款，你可以解决单户农村的，这个小额的需求，简单的生产，但是你满足不了现代农业和规模化经营生产的需要了，所以必须要创新你的产品，这样你金融机构自身效益才会增长。
用土地承包经营权抵押贷款，前提是农民必须有承包经营权证，早在两年前，千阳县在农村土地确权试点中就为农民发放了土地承包经营权证3.01万本，今年千阳县成立土地流转登记中心，不仅可以为农民的土地确权提供登记备案、查询流转等多项服务，同时，也为放贷银行和借贷农民之间建立了信任的基础和平台。
千阳县农业局局长：给农商银行提供一个和农民对接的平台，核实农民土地承包经营权的真实性，有没有土地承包经营权，有没有其他的一些纠纷，能不能作为抵押，使农商银行放心。
有了土地确权和承包经营权贷款这两项政策，雷建国以自己的土地经营权证作为抵押，向银行申请了贷款，经过千阳农商银行审核，雷建国符合银行放贷条件。
千阳农商行：他农户提供的这个土地经营权的面积越大，那么确定的力度可能就相对大一点，期限的确定是由生产的周期确定的，他农户生产经营的项目的时间长一点。
雷建国抵押的土地面积是65亩，每亩评估价值300元，承包剩余年限为11年，他的经营权的总价值为21万多元。按照优惠政策，雷建国可以享受经营权总价值50%的贷款。
千阳农商银行：算下来是20万多一点，咱按照评估价的50%给户贷10万元，期限是一年。利息是7.2,一年的利息是8640元。
拿到10万元的贷款，雷建国及时给玉米施了化肥，又买了一辆拖拉机，现在玉米的长势喜人，老雷盘算着秋收后，就能把贷款连本带息归还。
雷建国:正常年份收入，这200亩地十四五万元，把人家10万元贷款一还我还能落一点。
对于雷建国来说，除了偿还10万元贷款，自己还有四万多元的收入，对银行来说，10万元贷款按照千分之7.2的利率，一年可以收到8000多元的利息。如果雷建国遭遇天灾一年内无法偿还贷款，他还可以继续借贷一年。
千阳农商行：如果该户连续两年不能按期归还贷款，咱就要按照双方的条款处理土地经营权证，把这一部分贷款通过法律法规的一些平台，把土地流转出去。
按照同样计算方法，千阳有机王果蔬专业合作社的李晓红有500亩土地，剩余17年的经营权，再加上设施大棚的价值，总共可以贷款280万元。
千阳有机王果蔬专业合作社李晓红：拿这钱就是赶紧给我泡个苗子先安进去，然后一部分钱用来安苗子，上防护膜，一部分钱继续投资一下，扩展一下重新又建了一些大棚。
用土地承包经营权抵押贷来的款不仅救活了李晓红的合作社，还扩大了合作社的规模，在两年时间里，银行就能收到50多万元的利息。调查中记者了解到，目前，千阳县农商银行已为11户农户发放土地承包经营权抵押贷款80多万元，为涉农企业发放200多万元千阳农商银行行长刘红兵：争取在年内发放1000万的农村土地承包经营权的抵押贷款。支持县域农户，农业大户，还有涉农企业，专业合作社，发展生产。
目前千阳县已经初步建立了农村土地承包经营权抵押贷款的基本体系，在千阳农商银行各个镇点都可以申请贷款，同时，这项试点将从先从大户做起，以后重点向专业合作社、家庭农场和龙头企业延伸，让更多的农户及经营主体在土地抵押贷款改革中得到实惠。
目前，农村土地承包经营权贷款的试点工作刚刚进入实施阶段，在抵押物处置，风险担保等方面仍然存在一些问题，需要不断地解决和完善。但随着我省土地承包经营权确权颁证工作的完成，土地流转市场的逐步健全，土地承包经营权贷款，会助更多农户和涉农企业一臂之力。
原文链接：http://news.cnwest.com/content/2016-08/12/content_14036888.htm
备注
1.云华农汇网（www.inh360.com）是国内领先的农业产业链互联网服务网站，依托自主知识产权的北京云华农汇网“可信农场云平台”，寻找和提升原产地现代农业组织（农民合作社、家庭农场、专业大户以及农业企业等）的互联网应用和现代经营能力，集合资源，搭建连接原产地现代农业组织与农业产业链的平台，致力于打造“数据电子化、业务可记录、质量可追溯、信息可互联”的“透明农业组织”。
2.点击网页链接，就可对全文进行阅读，了解详细信息。
识别二维码即可关注“农汇网可信农场
