3·15活动 | 有法可依、保障护航—— 太小保带你走进“保险法”

太小保：收到！这是因为保险条款的专业性和保险合同的特殊性，作为业外人士可能对其中的专业名词一知半解，保险合同的专业性体现在需要用一系列专门术语描述保险相关事项，如投保人/被保险人/保险责任、除外责任、保险金额、保险费、保险利益等等。借2020年3.15消费者权益保护日之机，太小保依据《中华人民共和国保险法》中保险的一些常用专用名词细细说来：

【投保人】是买保险的人，【被保险人】是受保险合同保障的人。如父亲给10岁的儿子买保险，父亲是投保人，儿子是被保险人。投保人与被保险人的区别在于享受保险的是被保险人,而非投保人。

【保险责任】是保险公司承担赔付的范围，除外责任是保险公司不予承担赔付的范围。任何一种保险都会在合同中明确保险责任范围和除外责任范围。

【保险金额】是投保人希望获得保障的金额，而保险费是投保人为获得保障需要交付的金额，也就是购买保险产品的价格。

【除外责任】除外责任一般主要包括两类：一类是保险公司在产品设计时，未纳入承保的风险，如核风险、艾滋病等等；另一类是投保人、被保险人的故意行为、违反道德或违法行为造成的损失。

保险合同的特殊性则在于，它是格式条款合同，一般是由保险公司拟定的，那么有人会问，保险公司会不会制订“霸王条款”随心所欲地拟定保险合同？对此，保险监管部门会有强有力的监管举措。根据规定，每款保险产品上市之前都会经过监管部门即银保监会的备案或审批，以保护投保人的合法权益。同时，《保险法》也有相关规定要求保险公司对保险条款，尤其是对除外责任条款做出明确的说明。由此可见，买了保险并不是一切风险导致的损失保险公司都赔付，客户务必要仔细阅读条款中的保险责任和除外责任，明确所购买的保险到底能保障哪些风险，与自己的需求是否一致。

所以说，保险合同、保险条款具有很强的专业性，我们往往需要寻求专业人士的支持来帮助自己做出符合自身需求保险选择，成为一个“懂行”的保险消费者。

太小保：好的，太小保今天可以给各位客户说一说社保和商业保险的区别哦。

【医保和商业医疗险的区别】

我们通常所说的医保，其实是国家强制缴纳的社保中的“医疗保险”，由于覆盖范围广，影响力大，又称“基本医保”，简称“医保”。医保并非都是强制参保，事实上仅职工医保才是强制参保，新农合和城镇居民医保都是自愿参保，但由于行政推动和政策鼓励，后两者的参保率也非常高。所以，以后千万不要觉得只有职工医保才是医保，职工医保、城镇居民医保和新农合这三项，有其中一项就算是有医保哦~

与基本医保相对，商业医疗保险没有那么普惠，也没有政府强制，需要自己主动购买。它由保险公司开发，根据保险合同约定，当被保险人因为疾病或者意外伤害造成医疗费用和收入损失，保险公司会根据约定金额进行补偿。

【为什么要买商业医疗险？】

基本医保虽然覆盖范围特别广，但是有一利必有一弊，它的报销限制特别多。总结起来有四条：起付线下不报，封顶线上不报，个人自费部分不报，个人自付部分不报。例如北京，首次住院的起付线是1300元，封顶线是10万，花不够1300元是不能报销的，花超了10万超过的部分也是不能报销的。另外，有些药品、治疗手段并不能报销，需要自费；去一些大医院看病，花费也不是100%报销，需要个人自付一部分。

经过多重限制，实际报销比例大大减低，市级职工医保整体住院实际报销大概在70%，癌症患者则降到60%左右。当下治疗癌症的花费，一般需要50万以上，如果只有基本医保，至少有20万的费用需要自己掏，这对很多家庭都是一笔巨额支出。

而商业医疗险能做的恰恰是报销医保不能报销的部分，是对医保的很好补充，比如医保不能报销的自费药、特需门诊、进口药、某些治疗费等，商业医疗险都可以报销。万一不幸患了大病，除去医保报销的部分，商业医疗险还可以报销医保外的合同规定内的合理且必须的费用，更大程度上减少自费，减轻家庭压力。