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一.贷款资信
信用贷款挂钩资信 武义农民持“证”贷款
和大多数农户一样，苦于资金问题，又没有可供抵押的资产，武义县坦洪乡上周村陈超杰的养殖场一直靠养殖5、6头猪勉强维持。武义农合行坦洪乡分理处客户经理获悉这一情况后，建议他办理信用贷款，依靠小额贷款扩大养殖规模。
让陈超杰想不到的是，从第一笔3万元贷款开始，他的养殖场就开始走向良性循环道路。几年时间，母猪从5头到50头，猪舍从900平方米到2400平方米，养猪场的养殖规模不断扩大，现养殖场年出栏1000多头生猪，年销售额达到180万元。武义农合行的信用贷款也达到30万元。
让陈超杰受益的信用贷款名叫“新型丰收小额贷”。它是武义农合行为解决农民贷款抵押担保难推出的一种新型农户小额信用贷款。该行有关负责人介绍，“新型”主要体现在以规范透明、有效监督的农户授信评议代替农户贷款财产抵押担保和贷前审批环节，按资信评定等级发给可随时获取2万至5万元贷款的贷款证。随着信用提高，授信额度也会水涨船高。
“拿着贷款证，随时可以从武义农合行拿到贷款，就像凭存折从银行取款一样方便，而且到网点、取款机、上网银都可以贷款。”武义种粮大户高跃平说，“不仅如此，还款也一样，随时可以还。”
在武义农合行提供的一份信用档案上，笔者了解到，“新型丰收小额贷”之所以能这么便捷，其背后是细致的工作。所有的信用调查都是依靠走村串户，访民情、解民难、帮民富，采取“分村建档、一村一本、一户一档”的办法，组织开展农户建档授信评议。
该行已累计发放各类贷款56.67亿元，其中发放涉农贷款54.29亿元，农户贷款占个人贷款比例达94%，有1200余农户获得了武义农合行的贷款扶持。
如今，武义农合行的信用贷款业务已经从普通农户延伸至农民专业合作社，将全县合作社纳入农村信用评定范围，建立信用评估体系和信用档案，对规模以上合作社，建立融资需求项目库，通过“保姆式”扶持方式，帮助当地农民专业合作社从小到大做强做优。
目前，武义全县被评定为省级示范性合作社7家、市级示范性合作社9家，市级规范化星级合作社21家。截至目前，武义农合行共发放农民专业合作社社员贷款2000万元，比年初增加100万元。同时，实行利率优惠政策，对从事粮食生产的贷款原则上实行基准利率，从事其他养殖业等生产经营性的贷款利率不超过基准利率的20%。
二.合作社贷款难
合作社贷款为啥难
近两年，中央着力推动金融服务“三农”，通过政策支持和市场推动，农机金融迅速发展。这其中，贷款业务成了农机合作社等新型农业经营主体解决资金问题的出路。过去，农机合作社贷款方面的问题讨论主要从实际工作层面展开。本期将从学术研究层面讨论农机合作社贷款遇到的问题及解决途径。
农业部南京农机化研究所副研究员张宗毅及其团队，在两年的时间里通过电话、邮件、实地调研等手段，对研究所农机化发展研究中心的100个固定观察合作社进行数据采集，有效样本98个，本文根据样本数据就农机合作社这一新型主体在金融需求方面的特征、金融获取障碍、金融供给有效性等方面展开论述，并提出针对性的解决措施与建议。
农民数量大，高度分散，经营规模小；农业生产季节性强，周期长，受自然环境影响大；农民收入水平远低于城市，缺乏合格的抵押品；农村基础设施建设相对落后，交通通讯条件差，信用环境欠佳等因素，决定了对农民的信贷服务往往具有高成本、低收益和高风险的特点，这与银行放贷要求可持续商业化运作之间存在较大矛盾。
融资需求强烈却为啥难获得
农机专业合作社的经营规模较大，流动资金需求量大；同时资金用途多样化，不仅局限于农机购置；目前合作社主要资金来源于自身积累与国家补贴，农机专业合作社资本规模大多在100万元以上，经营流转耕地规模大多在1000亩以上，年度毛收入也大多超过100万元，因此对流动资金需求量较大。银行贷款占比较小。
农机专业合作社的融资需求较强烈，期望主要融资渠道为网点较多的农村信用社，中国农业发展银行等政策性银行亦是期望渠道之一，同时期望获得融资规模大多超过100万元，调研样本中，89.01%的农机专业合作社有贷款需求，过半农机专业合作社希望通过农村信用社获得贷款，79.80%的农机专业合作社希望采取信用贷款担保方式，83.91%的农机专业合作社希望还款期限在1年以上，91.20%的农机专业合作社希望贷款利率在7%以下。
但目前农机专业合作社融资可获得性差，与期望存在较大距离。半数合作社认为很难获得贷款，55.10%的农机专业合作社从未获得过贷款，仅有12.24%的合作社获得贷款资金超过100万，获得贷款的主要渠道是农村信用社，政策性银行发挥作用不大，65.85%的农机专业合作社实际获得贷款利率高于7%，90.48%的农机专业合作社实际获得贷款还款期限低于1年，这些都与农机专业合作社的期望差距较大。
通过分析可知，合作社抵押贷款和保证贷款存在较多障碍。当前农村金融市场面临着农户“贷款难”与金融机构“难贷款”的双重困扰，而农户有效担保物匮乏、担保物范围狭窄、担保方式滞后是限制农村正规金融结构供给的重要原因。
