一.信用建设的重要性

“信用换钱”破解农民贷款难

       8月7日，招远市齐家镇大吴家村村民、顺丰植保合作社社员吴建茂刚拿到一笔收入，就赶紧将3个月前的信用互助借款还上。今年5月，吴建茂的20亩苹果着急套袋，就请来几位工人帮忙。可他一时没现钱付工资，到银行贷款又太繁琐。听说他的困难后，顺丰合作社帮他办理了信用互助资金，当天他的银行账户就收到3万元。“这么快就拿到钱，利息还低了一半多，真是解了我的燃眉之急。”吴建茂乐呵呵地说道。

       因为没有资产做抵押，贷款难一直影响着当地农民。2015年2月，招远市趁着全省供销社农村金融改革试点和全省农民合作社信用互助业务试点的契机，在当地金融监管部门的支持下，尝试推进信用互助试点工作。

       啥是信用互助？招远市供销社主任邵成介绍，就是在合作社内部社员间开展的资金互助机制，缓解部分社员小额贷款难、贷款贵、贷款慢的难题，真正解决农业、农村、农民“小额、分散”的资金需求。“农民没有抵押，但有果园、有机械呀！所以就用社员的信用作担保，提供小额贷款。也就是说，这个机制的核心就是‘信用’，让大家用信用换贷款。”邵主任说。

       合作社想取得信用互助“通行证”―――“资格认证证书”并不容易。邵主任介绍说，合作社需要向金融办提交合作社营业执照、社员大会决议、评议小组任职资格、合作社章程修改等20多项审核材料。这个机制开展的范围，限定在特定的合作社内部成员，坚持“不对外吸储放贷”、“两头堵死、封闭运行”。“这个准入机制很重要，要保证资金合法、合理的使用。”他说道。

       每个参与信用互助的社员，在农业银行和农村商业银行都有自己的账户。社员有贷款需求，先到所在的合作社提出申请，在获得批准的同时，银行也收到了合作社放款指令。2天内款项就会直接打入社员的个人账户。

       在资金申请上，处处体现着“小额”贷款的初衷，并非申请户想用多少就有多少、想用多久就用多久。顺丰植保专业合作社金融互助业务经理李文华告诉记者，按照规定，申请户的申请资金不得超过合作社互助金总额的5%，每个社员出资额也不超过上年当地人均收入的3倍。互助资金使用时限一般在3个月、6个月和12个月。同时，社员的贷款也不能随便用于纯生活消费，必须用于购买化肥、农药，雇佣工人劳动、购买农用机械等“生产性经营”。“信用换钱”，方便、灵活、快捷，第一时间解决社员的燃眉之急，受到大家的欢迎。目前，招远市参与开展信用互助业务试点的专业合作社达到10家，其中5家已取得信用互助资格认证并规范开展业务。参与信用互助社员492人，累计发放社员贷款84笔244.5万元。

据透露，除了继续稳步扩大信用互助服务的覆盖面，招远市考虑到天灾、人祸等不可预料的因素，还准备在农业保险上下功夫，给信用互助上保险。

原文链接：http://difang.gmw.cn/newspaper/2016-08/22/content_115452336.htm

二.融资贷款难

解决“贷款难”比“贷款贵”更为紧迫

       近日，由上海新金融研究院（SFI）主办的“第三届互联网金融外滩峰会”在沪召开，作为一项重要议题，“农村金融的普惠新模式”被三农界和金融界广泛关注。与会专家和企业代表认为,农村最不容易得到金融支持，贷款难比贷款贵更为紧迫。农村贷款难，一般农户贷款更难，贫困农户和低收入农户贷款难上加难。这个群体很大，农村发展普惠金融，应重点关注这个群体。

       难点在哪儿——

       信息不对称、成本高、风险大

       “为什么贷款难？因为农户的生产、生活特点和现在正规金融机构的体制、制度和运作方式不相适应。现代金融这一套，是伴随城市工商业社会逐步发展起来的，贷款产品包括操作流程，都是针对工商企业特点来设计的，农民水土不服。”中国扶贫基金会会长段应碧在论坛上指出，用同一套办法去为农户提供金融服务，银行往往会遇到三个方面的困难：一是信息不对称。农户和工商企业不一样，缺少规范的财务报表和系统的交易记录。银行很难知道他真实的金融状况。二是成本高。农户的居住很分散，单笔贷款的额度很小，一般就一两万元，有的甚至几千元。翻山越岭去给农民贷款几千元、万把元，成本非常高。和几千万、上亿的大额贷款，成本无法相比，同样的利率他要亏。就算不亏，也没有什么利润可赚。三是风险大。农户没有抵押物，也找不到担保。本来他从事的农业生产，包括种植业、养殖业，除了市场风险外，还有一个自然风险。再加上没有担保、没有抵押，银行感到风险太大，不愿给他们提供服务。

