中国人以储蓄为美德，而负债则是不得已为之的选择。但其实主动选择“负债”，是有经济学理论支撑的。
在目前中国经济增长（当然现在有所减缓）和通货膨胀并存的时期，利用负债来享受经济发展的成果，比把钱存几十年下来的收益要多得多。吴晓波甚至说，敢于负债就是敢于对未来负责。
除了传统的银行借贷，互联网借贷平台的兴起也使我们有了更多的选择，如果真到有需要的时候，我们该怎样选择呢？从哪个渠道借钱涉及到几个关键性的问题：
1.用钱急不急（马上要，还是近期要）；
2.用钱干什么（大额还是小额）；
3.在满足第一第二点的前提下，在个人资质能力范围内选择利率最优方案。
PART1
大额贷款
建议用途：金额较大，时效要求较低，用款期限较长的消费，如购房、装修、教育、结婚等。
如果你是普通工薪族，每月有稳定工资入账，恭喜你，你已经获得了一张向银行贷款的入场券。如果除此之外你还是公务员、老师、医生或知名企业员工，那么银行的兄弟姐妹们应该会争着给你贷款。
各大银行的工薪族贷款确实在产品利率上无懈可击，这是银行资金成本相对低廉的优势。废话不多说，上表格：
大家可以随意感受一下银行的利率，实际需要时可以到银行详细咨询，毕竟银行政策会随时变化，根据不同资质的人利率也有不同，我们还是需要多家对比选择最适合自己的一款。
那么有的人说，我不用这么大笔钱，我就想买个手机，换个沙发之类的，怎么办呢？
PART2
小额贷款
建议用途：金额较小，用款方便，用款期限偏短的消费，如购买电子产品、日常消费等。
如果你愿意支付一小笔手续费，来缓解整体的现金流压力的话，各种消费金融服务无疑是最佳选择。
2020年是消费金融公司遍地开花的一年，据说已经成立的消费金融公司已经有180多家。以下是从互联网公开信息整理的一些有代表性的消费金融服务：
这里补充一个小小提醒，无论是银行、消费金融公司还是别的什么金融机构，都经常把费率包装得很美，实际的年化利率比宣传时听起来的要高得多。
不说别的，只说一点：费率是基于整笔贷款金额总额而言的；而利率是基于剩余未还款贷款金额而言的，随着还款，占用的资金越来越少，因此承担的利息也会越来越少。
比如分期手续费率为0.6%/月，你以为年利率是0.6%*12=7.2%貌似超便宜，其实上，利率并不是这么算的，实际年利率高达15.48%。
PART3
互联网借贷平台
那么有人又说了，家里出事急着用钱，理财又没到期，这些固定用途的消费金融公司帮不上忙啊。
小额、非固定用途最优选：微粒贷/阿里借呗等自动审批放款的互联网借贷平台。
微粒贷和阿里借呗这两个产品相信大家都不陌生。相比起上面所说的贷款产品，它们有几个可圈可点的优点。
500元起借，速度很快。 由于不涉及人工审批，整个流程下来，从打开界面到完成借款，资金到账实测不到两分钟，名副其实省时省力省排队。
提前还款不罚息。突然有事要借钱，但也许周转过来就不需要再继续借了，及时还钱可以大大减少资金成本。但很多机构的借款已经事先设定好期限，提前还款相当于违约，要交不少手续费。而微粒贷的利息只收到还清款项当日，没有其他费用。随借随还，已还本金不计息。
举个例子，传统的信用卡分期借1万块分12期还款，到了还第11期的时候实际上你已经还了1万块之中的9166块，然而第12期的利息你还是需要按1万块交的。这也是因为信用卡分期收的是手续费，是按整体借款金额的费率来计算的。
近两年兴起的很多互联网借贷平台的出现，满足了很大一部分资质和信用情况无法满足银行要求的客户的需求。很多产品放款速度和体验也是很不错的。
但与此同时，这些平台也向这些违约可能性更大的群体收受更高的贷款费用。一般这些平台也会有自己的利率计算方法，对不同的借款人，不同的借款用途，以及是否有抵押、担保等增信手段，确定最终的贷款利率。
可以说，如果不是银行渠道拿不到贷款，是很少有人宁愿支付高额的利息在这些平台借钱的。
3.找专业机构可以通过评定自己的债务和资产条件，结合你的用途所需，给你匹配合适的产品；
4.不要轻信市面上一些低手续费，低年化率的借贷公司，提高警惕，要知道，天上没有掉馅饼的好事喔。