一般地来说，理想的抵押品要具有以下五个基本特征，可以被占用；很容易变现；失去抵押物可以让借款人感觉遭受损失；合约期间抵押物易于保存且保值的，不会损坏或贬值；抵押后给借款人带来交易成本，且成本与贷款额度直接相关。然而，农民拥有的土地承包权、宅基地使用权、农机具、农产品等资产难以符合这些特征，有些法律限制这些资产作为抵押品，有些缺乏完备的处置市场，难以处置、变现，特别是动植物资产，容易损坏、贬值。
具体来说，《中华人民共和国物权法》中明确规定，土地所有权、耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权均禁止抵押，虽然2014年发布的中央一号文件中提到：“允许承包土地的经营权向金融机构抵押融资，2015年、2016年一号文件均提到“稳妥有序推进农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点”，同时2016年3月中国人民银行发布了《农村承包土地的经营权抵押贷款试点暂行办法》和《农民住房财产权抵押贷款试点暂行办法》，但土地承包权和住房财产权的抵押仍然困难重重。比如，很多农民手里根本没有房屋所有权及宅基地使用权登记证，很多地方这项工作是停止的，承包权确权登记证也没有全覆盖。没有登记证就没有法律依据，根本无法抵押。另外，《中华人民共和国土地管理法》中规定，农民一户只能拥有一处宅基地，也即是说本村甚至其他村的农民不能合法购买其他村民的房产，在又不允许城镇人口购买农村住宅的背景下，抵押过后如果出现农户违约，房产拍卖将无人购买。
另一方面，农机具作为动产，缺乏类似汽车一样的机动车登记证，抵押缺乏法律凭据，同时农机具的二手交易市场不成熟，难以变现。农产品容易变现，但若进行质押，保存成本较高，且容易损坏、贬值。
原文链接：http://www.nyjx.cn/news/2016/4/5/20164510595686504.shtml
三.合作社发展
专业合作社拓宽致富路
4月，有着“雪域江南”之称的西藏林芝市仿佛进入了花的海洋，桃花、梨花、杜鹃花次第开放。位于318国道旁的林芝市巴宜区公众村色定自然村的阿吉林特色经济发展农牧民专业合作社里，也是一派生机盎然。绿树掩映的木屋内，一款款颇具藏式特色的手串正从当地农牧民妇女的巧手中诞生，它们将通过合作社搭建的销售平台运往林芝进行销售。
阿吉林合作社是一位名叫娟安的林芝姑娘创办的，至今已有5年。采取“合作社+农户”的发展模式，走立足地缘优势、传承民族特色、打造产业精品、创优地方品牌，共同创业、共同致富的发展之路，现在阿吉林合作社已实现了规模经营，从最初的注册资本180万元发展到现在固定资产800万元，年营业额400余万元。
早晨9点，家住色定村的扎西央宗和扎西卓玛两姐妹趁着农闲来到合作社里制作首饰。
“除了底薪还有提成，每个月我大概能挣到3600元左右。”扎西卓玛一边搭配着首饰一边说。姐妹俩的收入不仅成为家庭主要的经济来源，她们还学会了制作首饰的技巧和简单的手串设计技艺。
另一方面，合作社的成立也悄悄地影响和改变着当地人的经济观念，人们纷纷看到了成立合作社共同发展的好处。
“合作社成立之初，很多人不理解。现在色定村里已经由当初的一家合作社发展到了7家。相对于单干，合作社在带领大家脱贫致富方面作用更明显。”娟安说道。
央吉是色定村有名的贫困户，孤身一人的她几乎没有什么收入，生活的一切开支只能依靠国家补贴。阿吉林合作社成立后，把帮助贫困户脱贫致富作为义不容辞的责任，不遗余力地扶助央吉走出贫困，使她也分享到与合作社社员一样的红利。
“我们成立农牧民专业合作社的目的，就是要帮助群众拓宽致富门路、帮助贫困群众精准脱贫，实现共同富裕。”娟安说。现在色定村家家户户都加入了娟安的阿吉林合作社，通过合作社搭建的平台销售藏鸡、藏猪等土特产品和在合作社务工、按股分红三种途径，让每户农牧民年增加收入8000元。
西藏是全国唯一的省级集中连片贫困地区，全区仍有59万贫困人口，贫困发生率高出全国19.5个百分点。这是西藏与全国一起全面建成小康社会最大的挑战和短板。特别是针对分散在广大农牧区的贫困人口来说，扶贫攻坚更是任重道远。农牧民专业合作社在找准突破口、挖掘自身潜力有序组织农牧民实现脱贫致富方面发挥着重要作用。
以林芝市农牧民专业合作组织为例，它们虽然规模较小，但数量多、组建方式灵活多样，区域特色明显，服务领域广泛，为推动规模发展，带动农牧民增收起到了积极作用，是西藏扶贫攻坚的有益尝试和有效探索，拓宽了扶贫的路子。
“合作社很好地解决了家庭经营与市场经济的衔接问题，有效解决了政府统不了、部门包不了、单家独户干不了的难题。”林芝市委常委、副市长达瓦说。
正是看到了专业合作社在发展农牧区经济方面有着强大的生命力，在林芝市委、市政府的大力扶持下，短短几年，林芝全市各类农牧民专业合作组织达到703家，成员8014人，出资总额4.51亿元。
截至2015年，西藏自治区农牧民专业合作组织已达4624个，比“十一五”末增长11倍。自治区级农牧业产业化龙头企业总产值增长43.7%，农牧业产业化经营率达到40%。伴随着农牧民专业合作组织的成立，越来越多的当地特色农产品走出大山，走向市场，农牧民们因此找到一条脱贫致富路。
原文链接：http://paper.ce.cn/jjrb/html/2016-04/13/content_298346.htm
备注
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