7.8 | 保险知识普及圆桌论坛：守法在心，保护消费者自身权益，远离保险欺诈

典型案例

张某系京XXX小轿车车主（被保险人），某日下午，张某在午间饮酒后与其朋友李某一起开车出行，在*市**区发生单方事故，保险公司接报案后派查勘员前往现场查勘，发现车上仅有李某和张某两人，张某声称驾驶员为李某，但面对查勘员的细致询问，李某却对事故原因语焉不详、言辞闪烁，查勘员明确告知案件存在疑点，但其坚持其所诉无误，要求尽快赔付到位，保险公司遂在完成定损后先行支付7万元赔款，并同步启动该案调查。

调查人员经过周密调查，走访当天中午聚餐酒店并面谈相关人员，沿车辆行驶轨迹查看沿途监控，迅速锁定张某酒驾事实，并向公安机关报案。到案后，张某对酒驾顶包事实供认不讳，其明知酒驾不属于保险责任（投保时已被明确告知），但又不甘心自掏腰包修车，事故发生后一时“急中生智”让当时未喝酒的李某“顶包”，谎称是李某驾车，实在没想到会触犯刑法。李某更是一脸沮丧，认为自己并没有参与诈骗，只是碍于朋友面子，在张某指认其为驾驶员时未能否认，配合说谎罢了，并没有获取任何经济利益，无论如何也想不明白，自己是如何“被”犯罪了。

法院审理认为，被告人张某、李某对发生的保险事故编造虚假的原因，骗取保险金，数额较大，其行为已构成保险诈骗罪。被告人张某判处有期徒刑二年，缓刑二年六个月，罚金人民币五万元。被告人李某判处有期徒刑一年六个月，缓刑二年，罚金人民币二万元。

消费者权益保护提示

《刑法》第一百九十八条规定，投保人、被保险人或者受益人编造未曾发生的保险事故，骗取保险金，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金或者没收财产。保险事故的鉴定人、证明人、财产评估人故意提供虚假的证明文件，为他人诈骗提供条件的，以保险诈骗的共犯论处。

作为保险消费者，出险后应向保险公司如实描述出险经过，千万不能抱有侥幸心理歪曲事故真相，触犯刑法。如遇家人、朋友、老板等因酒驾或无证驾驶等原因请求您协助“顶包”，又该怎么办呢？请直接拒绝！顶包行为不仅有违社会公德，而且妨碍公安机关、交通管理部门案件调查和司法公正，轻则面临行政拘留、罚款及扣留驾驶证的处罚，重则涉嫌包庇罪，面临刑罚。

同时，保险条款中明确“酒驾发生的事故”属于责任免除范围，目前各保险公司均有建立酒驾等风险欺诈模型，对高风险地段、高风险时间发生案件进行系统监控、数据筛查，并加强此类案件现场调查，即便提供虚假信息侥幸索赔得手，事后调查被发现后仍难逃法律责任，当事人会以诈骗罪被追究刑事责任，顶包者可视为诈骗的共犯，视情形追究相应的法律责任，甚至还可能作为赔偿义务人向受害者进行赔偿，贻害无穷。顶包，不仅帮不了别人，反而会害了自己！

典型案例

某日，市民王女士自行车骑行时，与一辆小客车发生碰撞，造成其左侧髋臼骨折，经交警判定小客车承担主要责任。王女士在医院就诊期间，一自称是律师的夏姓男子主动与其攀谈，声称保险公司赔付手续繁杂、耗时耗力，且会尽可能压低赔付，其深谙索赔之道，不但可以代为处理索赔手续，还可以为王女士争取到更多赔款。对保险索赔流程和赔付情况不甚了解的王女士在其诱导和欺骗下，信以为真，与夏某签署《交通事故理赔委托代理协议》，约定由夏某为其代理相关保险索赔事宜，获赔的保险理赔金中2.5万元归王女士，超出部分则归夏某所有。

在获取王女士的理赔代理权限后，夏某以“立即支付2.5万元”为诱饵，诱导王女士提供身份证复印件、以其本人名义开办的银行卡及其密码、所有医疗资料和发票、以及在空白纸张上的签名，王女士一心把“夏律师”当好人，毫不设防地提供了夏某所需全部资料，甚至在夏某诱导下，故意躲避保险公司工作人员。

这位“夏律师”，就是大家熟知的“人伤黄牛”，他不是律师，只是一个掮客，一个中介，专门蛰伏于各大医院，冒用律所或鉴定所名义与伤者搭讪，以“帮助伤者提高伤残等级，争取更多理赔金”为诱饵，招揽诱骗交通事故伤者签订《事故理赔代理协议》，对伤者保险理赔进行“买断”或“协商分成”，他们在医院布下“眼线”，一旦有“合适”的交通事故伤者，“眼线”就给“人伤黄牛”通风报信，进而获得100元至500元不等的“信息费”，接下来“人伤黄牛”就开始粉墨登场,以各种名义博取信任。

本案中，成功骗取王女士全套理赔资料后的夏某，先是与某鉴定所串通，出具王女士构成十级伤残的虚假鉴定书意见（未实际开展伤残鉴定），再通过律师钱某，由其作为王女士的诉讼代理人（钱某实际未与王女士直接联系或沟通）起诉肇事司机及保险公司，索赔12万元，获取不当得利。

消费者权益保护提示

“人伤黄牛”通过垄断伤者客源，实现与鉴定人、律师之间的利益捆绑，并逐渐形成关系网络复杂的黑色产业链。此类犯罪不仅严重扰乱司法鉴定行业秩序，造成保险机构重大损失，同时在部分人伤案件中，犯罪嫌疑人还诱导伤者误以为自身伤情较轻难以评残，并以“能为伤者虚增伤残等级”为由诓骗其签订代理协议，骗取伤者应得保险理赔金，造成伤者合法权益受损，广大保险消费者务必提高警惕。

为避免类似“人伤黄牛”利用伤者与保险公司信息不对称损害伤者权益，各大保险公司均开始重视人伤早期介入，加强人伤理赔过程管控，如开展住院慰问探视，与伤者直接接触，建立信任等。此外，部分保险公司还开通了“掌上垫付”，实现床前报价，在线申请垫付，让理赔流程公开透明，全力打消伤者顾虑，帮助伤者解决实际困难。作为保险消费者，请您务必注意妥善保管个人身份信息及银行卡，不要随意将个人身份资料、银行卡等交给其他人，或在空白纸张上签署本人姓名。如发生保险事故，请务必自行与保险公司直接联系，避免被“人伤黄牛”利用。