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一.政策
内生型农村金融服务模式是解决融资难的最好选择
随着岁末年初的到来，农村金融难题再次引人关注。农村金融是现代农村经济的核心。然而，长期以来，农村金融一直是我国金融体系的薄弱环节。开春贷钱难，年尾还款难，是当今农民碰到的最现实的问题。
十八届三中全会决议指出，坚持家庭经营在农业中的基础性地位，在今后相当一段时期内，农户仍然是农村生产生活的主体。由于生产力水平还比较低，在现行的农村土地承包经营制度不变的情况下，农村经济正处于一个转型过渡期，农村金融需求仍然以农户为主。而农民专业合作社是我省农村广大农户走向专业化、集约化、组织化、社会化、市场化的主要承载体。在农民专业合作社内部开展资金互助，是农民增收致富最有效的内生型农村金融服务模式。
农村金融形式众多
新型农村金融机构农村资金互助社虽然比较贴近农民生产生活的实际需求，由于发展数量太少，无法覆盖广大农村，作用十分有限。农民自我实现式的资金互助形式在农村有生存空间，但是由于受到政策制约和监管，很快就到了发展瓶颈期。
农合组织金融难以持续
目前，农村合作金融组织创新活动十分活跃，发展迅速，但由于缺乏监管，良莠不齐，潜在风险较大。在这种状况下，农村的信用合作往往陷入难以避免的困境。比如，一扩大融资，就容易陷入非法吸储；一做合作金融，就陷入存贷利差，难以避免地走向商业金融，农民合作组织难以成长和可持续。
尽管覆盖农村的金融产品众多，但农村金融形成了商业性金融为主体的机构体系，政策性金融严重不足，合作性金融几乎消失。而现实中，日益发展的农村产业融合又催生了金融合作的强烈需求。
急需内生型合作金融
农民专业合作社内开展资金互助是内生型农村金融服务形式。所谓内生型农村金融是基于农村生产生活中金融短缺状况下，以新型农村经济组织（专业合作社、家庭农场）为载体，农民自发组织起来建立的一种“内生型金融服务模式”。
农民专业合作社发展依托于实体经济，农民在发展产业的基础上进行信用合作、资金互助，具有普适性、可复制性。这种内生于新型农村经济组织（专业合作社、专业农场等）的金融服务模式，应是解决广大农民融资难借钱贵的最直接、最有效、最好的选择。
原文链接：http://www.moa.gov.cn/fwllm/qgxxlb/qg/201512/t20151211_4949594.htm
二. 合作社
维吉达尼合作社 建立社区体系下的农户信用体系
维吉达尼合作社是新疆一家有名的以干果、生鲜电商为主要业务的合作社。“维吉达尼”在维吾尔语中是“良心”的意思，这也是合作社建立社区体系下的农户信用体系的根本溯源。良心，从某种角度也是另一种信任。
建立合作社和产品互助组
合作社理事长刘敬文介绍，合作社有33个合作点，如果没有农民的合作就没有今天的这个合作社。他的模式是通过先注册一个公司，然后反过来去跟农民成立合作社，这是学习荷兰的经验——直接成立合作社，然后再全资控股一个营销公司模式。然而实际操作中这个模式暂时做不到，因为荷兰农民的教育程度跟权利意识，跟新疆农民的差距还是蛮大的，需要一个过渡期。
建立社区体系下的农户信用体系
合作社利用很多当地农村社区自己本来就有的信任体系，包括当地能成为信任中介的人力资源，除了我们的检测体系，溯源体系以外，我们还用当地的这种本来穆斯林社区的信用体系。所有的产品互助组，由新的农二代来做，使他们成为合作社、家庭农场的职业经理人。
除了让农民提高收入以外，最重要的是要让农民拥有一个职业的荣誉感跟成就感。合作社的产品包装上面直接有农户的肖像还有溯源信息，使得在食品安全环境不容乐观的环境下，出了问题还能有维权的渠道。合作社农民表示“差的果实不给”，这也成了合作社的品牌推广语，看到这个包装，为有这样的职业荣誉感和责任感肃然起敬。
合作社的产品包装中还有个特别的礼物——明信片。现在我们收到了几千份儿来自全球各地的，给农户写回来的明信片，这个事情也让我们感觉非常意外，这个明信片是一位朋友去纽约旅行，写给我们新疆农户大叔的。这些东西看起来很小，但是对于一个农民来说，他做了一个事情，种植了一个果实，他能够获得一个纽约，包括下面还有日本东京的朋友，对他们的认可。
在现在这样一个食品安全的状态，消费者如果仅仅是买东西，是不够的，因为他对土地、对食物背后的状态很不了解，所以他会得出非常多的误解，我还是觉得消费者要参与到整个品牌的过程当中来。在中国这样的一个创新商业跟移动互联网的环境中，以后甚至能直接建立了一个生产者和消费者的社群。
原文链接：http://news.wugu.com.cn/article/20150518/547879.html
三.农村金融
邮储银行助力合作社消灭“拦路虎”
近年来，中央提出要要着力培育“新型农业经营主体”，着力构建新型农业经营体系。中国邮政储蓄银行积极响应中央号召，针对“新型农业经营主体”作出一系列工作部署，开展相关金融服务。
合作社成立初期，由于茶叶还处于生长前期，合作社没有收入。阻碍合作社发展最大的“拦路虎”并不是这些，而是融资难。在最需要融资支持时，是邮储银行的家庭农场(专业大户)贷款解决了合作社的难题。
得知邮储银行新开办了家庭农场(专业大户)贷款，就是为农业产业量身订制的金融服务产品时，合作社理事长立刻找到了邮储银行盘县支行，想通过申请贷款，解决设备问题。
家庭农场贷 支持产业链
经过贷前调查发现，沁心茶叶种植合作社地理环境优越，茶叶品质优良，且合作社已经初具盈利能力，所欠缺的只是一套茶叶生产加工设备。本着大力支持“新型农业经营主体”发展的原则，邮储银行六盘水分行决定向盘县沁心生态茶叶种植合作社授信“家庭农场(专业大户)贷款”300万元。
家庭农场(专业大户)贷款”是邮储银行根据专业大户和家庭农场规模经营的融资需求特点而设计，针对农村地区担保难等问题，邮储银行贵州省分行通过担保方式创新，采用“银行+政府保证金+专业大户/农民专业合作社”合作模式，引入政府保证金为农户、专业大户、农民专业合作社进行担保，并按照保证金不低于1:10的比例发放家庭农场(专业大户)贷款。
专业大户融资迎来及时雨
这笔贷款犹如一场“及时雨”，浇灌了幼龄时期的“盘县民主沁心生态茶叶种植农民专业合作社”。如今，该合作社已迎来“收获期”。像盘县民主镇的茶叶合作社这样受益于邮储银行贵州省分行信贷支持的“新型农业经营主体”还有很多。
据介绍，未来五年内，邮储银行贵州省分行在“三农”领域的信贷投放将超过150亿元，重点支持新型农业经营主体的发展。从邮储银行贵州省分行的案例中看出，积极贯彻落实总行发展战略目标，结合贵州省农业发展由传统农业向现代农业转变，积极解决新型经营主体成长遇到的融资难等问题效果显着。此外，该行还通过金融产品和服务创新，加大支持农业产业链上下游融资项目、集群集聚规模化的发展。
原文链接：http://epaper.zhgnj.com/Html/2015-12-14/19146.html
备注
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