农民贷款难历来是困扰农村发展的一大难题，但记者在宁夏吴忠市部分县采访时发现，他们创新农村脱贫融资的新思维甚至走在了全国前列。
同心县丁塘镇新华村村民马占荣不甘心只在农田里干农活挣钱，立足本地资源把绒毛生意做得风生水起。而支撑马占荣做生意的第一笔资金，则来自于当地农村信用社推行的一种“土地反担保”贷款模式。
“所谓的 土地反担保贷款模式 就是通过在行政村成立 农户土地承包经营权流转合作社 ，村民将土地承包经营权向合作社入股，入股社员需要贷款时，选择3户已加入合作社的村民作为贷款保证人，由合作社进行反担保取得贷款。如果不能按期还贷，土地将由合作社流转给代其偿还贷款的担保人，直到贷款农户重新赎回。”同心县农村信用合作联社风险控制部经理马玉江介绍说，按照以前的标准，散户农民贷款需要严格的抵押担保和审批流程，但农民大多社会关系单一，短时间难以找到符合银行要求的担保人，所以这道门槛堵住了许多散户农民的融资渠道。同心县自2006年起开始实施的“土地反担保”贷款模式有效解决了 “农户贷不上，信用社不敢贷”的尴尬局面。
“土地是农民的 命根子 ，我们绝对不愿意丧失土地经营权。”新华村村民杨占东告诉记者，如果自己抵押的土地流转给别人，对农民来说就等同于丢了饭碗，所以大家都会想尽办法及时还贷。
当然，仅有村民的“自我约束”还不够。为此，同心县引入利益激励约束机制:实行贷款万元以下利率少上浮10%的优惠措施;将信用好、不欠信用社旧贷的行政村推荐给政府;对贷款利息予以补贴，对积极还贷的农户，贷款额度视农户经营项目资金所需情况进行追加。这些手段大大提高了贷款农户的积极性。
据同心县农村信用联社统计，“土地反担保”贷款推行10年来，农户土地承包经营权反担保贷款的额度已达到3.58亿元，账面没有形成一笔不良贷款。
而与同心县相邻的盐池县推行的“农村互助资金社”贷款模式同样让人耳目一新。
“没有当初的2000块救命钱，我都不知道现在在哪儿!”盐池县曾记畔村的张国定告诉记者，2006年，因为一场车祸自己欠下了十几万外债。当时女儿刚考上大学，张国定咬咬牙，想让丫头放弃读书出门打工，但是女儿死活不同意，最终是几个亲戚凑钱，补上了学费。“家里还有20多只羊，却连饲料都供不上了。”一筹莫展之际，张国定想到了贷款，村委会主任作保，加入农村互助资金社，从那里贷款2000元，解决了那年的饲料钱。由于还款信用好，老张通过贷款滚动，互助金从2000元一直借到5000元。如今，孩子已大学毕业参加工作，用老张的话讲，生活彻底翻了个跟头。“这几年，刨掉利息，每年还有7万-8万的收入。”
张国定所说的“农村互助资金社”是当地金融扶贫的一种创举。2006年，盐池被确定为全国互助资金试点。“农村互助资金社”就是贫困农民自愿入股加入，每股股金800元，政府配股与农户入股比例为8 2。按照运作模式，利息的20%滚入本金，20%作公益金，40%是运行成本，20%作为风险准备金。在资金监督、借款的发放和回收等方面形成了一套完善的制度体系。目前，互助社已发展到97个，资金总量达1.5亿元，累计发放借款4.7亿元，受益农户达3.3万户，其中贫困户8060户。互助资金小而灵活，让很多和张国定一样的贫困户解了燃眉之急。
2015年，盐池县探索创新了“评级授信、小额信贷”等金融扶贫新模式。年内全县金融扶贫共撬动金融机构发放信贷资金21.7亿元，受益农户22446户，从根本上解决了贫困户贷款难、贷款贵问题。金融扶贫小额信贷“盐池模式”在全国推广。2016年1月国务院对盐池县创新金融扶贫给予督查表扬，并享受“免督查”和六项激励措施。
原文链接：http://news.wugu.com.cn/article/861766.html
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