       贷款难还与农户自身保护意识不强有关系。宜信公司在开展农村小额信贷的实践中发现，贷款流程中的征信记录给他们带来了难题：因为农户大都遵循的五户联保，他们对自己信息保护的意识较弱。在一个村子里，大户用了他们的身份证去贷款，大户出了问题，整村的人信用都坏了。

       为了解决农户没有抵押物的问题，国家允许承包地、宅基地可以抵押，应该说这是好政策。但段应碧认为，在实际操作中有两个问题目前还没有解决好：一是如何估价？因为没有一个统一的市场，那块地、那个房子值多少钱？不好算。二是变现难。万一贷款还不回来，银行要拿宅基地、去用那块土地变现是很难的。宅基地的房子，只能卖给本村的农民，不能卖给城里人。大城市的郊区还好一些，有些农村大家出去打工，房子本来就是空的。一户一宅，破产了、还不了贷款，你把他房子收了，他住哪里？都是具体的问题，银行执行政策的时候就显得很谨慎。

       瓶颈怎么破——

       建立“三专一公”的信贷新模式

       “普惠金融的目标很明确，就是服务最低端的贫困人口。这是一个体系的概念，需要从宏观的政策、法律，到中观的基础设施建设，到微观的金融创新，一整套建立起一个生态环境，才可以真正解决最低端群体的金融服务问题。”中国小额信贷联盟秘书长白澄宇介绍说。

       “要解决中低收入农户贷款难的问题，比较好的办法是要建立所谓‘三专一公’的机构。”段应碧介绍说，所谓“三专”：一是有专营的机构，只给中低收入、贫困农户提供贷款，而不给大户提供贷款。二是有专业的队伍，主要是农村招聘的信贷员。这个信贷员提供“五险一金”，这就是公司的员工，必须是专职的。三是有专门的贷款品种和专业的操作流程。根据各个地方中低收入农户生产生活特点，量身订作一些贷款产品和操作流程，不是按照金融制度的一套设计。所谓“一公”就是公益性，不以盈利为目的。是按照公司运作，市场化运作，只要求他覆盖成本，保本微利，不要求它赚很多钱。

       段应碧在调研中发现，有些地方采取了“银证保联合合作办法”。也就是说政府主导，财政建立一个风险基金，请保险公司设立一个贷款保证保险这样一个新的险种，鼓励银行给贫困农户贷款。具体实行当中，不是简单给到贫困农户名下，实际上是有龙头企业在用这些钱的。这个最大的好处就是见效快、规模大，短短半年左右的时间，一个省几十亿都放下去了，每个建档立卡的农户都获得了贷款，这是最大的好处。但是这种财政兜底的方法，有没有可持续性，还有待观察。

       “现在一提解决贷款难就是互联网+，但并不是所有的互联网模式都适合农村。比如我们的小额贷款，农户最需要的是把如何操作的信息告诉他。宜信有一个专门针对农村市场的移动金融服务平台——惠农平台，我们在推广中发现移动端比PC端的模式更适合农村市场，而且操作要做的很简单。”宜信普惠高级副总裁王威告诉记者，要让农户容易留下信息，而不是对他们来说很难的各种各样的选择操作。而且他们低端手机较多，不支持特别繁琐的流程，所以操作流程越简单越好。

       如何更持续——

       “三力合一”扩大成本收益点

       “解决贷款难，也可以跳出来。农户贷款尤其是一些大户，他们需要钱，无非是扩大再生产。对于这样的群体，我们尝试用融资租赁的方式来做。比如农机租赁，全国整个农机领域有11个类别的租赁模式，我们做了7个，从种到收基本全覆盖了。这项业务目前覆盖了22个省，合作伙伴300多家，这300多家是农机经销商。”王威介绍说，在农村开展业务，不创新坚持不下去，必须要想尽一切办法降低成本，让更多的客户知道我们的信息，否则全部靠人，这个成本会很高。她同时呼吁，去年宜信“宜定牛”业务开创了国内活体融资租赁先河，目前公司正在进一步尝试活体租赁业务的探索，希望政府可以给活体租赁业务一些新的资产类界定。

       “传统的金融服务体系，有一个成本收益的边界，超过这个边界的业务就不做，因为不划算。现在要发展普惠金融，它的本质就是要把成本收益的边界往外推，推到把社会所有阶层、群体，都可以纳入到金融服务体系当中来，这就是我们发展普惠金融的实质。”国务院发展研究中心农村经济研究部主任叶兴庆在论坛上提出。

       成本收益点怎么往外推？叶兴庆认为，要靠三股力量来共同推进：一是靠技术进步，通过数字技术的进步，使金融服务的边际成本不断降低。通过模式创新，也可以使边界不断往外推。小额信贷的高利率覆盖高成本，也是覆盖边界的方法之一。除了更多靠市场方法来把边界往外推之外，还有两个重要的因素，一是做这项事要有情怀，搞普惠金融，特别是农村的小额信贷，要有一种精神的力量，这是很重要的条件。还有一个是政策上还是要给比较宽松的环境，甚至给一些政策上的扶持，这也都是非常必要的。通过市场化的力量，加上精神上的力量、政策上的支持来共同推动成本收益的临界点，农村普惠金融的文章才可以做好。

原文链接：http://szb.farmer.com.cn/nmrb/html/2016-08/23/nw.D110000nmrb_20160823_1-03.htm?div=-1

三.农产品市场

北京市打造28个农业生态标准园 实现高效生产和农产品优质安全

       加快农业瘦身健体和提档升级，今年，北京市将打造28个农业生态标准园。记者从北京市农业局获悉，这些生态标准园由植保、农机等专业化服务组织提供技术支撑，设施规范齐备，实现高效生产和农产品的优质安全，树立北京种植业品牌形象。

　　为促进产业融合发展，打造都市现代农业产业带，本市今年创建28个农业生态标准园。各园区分别制定了细化的创建方案，由植保、农机等专业化服务组织与生态园区合作，推进园区利用社会化服务，提高生产效率。农业部门与中华联合保险、中国人民财产保险公司等联系，探索蔬菜价格指数保险，解决“菜贵伤民、菜贱伤农”的难题，促进园区蔬菜生产稳定收益。园区间还建立了生态园区联盟，以“自愿联盟、成员自治”为原则，形成园区之间的互利合作和分享共赢机制，树立北京种植业生态园区联盟品牌形象。

　　本市还打造出一批生产区域适度规模化的蔬菜专业镇、专业村和百亩示范园，全面提升蔬菜生产与技术装备水平。今年全市新增3个蔬菜专业镇和15个蔬菜专业村。专业镇分别位于大兴区和房山区，覆盖菜田面积4.6万亩；专业村分别位于大兴、密云、顺义、通州和平谷，覆盖菜田面积1.6万亩。

　　与以往的蔬菜专业镇、村相比，今年的建设标准进一步完善，新的方案和标准突出了“以发展都市型现代农业、打造‘高精尖’、引领京津冀为主线”，以及“推进北京蔬菜产业的供给侧结构改革和转型升级”的新要求。专业村的优势产品更突出，主要集中在番茄、黄瓜、西瓜，以及生菜和芹菜等叶类蔬菜，其中，叶菜专业村占40%，番茄专业村占26%，黄瓜和西瓜专业村分别占13%。蔬菜专业村还加强提升了新技术应用和销售渠道拓展的能力，农户种植水平和收益均有显著提高。

原文链接：http://www.agri.cn/V20/ZX/qgxxlb_1/qg/201608/t20160822_5246092.htm

备注

1.云华农汇网（www.inh360.com）是国内领先的农业产业链互联网服务网站，依托自主知识产权的北京云华农汇网“可信农场云平台”，寻找和提升原产地现代农业组织（农民合作社、家庭农场、专业大户以及农业企业等）的互联网应用和现代经营能力，集合资源，搭建连接原产地现代农业组织与农业产业链的平台，致力于打造“数据电子化、业务可记录、质量可追溯、信息可互联”的“透明农业组织”。

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